齐商银行李大鹏：城商行应立足定位，担当有为|金融大时代_新浪财经

刊首语：2021，中国金融业新十年大幕开启。新浪财经推出《金融大时代》年度专题，专题包含“100人100瞬间”“时代有温度”“行业有情怀”三大篇章，回望历史镜鉴，记录金融人物，展望星辰征途。

作为银行业的重要组成群体，城商行为地方经济搭桥铺路，为企业、居民提供特色金融服务……“100人100瞬间”之《城商行巡礼》由新浪财经联合《银行家》杂志社共同推出，聚焦城商行发展，迸发时代之声。

　　齐商银行党委书记、董事长李大鹏

　　齐商银行股份有限公司前身是淄博市商业银行，成立于1997年8月28日，是全国第四批由城市信用社组建的股份制商业银行。2009年2月13日，经中国银保监会批准更名为齐商银行。目前注册资本金38.88亿元。总行设26个管理部室，在淄博、西安、济南、滨州、东营、潍坊、济宁、威海、临沂等地市设10家分行级单位、103家传统支行和9家小微、社区支行，在临沂市控股发起设立了1家村镇银行。

　　据齐商银行党委书记、董事长李大鹏介绍，该行始终立足“市民银行”和“中小企业主办行”的市场定位，打造经营特色，提升服务水平。进入新发展阶段以来，传统业务及新兴业务进一步取得了积极的成效和良好的业绩。截至2021年9月末，该行资产总额1673亿元，各项存款余额1333亿元，各项贷款余额1101亿元，前三季度实现利润总额6.9亿元、净利润5.58亿元；拨备覆盖率229.22%，资本充足率11.79%。

　　李大鹏此次主要介绍了普惠金融、绿色信贷、发展战略等方面的做法。李大鹏称，该行进一步确立了“特色办行、人才立行、科技强行、合规治行、服务兴行、文化领行”的发展理念，将“大零售战略、强总行战略、金融科技战略”作为重点经营战略，为地方经济、中小企业、城乡居民提供更加优质高效的金融服务。

　　城商行发展仍处于有利的战略机遇期

　　新浪财经：城商行的发展与地方经济息息相关，血脉相连。请问您如何看待当前的市场环境，有哪些变化是城商行经营需要特别关注的？

　　李大鹏：银行业与实体经济是共生共荣的关系，银行业的稳健发展离不开良性的市场环境。当前的市场环境可谓是“挑战与机遇并存，困难与希望同在”。从国际看，全球经济复苏逐步放缓，疫情反弹加剧全球经济分化，大宗商品价格持续高位运行，主要发达经济体及新兴经济体开始调整货币政策，国际金融市场波动加大，全球经济形势依然严峻复杂。从国内看，面对经济发展遇到的新挑战新情况，党中央、国务院科学决策，全国上下认真贯彻，国民经济在攻坚克难中继续平稳发展，总体保持恢复态势，表现出强劲韧性和巨大潜力。从省市看，前十个月山东省经济运行总体平稳，延续稳中向好、进中提质态势，淄博市经济发展动能转换持续加速，质量效益稳步向好，营商环境不断改善，经济社会发展稳中有进。可以说，我国经济长期向好的基本面没有变，发展潜力大、回旋空间广阔的特点明显，城商行发展仍处于有利的战略机遇期。

　　同时我们也要充分认识到，经济恢复发展面临一些阶段性、结构性、周期性因素制约，对城商行的稳健高质量发展产生着较大影响，需要引起我们的重点关注：

　　一要大力支持中小企业。今年以来，面对影响经济发展的多重挑战，党中央、国务院高度重视制造业企业、中小微企业和个体工商户纾困解难和创新升级，相继从财政资金直达、税收费用缓减、金融政策落实等方面加大助企力度，特别强调要保持宏观政策连续性、稳定性、可持续性，在激发微观主体活力方面下更多功夫，为中小企业创造更好环境。服务中小企业是城商行的“天职”，在这方面我们责无旁贷，必须坚持“三服务”市场定位，努力在普惠金融、零售金融领域做强做优、做出特色。

　　二是积极发展绿色金融。绿水青山就是金山银山。在污染防治攻坚战取得决定性成就的基础上，党中央、国务院部署了完整准确全面贯彻新发展理念、做好碳达峰碳中和工作，重点强调有序推进绿色低碳金融产品和服务开发，将绿色信贷纳入宏观审慎评估框架，引导金融机构为绿色低碳项目提供长期限、低成本资金。我们要立足当前、着眼未来，发挥自身优势，务求落实突破，围绕新能源、新材料、新医药、新装备等产业积极发展绿色金融，切实为“双碳”目标任务落实贡献力量。

