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原标题：紫金银行2020年报：进退有度，厚积薄发 来源：分支行观察
4月28日，紫金银行如期发布2020年年报暨2021年一季报。
受过去一年复杂多变的形势影响，紫金银行的业绩增速相比往年略有回落：营收44.77亿元，同比下滑4.25%；归母净利润14.41亿元，同比增长1.72%。
不过揭开业绩面纱，可以发现：该行资产质量依旧过硬，正常类贷款占比刷新纪录，异地分行发展如火如荼……
种种迹象表明，2020年对于紫金银行来说，是一个战略防御的年份。“高筑墙、广积粮”的策略，将给其2021年的经营表现打下坚实的基础。
01
首次跻身全球500强
百年不遇的新冠疫情冲击下，紫金银行过去一年之所以能够保持平稳经营，很重要一点是具备足够的抗风险能力。反映到具体指标上，就是核心资本这个“家底”。
截至去年底，紫金银行核心一级资本净额达到144.77亿元，比上一年增加7.74亿元；核心一级资本充足率11.19%，同比上升0.12个百分点。
不要小瞧这0.12个百分点。要知道，作为资本消耗大户，银行业很少依靠内源性增长去补充核心一级资本。2020年，紫金银行的资本补充手段只有45亿元可转债，而其并不能直接计入核心一级资本。
事实上，目前已经发布去年年报的29家A股上市银行中，核心一级资本充足率同比有所上升的也只有6家银行。其中的3家，还是由于实施了IPO或是定增这样的外部资本补充手段。
紫金银行资本低消耗的核心原因，在于“轻资本”资产配置比例较低。
我国目前实施的权重法里，对各类资产风险权重做了具体的划分，从0到1250%共分为十个等级。其中，现金黄金、存放央行款项、对我国中央政府及央行的债券，风险权重为一级，风险权重为0%，即这类资产占用的资本最少；而对工商企业的其他股权投资等属于最高级，风险权重达到1250%，表明这些行业、领域风险权重最高，消耗的资本最多。
紫金银行显然是低风险偏好者。其风险加权资产与总资产的比例，在同业中属于最低水平。以江苏辖内上市银行为例：
（注：南京银行等尚未发布去年年报，数据暂缺）
可以看到，紫金银行近两年的比例均为全省最低，2020年更是不到60%。不盲目追求业绩增长，而是把经营安全摆在第一位，紫金银行的稳健风格值得称道。
与之对应的是，紫金银行2020年的正常类贷款占比高达97.2%，今年一季度末进一步提高到97.3%，接连创出历史新高，可见其信贷质量之过硬。
得益于核心资本的扩张，2020年，紫金银行在英国《银行家》2020年全球1000强银行榜单中，首次攀升至第497名，较上年提升30位，连续4年实现进位。
全球1000强银行排行榜，是对全球4000多家银行发布的上年度经营数据进行评定，通过衡量银行资本充足状况反映银行利润增长和抗风险能力，具有极高的专业性与公信力。
由于紫金银行2020年的核心资本净额继续有力增长，因此有望在2021年排行榜中继续提升排名。
02
贷款投放彰显担当
作为南京地区最大的中小微企业和“三农”金融服务机构之一，紫金银行2020年积极响应中央“六稳”“六保”精神，加大对相关主体的扶持力度。
年报显示，截至去年底，紫金银行存款余额1481.75亿元，较上年末增长12.95%；贷款余额1206.90亿元，较年初增长18.37%。贷款增速比存款增速高出5.45个百分点，这也彰显出该行对实体经济的投放强度。
在此基础上，紫金银行的信贷政策进一步向中小企业倾斜。
去年，该行的小微企业贷款余额为565.59亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额为168.20亿元，较年初增加42.60%，高于全行贷款平均增速24.14个百分点。小微企业贷款户数为9627户，较年初增加2030户。
按贷款投放行业分布来看，也体现出紫金银行扶小助小的经营宗旨。
从上表可以看到，在紫金银行的贷款结构中，去年占比提升最大的两类行业，分别是租赁和商务服务业以及建筑业，分别提高0.94个百分点、0.91个百分点。而这两个行业的企业，大部分都是中小民营企业。
值得一提的是，紫金银行去年对房地产行业的贷款投放力度明显降低，其占比由2019年的5.94%，下降到去年的5.06%，降幅多达0.88个百分点。
“房住不炒”是中央三令五申的楼市指导思想，不过去年由于抗击疫情，流动性比较充裕，部分资金借机流入楼市，导致局部地区房价大涨。紫金银行则逆势而为，大力压降房地产行业贷款，难免会对自身业绩带来一定拖累，这也充分展现其应有的社会责任感。
此外，紫金银行还积极推出创新业务品种，做深做细对小微企业、个体户的服务。比如：
首次创新推出以服务三农为主旨的“乡村振兴主题信用卡”，成为全省第一家发行该卡的农商行，针对农村地区个体农户、专业大户、农村专业合作社人员等涉农经济主体发行，为涉农主体提供支付结算、资金信贷、信息服务。
疫情期间开发推广“1+N防疫专项贷”行业系列综合方案，专项用于帮助餐饮、民办教育、物业租赁、文化旅游等受疫情影响较大的中小企业客户复工复产。
03
异地分行表现抢眼
异地分行的超常规发展，也是紫金银行2020年年报的一大亮点。
2017年，该行响应省委省政府“宁镇扬一体化”的战略部署，从大本营南京走出去，在扬州、镇江先后成立两家分行。
经过3年的努力，这两家分行对紫金银行整体业绩的贡献与日俱增。
2020年，镇江分行和扬州分行的营业收入分别达到4.21亿元、3.20亿元，同比分别增长36.94%、25.76%。
如果时间拉长，与两家分行成立的头一年经营情况相比，增幅更为夸张。
根据紫金银行2018年年报提供的数据，2017年，镇江分行营业收入只有2588万元，扬州分行更少，仅有1401万元；两家分行占紫金银行总营收的比例，合计只有1.1%。
对比2020年的数据，也就是说，3年时间，镇江分行营收增长了15.25倍。扬州分行增长了21.81倍。两家分行合计占紫金银行总营收的比例，已经增加到16.53%。
镇江、扬州两家分行之所以发展如此迅猛，和紫金银行加快跨区域经营步伐有关：就在2020年初，该行相继落子扬州邗江区、镇江丹阳市，两家支行顺利开业。
另一方面，两家异地分行的人均创收能力也功不可没。
根据紫金银行年报提供的员工人数进一步计算，2020年，扬州分行、镇江分行人均创收分别达到652.48万元、637.16万元，远高于全行259.37万元的平均水准。
让人惊叹的是，两地分行去年人均600多万元的创收，也创出自分行成立以来的新高。紫金银行开辟第二战场的“边际效应”非但没有减弱，反而在不断加强。
这样的经营魔术，其奥妙或许就隐藏在紫金银行年报里的一句话：宁镇扬协同发展效应进一步增强。
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