低利率时代，有100万元存款能靠利息生活吗？_新浪财经

自7月末国有大行、股份银行纷纷下调存款利率以来，近日多家中小银行也纷纷跟进调整。

几个月前还因高利率成为“存款特种兵”关注对象的江苏银行，也完成了这轮调整，1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定期存款的利率分别降至1.45%、1.65%、1.95%、1.95%。

存款利率全面进入“1”时代，使得曾经以为存够一笔钱，就可以纯靠利息生活的目标变得动摇。社交媒体上那些曾风靡一时的“存款100万元，靠利息生活”的帖子，如今其背后的生活状态或许需要比想象中更加节俭和精打细算才能实现。

在当前的市场环境下，仅依靠存款利息生活，是否仍然是一种可行的选择？

现在100万元能有多少利息？

想实现靠利息生活的目标，最关键的一点是要确保本金的安全，因为任何对本金的侵蚀都会直接威胁到利息的稳定。

目前理财市场上，提供给普通人的保本或是本金亏损概率较小的理财产品，无非是定存、大额存单、理财产品、货币基金和纯债基金。

经历最新一次降息后，六大国有银行中，工行、建行和中行的3年期定存利率最高为2.15%。100万元定存3年可获得利息64500元，平均到每年21500元，每月1791.67元，每天58.9元。

而大额存单，尤其是3年期的不仅发售的数量少，利率也有下降，浦发银行上周刚发行的3年期大额存单，利率为2.35%。银行的特色存款利率也在下调，浦发银行和兴业银行在一个月前，还有利率2.6%的3年期特色存款，如今该利率下调至了2.4%。那么，100万元不管是买大额存单还是特色存款，3年到期后利息最高为72000元，折算到每天就是65.75元。

如今银行理财产品的年化业绩比较基准大多在2.5%-3%，根据《中国银行业理财市场半年报告（2024年上）》，2024年上半年理财产品平均收益率为2.8%。以该标准计算，100万元半年的收益为28000元，平均每天153元。

但是，2.8%的半年收益率是难以持续的。因为今年上半年债券收益率下行，债券价格上涨，导致了债券牛市，理财产品的收益率也随之提高。但如果未来债券收益率保持不变，银行理财产品的收益率就会大幅降低，若债券收益率上行，银行理财产品甚至会出现亏损，2022年底就出现过这种情况。

再来看货币基金，例如余额宝，当前的7日年化收益率大都不到1.5%，按1.5%计算，100万元每天的收益为41元。

有不少网友觉得，纯债基金的收益率不错，根据2023年的数据，公募基金公司纯债基平均收益为3.79%，那么100万元一年能收益37900元，平均每天103元。敲重点！纯债基金的情况与银行理财产品相似，未来收益率下行也是不可避免的。

利息够不够花？

国家统计局的数据，2023年全国居民人均消费支出26796元，换算下来，每天的平均花费是73元。如果以这个数字作为参考，那么将钱购买货币基金，或是简单存在银行，哪怕是大额存单、特色存款，利息收入显然已经不够覆盖消费支出了。

银行理财和纯债基金的收益，虽然目前超过了人均消费支出，但是这是短期的情况，前面已经分析过，未来的收益率一定会下降，能否继续靠此类产品的收益生活，要打一个问号。

另外，随着经济的发展，人均消费水平也水涨船高，2013年中国人均消费支出为13220元，到了2023年增加到26796元，翻了1倍。未来，消费支出还会继续增加，即便今天能靠100万元的投资过上平均消费支出的生活，那么10年后还够吗？

如今“存100万元靠利息生活”是一种越来越难实现的生活方式了，更需要我们积极面对变化，提升自己，提高收入。如此，我们才更有可能实现财务自由。