　　三是有效服务乡村振兴。民族要复兴，乡村必振兴。党中央、国务院提出，新发展阶段“三农”工作依然极端重要，须臾不可放松，务必抓紧抓实，并鼓励银行业金融机构建立服务乡村振兴的内设机构，开发专属金融产品支持新型农业经营主体和农村新产业新业态。乡村振兴是银行业拓展金融服务的“新蓝海”，我们要把握机遇、顺势而为，运用好自身地缘人缘、机构网点、产品服务等优势，努力在服务乡村振兴战略中展现新作为、取得新成效。

　　四是主动融入数字经济。近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术加速创新，日益融入经济社会发展各领域全过程，发展数字经济已经成为把握新一轮科技革命和产业变革新机遇的战略选择。习近平总书记强调指出，要推动数字经济和实体经济融合发展，把握数字化、网络化、智能化方向，推动制造业、服务业、农业等产业数字化，发挥数字技术对经济发展的放大、叠加、倍增作用。对于城商行而言，融入和服务数字经济不仅是当前开拓创新的必然选择，更是未来生存发展的战略需求。我们要提高前瞻性、增强主动性，在加速融入和服务数字经济过程中，不断提升自身发展的数字化、网络化、智能化水平，为开辟未来发展空间奠定有利基础。

　　五是重点关注金融政策。近年来，随着宏观经济及监管环境的发展演变，城商行在金融政策领域面临新形势、新趋势、新要求。比如，银保监会发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》《商业银行理财业务监督管理办法》等监管新规以来，中小城商行资管、理财业务监管日益趋严，市场空间逐步收缩，值得广大中小城商行引起高度关注。又如，央行、银保监会联合下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》以来，房地产市场及相关金融业务受到不同程度地影响，势必对城商行相关领域业务产生影响，需要我们高度关注和有效应对。再如，针对人口老龄化的趋势与挑战，监管部门鼓励银行保险机构积极发展第三支柱养老保险业务，这对以服务城乡居民为主要定位的城商行提供了新的市场机遇，值得我们认真研究和创新探索。

　　新浪财经：贵行成立二十四周年之际喊出了“二次创业、再攀高峰”的目标。请问您对贵行的发展有何期待，“二次创业”的重点目标是什么？

　　李大鹏：去年下半年以来，伴随内外部环境的变化，齐商银行的经营发展跨入了承前启后、继往开来的新阶段，同时，我行面临的市场竞争更趋激烈，可谓“逆水行舟、不进则退”。在这种环境和背景下，为实现更高质量、更优效益、更可持续的发展，我们提出了“二次创业、再攀高峰”的目标。下一步，我们将坚持“特色办行、人才立行、科技强行、合规治行、服务兴行、文化领行”六大发展理念，围绕“有内涵、有梦想、有特色、有温度、有定力”五大企业愿景，大力实施“大零售战略”“强总行战略”和“金融科技战略”三大经营战略，推进全行高质量可持续发展再上新台阶。

　　一是必须坚持合规发展，我们将严守法律法规，贯彻落实宏观经济金融政策，牢固树立合规意识、打造合规文化，深入推进“内控合规管理建设年”和“规范建设提升年”活动，以合规文化建设新成效助力稳健高质量发展再上新台阶。二是必须坚持科学发展，我们将统筹资本水平、资产负债、成本效益等要素，持续优化业务结构，着力提升经营效益，促进经营管理迈向“精细化、智能化、集约化、轻型化”，实现规模、质量、效益的协调发展。三是必须坚持稳健发展，我们将按照“全行引领、全员参与、全程控制、全面问责、全力整改”的要求，加强全面风险管理，重点打造覆盖贷前、贷中、贷后、授信审查审批、后台管理支撑等全流程的良性信贷文化，有效防控主要经营风险，筑牢全行稳健高质量发展的坚实基础。四是必须坚持特色发展，我们将不忘初心、回归本源，发挥好小企业金融服务专营机构及品牌优势，不断创新产品、优化流程、提升效率，深挖客户，做透市场，做强做优普惠金融、零售金融业务，持续擦亮“市民银行”和“中小企业主办行”的品牌。五是必须坚持改革发展，我们将用足用好去年下半年以来聘请国内知名咨询公司协助取得的改革转型成果，持续深化组织架构、薪酬体系、职级匹配、激励机制、团队建设等领域改革，充分调动各方面积极性创造性，努力跻身省内城商行“第一梯队”，将自身建设成为一家“特色鲜明、管理科学、内控严密、竞争力强”的综合性现代化商业银行。

