转自：金融界
本文源自:机构之家
你方唱罢我登场，小米SU7的热潮渐退，比亚迪却以第五代DM-i技术的震撼发布，再次点燃市场激情，展示了新能源汽车混动技术革新的无限活力。
比亚迪的第五代DM-i技术以其卓越的性能和环保特性，重新定义了混合动力汽车的边界。这项技术不仅继承了前几代DM-i技术的优点，还在燃油经济性、动力性能以及排放控制等方面实现了显著提升。比亚迪董事长王传福宣布，这项技术的百公里馈电油耗将低至2.9升，满油满电续航达到2000公里，这一卓越的性能和经济性无疑让第五代DM-i混动技术成为了市场上的佼佼者。
在价格方面，比亚迪推出的两款新车型，售价区间仅为9.98-13.98万元，这一极具竞争力的价格无疑对传统燃油车市场构成了巨大冲击。面对这样的"价格屠夫"，传统燃油车正经历着一场生死存亡的较量。降价促销等措施虽然能够暂时缓解压力，但这只是权宜之计，无法从根本上扭转颓势。
然而，就在比亚迪DM-i技术大放异彩之际，财险行业在新能源车险领域却显得步履蹒跚，似乎未能跟上市场发展的步伐。在新能源技术日新月异的今天，财险行业仍囿于传统思维和经验，难以适应新兴市场的需求。保险公司在新能源车险经营上面临亏损压力，而车主们则面临着"买得起开不起"的窘境。
在新能源汽车的浪潮中，比亚迪财险被推到了风口浪尖，车主们对其寄予厚望，希望它能够像比亚迪的汽车一样，在保险领域带来创新和变革。但现实往往比理想骨感，业界不乏质疑之声：比亚迪在造车领域的辉煌，并不自动转化为保险服务的金字招牌。
比亚迪财险的管理层中，既有流淌着比亚迪创新血液的新贵，也有那些在传统保险行业摸爬滚打多年的老兵。这样的组合，虽然看似兼具传统与创新，但在新能源车险这一充满挑战与不确定性的新领域，能否真正打破传统思维的桎梏，以创新者的姿态，打造出真正符合市场需求的保险产品和服务，无疑是一个巨大的挑战。
技术革新与传统保险的碰撞
新能源汽车领域，三电技术的迅猛发展，正以前所未有的速度重塑着行业的未来。然而，保险公司的反应似乎并未跟上这股创新的浪潮。传统的精算定价模型，如广义线性模型（GLM），在面对新能源车险这一新兴市场时显得力不从心；业务管理者们一刀切式的报价策略，更是暴露了保险公司在数据积累上的薄弱。
这种现状导致了一种尴尬的矛盾：一方面，保险公司高呼亏损，苦于找不到扭亏为盈的良方；另一方面，车主们虽然买得起车，却因为高昂的保费而感到开车成了一种负担。而在这个过程中，维修商似乎成了最大的赢家，赚得盆满钵满。
为了增加保险公司新能源车定价的灵活性，国家金融监管总局于今年发布了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，计划将保险公司在新能源商业车险领域的自主定价系数范围进一步放宽，并规定该政策的实施节点不得晚于6月1日。
新规即将落地实施，毫无疑问，一部分车主将面临保费上涨的现实。届时，难免车主要问：我的车稳当驾驶，续保且未出险，为何保费不降反涨？此类问题的回答往往是笼统且含糊的：大数定理、风险共担、成本上升……这些词汇背后，是精算师们运用GLM模型搞出来的一套价格体系。这个体系，对于广大车险业务员和普通车主来说，无疑是一道难以逾越的高墙。
车险精算师们，一群在数字世界里游走的高手，他们肩负着在大数定律的指引下，对不同客户群体的风险进行精准平衡的使命。然而，当他们用复杂的数学公式和统计模型构建起的定价体系，却时常在不经意间误伤那些本应享受更低费率的低风险车主。在保险风险共担的传统逻辑下，这些低风险车主不得不承担起超出他们应有的风险成本。
同样的，业务管理者们也面临着巨大的挑战。在变幻莫测的市场中，他们对新能源车的特性缺乏了解，往往只能依赖于有限的经营数据来做出报价决策。然而，现实情况是，由于缺乏对新能源汽车技术的深入了解和充足的经营数据，导致细分定价策略难以制定，在这种情况下，对低风险车主群体的误伤几乎不可避免。
比亚迪财险备受期待
在新能源车险领域面临三高难题的挑战时，比亚迪财险的登场备受期待。作为新能源汽车行业的领军企业，比亚迪对汽车技术和车主需求有着深刻的理解。车主们希望比亚迪财险能够摆脱传统保险业的束缚，利用其在汽车行业的专业知识和技术积累，为新能源车险市场带来创新的解决方案。
