房贷利率倒挂公积金，深圳出手了

来源 | 《财经》杂志　作者 | 《财经》特约撰稿人 辛晓彤　编辑 | 王博  

除了提高住房公积金的贷款额度，市场更期待可以进一步降低公积金贷款利率

11月11日，深圳市公积金管理中心发布《关于〈深圳市住房公积金贷款管理规定〉的补充规定》和《关于我市住房公积金利息补贴有关事项的通知》两项文件征求意见稿。

意见稿拟提高公积金贷款额度及利息补贴力度。

根据意见稿，深圳职工个人申请公积金贷款最高额度提升到60万元，家庭共同申请，最高额度提升至110万元。但满足三种情况，可贷额度还有上浮。

如首套住房和多子女家庭最高额度可上浮40%，购买保障性住房最高额度可上浮20%，可以累加，如果同时满足上述三种情况，最高额度上浮100%。即个人申请可贷120万元，家庭共同申请可贷220万元。

此前，深圳个人与家庭住房公积金可申请的最高额度分别为50万元和90万元。

此外，意见稿还拟上浮深圳公积金利息补贴。

深圳公积金利息补贴自2012年底开始实施，先于全国其他城市。对于累计缴存达到一年以上，且未曾使用过公积金贷款的职工，办理销户提取时，深圳公积金中心会给予额外的利息补贴。

意见稿拟对于公积金缴存一年以上但不足五年的职工，补贴标准从5%提升至10%；缴存五年至十年的，补贴从8%提升至15%；而缴存超过十年的职工，其补贴则从12%提升至20%。

现阶段公积金存款利率为1.5%。以10万元公积金存款为例，1年利息为1500元，按补贴标准再提升10%就是150元，相当于全年利息1650元。

此外，意见稿还指出，若公积金提取后仍有余额，可以申请“提前偿还公积金贷款”，每年可办理一次。这也表示，如果职工每月缴存公积金高于房贷，可将余额提前还款。

深圳推出新政提高公积金的吸引力，主要是因为相比商业贷款，公积金的利息优势越来越小。

10月21日，央行再次降低贷款市场报价利率（LPR），将1年期和5年期以上LPR降至3.1%和3.60%。此后广州地区部分银行首套房商业贷款利率降至2.6%，低于公积金贷款利率。

目前，5年以上公积金贷款利率为2.85%。为了降低倒挂影响，近期，广州、佛山、杭州等地新增商业房贷利率普遍有所上调，已按照不低于3%执行。

自2020年起，公积金贷款利率与同期LPR的利差逐渐收窄。

2020年，5年以上公积金贷款利率为3.25%，5年期以上LPR为4.65%（2020年4月20日-12月20日），相差1.4个百分点。

而2024年10月21日至今，5年以上公积金贷款利率为2.85%，5年期以上LPR分别为3.6%，仅相差0.75个百分点。

2015年至今，公积金只调整了两次，分别是2022年10月和2024年5月。

公积金利率与商贷利率逐步缩窄，前者又有严格的使用限制，提取不便，让越来越多的购房者选择直接商贷。

中指研究院华南分院高级分析师孙红梅表示，深圳作为一线城市，市场和政策的动向一直备受关注，此次公积金政策的调整，不仅是对本市居民的保障，也是对整个全国楼市的一种导向作用。

根据中指研究院不完全统计，今年以来，超380城陆续优化公积金政策，其优化方向主要为降低首套、二套公积金贷款首付比例，提高公积金贷款最高额度，优化公积金贷款住房套数认定标准等政策。

但相比提高住房公积金的贷款额度、降低首付比例，市场更期待进一步调降公积金贷款利率。

仲量联行大中华区首席经济学家庞溟表示，从理论上说，各地公积金管理中心是按照属地独立进行管理的。所以各地的住建和人行、金融监管总局的派出机构以及当地的商业银行应保持一定的议事协调机制，确保贷款成本低廉、调整节奏灵活，并促进各地住房公积金贷款在保证一城一策前提下关键条款上的协同。

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