　　数字化转型是“必须要做好”的“必答题”

　　新浪财经：请问您如何看待当前银行数字化转型的浪潮，城商行的数字化转型有何难点？

　　李大鹏：银行业积极投身数字化转型浪潮，不是“可不可以做”的“选择题”，而是“必须要做好”的“必答题”。数字化转型是推动自身转型升级的必由之路，数字化转型能够助力银行业运用现代科技成果，持续研发新产品、构建新模式、优化新流程，推动盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面的改进和提升，不断增强核心竞争力。数字化转型是金融服务实体经济的必然选择，数字化转型能够助力银行业紧跟数字经济时代市场需求变化，有效增加和完善金融产品及服务供给，为供给侧结构性改革注入金融动能，同时运用先进科技手段分析企业经营运行数据，有利于监测企业经营状况，引导金融资源科学合理配置，推动实体经济健康可持续发展。数字化转型是做强做优普惠金融的必定之要，数字化转型能够助力银行业缩小数字鸿沟，解决普惠金融领域存在的成本较高、收益不足、效率和风险难以兼顾等问题，从而降低服务门槛和成本，实现滴灌式精准扶持，缓解中小微企业融资难融资贵，促进普惠金融业务做强做优、做出特色。数字化转型是防范化解金融风险的必需法宝，数字化转型能够助力银行业运用大数据、人工智能等技术建立完善风险模型，有效甄别高风险交易、智能感知异常交易，实现风险早识别、早预警、早处置，提升金融风险技防能力。城商行推进数字化转型的难点，目前还集中在高端金融科技人才较为匮乏、创新能力不足，金融科技基础设施建设水平相对不高、难以满足需求，受成本效益因素影响金融科技资源投入不足、数字化转型进程相对缓慢等方面，亟待我们充分认清当前形势，深刻分析问题根源，自我加压、迎头赶上，努力实现数字化转型由“跟跑”向“并跑”迈进。

　　新浪财经：贵行也在实行“科技强行”战略。请问贵行在金融科技方面的发展重点是什么？目前有何特色尝试？

　　李大鹏：科技是第一生产力。今年以来，我行部署实施“金融科技”战略，重点一是持续提升系统开发水平，丰富应用场景，提高开发效率，强化客户服务能力。二是积极拓展线上金融业务，通过灵活高效的线上平台及产品，持续开辟服务渠道、拓宽客户基础、做大业务规模。三是构建“大运营”体系，优化集中作业平台，实现“柜面操作简化、业务处理高效、风险管控增强”。四是加强数据治理，提升数据质量，丰富数据来源，构建数据文化，助力精准营销。五是强化科技赋能基层业务发展，围绕公司金融、普惠金融、个人金融全领域强化系统平台建设，提升客户体验及服务水平，助力分支行拓展业务、高效发展。经过一年来的运行，取得了以下进展：一是网络渠道功能不断丰富。结合客户金融服务需求，持续升级网上银行、手机银行、微信银行、移动展业平台等渠道功能。11月30日，我行手机银行6.0版正式上线运行，界面更加友好、功能更加完备、操作更加便利，目前手机银行用户突破80万户，网络交易替代率超过94%，居省内城商行前列。二是线上平台建设不断提升。整合大数据、区块链、电子签章等互联网技术，创新推出纯线上化“场景贷”系列产品，加大对三农产业、营运汽车、光伏发电等标准化场景下的金融支持。目前“e齐惠农贷”“e齐鑫车贷”“e齐阳光贷”等业务余额近30亿元，较年初增长超过200%。融合供应链金融、科技金融等模式，借助大数据、云计算等先进技术，整合核心企业资金流、物流、信息流和业务流，构建了“齐商银行在线供应链金融平台”，开辟了批量化、网络化、高效化服务小微企业的新渠道。三是开放银行建设不断强化。积极融入社会场景，通过网络技术开放金融服务，打造财政支付电子化、医保结算线上化、便民缴费移动化等金融服务，提供智慧政务、智慧医疗、智慧校园等多款解决方案，目前合作医院达到42家、学校超过200家，帮助数十万居民实现就医、教育无现金自助服务。积极融入企业场景，提供现金管理、银商通、分账通等多款解决方案，先后发放全市首笔智慧金融服务平台贷、线上应收账款质押贷、线上政府采购贷等新业务，赢得广大客户的好评。