比亚迪财险的成立，标志着新能源汽车行业与保险服务的深度融合，为消费者带来了前所未有的信心提升。此举不仅能够间接促进比亚迪新能源汽车的销量增长，更重要的是，它将深化消费者对比亚迪品牌的长期信任和忠诚。通过提供全面的保险保障，比亚迪财险有望大幅减轻消费者对于维修成本和潜在风险的顾虑，从而让车主更加安心地享受驾驶乐趣。
作为拥有汽车制造商背景的保险公司，比亚迪财险具备独特的优势，能够提供与众不同的服务体验。依托新能源汽车的智能化特性，比亚迪财险能够获取丰富的后台数据，这些数据资源对于实现更精确的风险评估和提高事故响应速度至关重要。这种智能化的后台支持，有望让比亚迪财险在风险管理上更加高效，减少不必要的调查成本，同时加快赔付流程。
未来随着比亚迪财险服务链的进一步扩展，预示着其将在事故车辆的报废回收、零部件回收等环节发挥更大作用。这种一站式闭环服务模式，覆盖了车辆销售、维修到置换的全过程，既优化了公司的全链条运营，也提升了客户服务的便捷性和效率。此外，鉴于单一股东的特殊性，比亚迪财险的服务创新还可能渗透至汽车设计初期，通过与制造商合作优化设计，从根本上减少维修成本和保险赔付，实现成本控制和风险预防的双赢策略。
比亚迪财险，作为业界新星，承载着车主和市场的巨大期望，八地同步获批开业的公告，更是在保险界引起了不小的震动，也显示出监管层对其未来发展的支持。公众期待比亚迪财险能如鲇鱼般，为保险行业注入新的活力，激发市场的竞争与进步。
行业新贵能否挑起大梁
比亚迪财险虽然拥有比亚迪品牌的强劲支持，但作为行业的后来者，仍处在夯实基础、构建业务框架的关键时期。业界数据显示，财险公司通常需要四年左右的时间来实现盈利，对于比亚迪财险而言，经营好车险这条路显然还布满荆棘。
其实，车险的世界远比我们想象的复杂，它不只是简单的车辆修理，还牵扯到人身伤害、财产损失，乃至诉讼和追偿等法律层面的复杂问题。对于比亚迪来说，尽管在车辆维修领域或许能够施展一番拳脚，通过控制成本来减少赔付，但别忘了，人身伤害赔偿才是车险赔付中的重头戏，这部分的赔付成本往往难以捉摸，更难以控制。此外，比亚迪大量的网约车，也是其将面临的挑战。
同时，保险公司的每一步行动，都在监管局的严格视线之下，自主系数、赔付率、赔付时效、亿元保费投诉量、偿付能力等监管指标如同达摩克利斯之剑，悬挂在每个保险公司的头顶。因此，对于那些期望比亚迪财险能够经营好车险、轻松实现盈利的想法，只能说过于天真。
在这个领域，专业人才的集结是保险公司的必备武器。从比亚迪财险目前高管构成来看，似乎缺少了一些创新的火花。除了比亚迪母公司指派的高管外，其余成员大多是传统财险行业的老面孔，给人一种新瓶装旧酒的感觉。特别是在车险定价的关键角色——总精算师的位置上，比亚迪财险选择了朱伟，他此前在鑫安汽车保险担任同样的职位，来自一家具有“一汽”背景的保险公司。
不过，鑫安汽车保险在车险市场的表现并不尽如人意。开业至今仅个别年份实现车险承保盈利，而大多数时间里，不得不面对承保亏损的苦涩现实，2023年，该公司机动车辆保险实现原保费收入为5.22亿元，但承保亏损却高达1.95亿元，这样的战绩无疑是对车险经营的严峻挑战。朱伟在2023年四季度的离职，似乎成了这场败局的收尾。他在鑫安的任期不足三年，而这三年中，公司业绩由盈转亏，利润的逐年下滑宛如一道难以逆转的抛物线。
作为鑫安的前总精算师，朱伟的责任不容忽视，但我们也应该看到，一家保险公司的经营失败，并不能简单归咎于某一位高管。可能在朱伟加入鑫安之前，这家公司就已经是病树前头万木春，表面上的繁荣掩盖了内在的衰败。朱伟未能成为拯救鑫安的白衣骑士，而是在亏损的烂摊子中转身离去，奔赴比亚迪财险，希望在新的舞台上继续发光发热。显然，在新能源车险这一新兴领域，传统精算人才面临着前所未有的挑战。
比亚迪财险核心高管团队已经集结完毕，对于这个团队来说，真正的挑战在于，如何将比亚迪的创新DNA、集团资源与保险行业的深厚经验相融合，创造出更加精准的风险评估体系，打造出一个既稳健又充满活力的新生态。不过保险公司的持续成长，其根本在于企业文化的深度，比亚迪植根于"技术为王、创新为本"的发展理念，这一理念在新能源车险领域同样发挥作用，通过以人的价值为核心，以创新为驱动，以资源整合为手段，比亚迪财险或许需要来一次对传统思维定式的一次深刻颠覆。
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