工行杭州分行“普惠浙里行”系列②：一瓶水里的大行担当|工行_新浪财经

“夏季高峰期，我这里每天要运出去100多吨水。如果说厂家迎来了他们的消费‘黄金季’，那我们这些经销商一年业绩的‘黄金季’，也正在此时。”杭州潮声贸易有限公司负责人周岳淋说道。

小小瓶装水，大行显担当。如何让龙头企业、核心企业下游的经销商更方便地获得银行融资？请跟随笔者的脚步，一起来看看国有大行工行杭州分行是怎么做的。

依托供应链采购真实数据，众多像潮声贸易这样的小微企业，获得大行精准融资

专款专用

小微融资智能高效

潮声贸易有限公司是某饮品龙头企业的一级经销商，辐射杭州市黄龙、文新、蒋村、留下四个区域，下游门店从最初的300多家逐年递增到近600家，去年公司年销量1800多万元，相当于平均每个月要卖150万元的水。

潮声贸易负责人周岳淋告诉我们，饮用水行业的淡旺季十分明显，5至10月是旺季，尤其是7、8、9三个月，销量会比平常翻倍，订水是先款后货，每个月月底都要提前把货款打进去，天热的时候货款高达300万，资金压力不小。

周岳淋的烦恼并非个例。

作为饮品行业巨头，该企业在全国范围内有上千家经销商。为解决经销商的融资痛点，工行杭州分行创新打造了“区域e贷”，基于经销商与核心企业的合作情况、销售记录及信用记录等多维度数据，构建风险监测模型、测算贷款额度等，帮助小微企业实现智能高效融资。

这样一来，只要参考该饮品龙头企业供应链采购交易的数据，工行就能为其遍布全国各地的下游经销商提供“线上申请、线上签约、线上提款、线上还款”的全线上融资支持，不仅简化了信贷流程，提升了放款速度，而且无须抵押担保，有效降低了融资门槛，为小微企业提供了一条稳定、高效的融资渠道。

基于数字金融的发展，“区域e贷”无论从资金的灵活性、提款速度还是风险控制方面，都做了非常全面的考量，使得经销商在淡旺季对资金的安排做到张弛有度，充分体现了国有大行对普惠金融的理解和践行。

炎炎夏日，饮用水销量翻倍，货源更要备足，周岳淋基本上每个月都要使用“区域e贷”。“我在手机上提交贷款申请后，工行会将这笔钱直接打到厂家的账户上，厂家收到款，就可以给我发货了，非常方便，而且这个贷款是随借随还，利息不高，提前还掉也没有违约金，我收了钱就分批把贷款还进去，资金使用成本因此也节约了不少。”对周岳淋来说，工行这笔贷款就相当于一笔备用金，口袋里有钱，心中就踏实许多。

像潮声贸易有限公司这样的经销商，工行杭州分行服务的还有近80户。该行相关负责人表示，不同于以往其他贷款产品，“区域e贷”虽由经销商发起，但钱款并不会经过经销商的账户，而是直接到了上游供应商的账户里，真正做到了专款专用。

工行杭州分行坚持科技赋能，加大对新一代经营快贷的创新力度，切实让普惠金融惠及千企万户

数字化赋能，国有大行推动普惠金融向简单化、便捷化发展

创新产品

普惠金融简单便捷

近年来，工行杭州分行通过数字普惠、创新普惠，全面提供“融资+融智+融商”的综合金融服务，持续加大普惠金融服务力度。今年更是创新打造区域特色产品“区域e贷”，根据区域内集群企业、商圈企业、供应链上下游企业的特点，优化业务流程，为多家优质核心企业、集群商户量身定制融资方案，有效解决了小微企业的融资难题，切实提升对实体经济的支持力度。

据了解，“区域e贷”只是工行新一代经营快贷产品的其中一个板块，除此之外还包括了“小额e贷”和“场景e贷”。

工行杭州分行依托“区域e贷”“小额e贷”“场景e贷”三大类型产品，推动数字普惠金融向简单化、便捷化发展，细化重点领域和薄弱环节的融资政策指引，帮助小微企业缓解“融资难、融资贵”问题，以数字普惠金融赋能民营经济高质量发展。

据该行相关负责人介绍，新一代经营快贷产品通过线下线上、人机结合的方式采集、处理、分析客户数据，运用金融科技，构建多维度规则、模型，驱动系统智能准入客户、测算授信、审批业务等。产品申请全面开放，支持企业法定代表人在个人手机银行主动申请，并支持未开户个人及经营实体客户申请，系统会自动测算预授信额度及实授信额度。

值得一提的是，新一代经营快贷产品是根据客户地区、行业发展、信用环境、自身经营、信用、资产等基本信息，并结合电商、发票、税务、征信、POS、水电等十几个维度的数据，依托“小额分散”原则，综合核定授信，进一步提高小微企业的融资可得性。