　　合力推动“大零售”战略取得新成效

　　新浪财经：银行在普惠金融领域的竞争日益激烈。请问在您看来，城商行发展普惠金融有何优势和劣势？

　　李大鹏：立足市场定位、发展普惠金融是城商行的立身之本。经过多年的探索实践，我行在普惠金融领域逐步形成了以下优势：

　　一是“条线化”的管理体制优势。发挥小微信贷专营机构“试验田”和“孵化器”作用，分别在总行及分行层面设立了普惠金融部，自上而下打造了一支覆盖全行营业网点、超过300人的小微金融专业团队，构建形成了普惠金融垂直管理体制。

　　二是“多样化”的产品体系优势。为广大中小微客户“量身定做”了五大系列数十款专属金融产品，将金融服务精准送达小微涉农企业、个体工商户、农户、青年及妇女创业者等多个普惠群体。比如，我行在淄博市首家推出针对科技型企业的“知识产权质押贷款”，帮助企业将专利权、商标权、著作权、版权等“知本”转变为“资本”。自2010年开始探索供应链金融至今，逐步构建起包含生产型核心企业、农业产业链、政府采购等在内的“十大供应链金融体系”，精准对接不同产业链综合金融需求，为核心企业及上下游中小微企业提供授信、结算、理财、现金管理等一揽子综合金融服务。

　　三是“特色化”的营销模式优势。立足分支机构所在地的经济特点深化区域化营销，结合特色产业布局，“一行一策”有重点地开展金融服务、支持产业企业发展。如近年来，我行重点支持了淄博桓台县的粮食种植业、高青县的黑牛养殖业、沂源县的苹果种植业、潍坊青州市的花卉种植业、临沂平邑县的金银花种植业等等，取得了良好成效。依托“一圈两链”（商圈、供应链和销售链）深化批量化营销，做精做细供应链、产业链金融业务，发展批量化、标准化的业务模式。加大与“一区两会”（工业园区、各类商会和协会）的联动合作力度，重点营销开发“一优两新”（优质小企业、战略性新兴产业和新兴文化及网络产业）客户群体，为其量身定制特色产品和服务，在有力支持中小微企业的同时，也有效防范了信用风险。

　　四是“线上化”的服务渠道优势。结合小微企业金融服务需求，持续升级网络渠道功能。提升线上平台建设，创新推出纯线上化“场景贷”系列产品，加大对三农产业、营运汽车、光伏发电等标准化场景下的金融支持。构建“齐商银行在线供应链金融平台”，开辟了批量化、网络化、高效化服务小微企业的新渠道。

　　五是“标准化”的运营机制优势。深化“六项机制”建设，运用利率工具持续让利中小微企业，改进审批机制对小微企业开放“绿色通道”，加强激励约束充分调动小微客户经理积极性创造性，强化风控技术持续完善“全流程标准化小微信贷技术体系”，细化尽职免责机制保护明职责、讲原则、守规则的客户经理，有力促进了普惠金融业务发展。去年，面对突如其来的新冠肺炎疫情，我行贯彻落实党中央、国务院统筹疫情防控和经济社会发展决策部署，开辟绿色通道，落实货币政策，助力企业纾困，彰显了城商行的初心使命和责任担当，在各级党委政府和监管部门的正确领导及大力支持下，先后获评银保监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”“全国五四青年奖章集体”等70余项国家级、省市级荣誉，也成为激励全行立足定位、深耕市场、更好服务中小微企业的不竭动力。在实践中我们深刻感受到，普惠金融领域还存在产品及服务的研发能力不足、金融服务线上化特别是在线供应链金融服务水平仍有差距、小微客户经理团队业务素质有待提升等不足，需要我们在今后工作中认真加以改进。

　　新浪财经：越来越多的银行将“大零售战略”列为重点方向，贵行同样也在发力。请问您认为城商行零售业务转型与大行相比有何不同？

　　李大鹏：立足“三服务”定位，大力实施“大零售”战略，是今年以来我行持续发力、深入推进的重点领域。一年来，全行上下坚持“零售业务批发做”理念，促进个人零售业务迈上新台阶。其中，消费金融稳步增长，推出了针对高端客群的“金领贷”“银领贷”“白领贷”等信用类消费贷款，10月末个人消费贷款余额达到117.4亿元，较年初增长18.6亿元，增幅18.9%；持续拓展信用卡使用场景、提升客户用卡体验，发卡量达到15.4万张，较年初增长5.8万张，授信额度达到28.4亿元，较年初增长10.6亿元。储蓄存款增势良好，针对客户需求开展“金融服务进优企、进商圈”活动，有效提升了客户活跃度。深耕乡村金融，助力三农经济，积极推广建设普惠金融服务站，增加储蓄存款近20亿元。开展“万人进厅堂”“小小银行家”“情暖夕阳、乐享晚年”等针对不同客群的综合营销活动，带动了网点产能提升及新增客户拓展，10月末储蓄存款余额达到519.5亿元，较年初增长95.5亿元，增幅22.5%，储蓄存款占比达到39.1%。

　　面对与国有银行及全国性股份制银行在零售业务方面的短板差距，我们有效激发“人”的积极因素，运用好“三级人才库”建设成果，发挥好薪酬机制、职级匹配和绩效考核的正向激励作用，引导优秀人才向一线汇集，持续夯实大零售业务的人才基础。努力提升“点”的有效产能，针对网点业务“拓增量、活存量、抓流量、防流失”，切实提升网点效能产出；引导机构设置向县域乃至乡镇渗透，有效填补金融服务空白；科学谋划普惠金融服务站设立工作，持续延伸金融服务。着力强化“线”的渠道功能，以手机银行6.0版上线运行为契机，丰富网络渠道金融产品及服务，提升线上化金融服务水平，增强智能体验及获客能力，打造网络金融服务新品牌。不断积聚“面”的强大后劲，整合上述专业人才、网点机构、薪酬激励、线上渠道等优势因素，充分调动全行干部员工积极性创造性，合力推动“大零售”战略取得新成效。

　　城商行应立足定位，担当有为

　　新浪财经：我们注意到研发推出绿色信贷产品“技改贷”。请问您如何看待中小银行发展绿色金融？如何避免陷入盲目发展的误区？贵行有哪些计划目标？

　　李大鹏：发展绿色金融，是确保打赢污染防治攻坚战、实现绿色高质量发展的必要手段，是中小银行义不容辞的责任。近年来，我行主动担当、积极作为，大力发展绿色金融，取得了实质成效。比如，今年5月落实淄博市高水平技术改造财政支持政策，创新推出“技改贷”产品，截至10月末累计为136个技改项目投放信贷资金15.9亿元，撬动技改项目总投资187亿元。再如，创新推出“碳达贷”，发放全市首笔“碳配额质押贷”等等，截至10月末，我行绿色信贷余额23.7亿元，较年初增长13亿元，增幅121.8%，为传统产业升级和优质企业创新提供了有力支持。

　　下一步，我行将认真贯彻落实国家宏观经济金融政策，特别是研究落实好有关碳达峰、碳中和政策意见及决策部署，结合所处经营区域和自身发展实际，将绿色金融作为一项极其重要的工作，纳入中长期战略规划和全行授信工作指导意见，抓住重点、科学谋划、主动作为，明确绿色金融的发展方向、战略目标和实现路径，确保绿色金融实现大跨越、大提升，为“双碳”战略目标的顺利实现提供金融助力。

　　新浪财经：作为一位资深业者，您对城商行发展有何寄语？

　　李大鹏：当前，党中央、国务院擘画了“十四五”规划和2035年远景目标的宏伟蓝图。城商行群体面临着新的战略机遇，前进道路上也充满风险挑战。我们一要立足定位，担当有为，发挥金融生力军作用，为地方经济、中小企业、城乡居民提供更加优质高效的金融服务。二要增强信心，特色发展，完整准确全面贯彻新发展理念，做优做强普惠金融、零售金融，做出自己的特色品牌、培育自身的独特优势。三要坚守合规，应对风险，切实强化合规意识和底线思维，主动应对经营发展中显性的和潜在的金融风险，实现稳健可持续高质量发展。四要加强合作，抱团取暖，围绕城商行天然的同质化血缘联系，取长补短、扬长避短，实现“一加一大于二”的效应，不断巩固基础、壮大实力、做强做优，为建设社会主义现代化强国、实现中华民族伟大复兴的中国梦做出应有的积极贡献。

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