原标题:21解读|银保“报行合一”再强化:形成同管共治合力 实现银行保险互利共赢
南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道
近日,国家金融监督管理总局办公厅下发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》(以下简称《通知》),对银保渠道“报行合一”作进一步规范,强化银保合作、共建良好文化。
《通知》强调,“报行合一”是《保险法》一以贯之的要求。
记者了解到,此次下发的《通知》是对此前银保渠道“报行合一”工作的阶段性总结与强化。自2023年8月起,国家金融监管总局陆续下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》、《保险销售行为管理办法》,从前端对保险销售行为进行全面规范。
保险公司方面,《通知》进一步压实其主体责任:一是科学审慎设计产品,列明附加费用率的期限和结构;二是健全内控机制,明确总公司与分支机构责任;三是强化内部管理,加强回溯分析,发挥内部审计监督作用。
《通知》同时指出,未来,各级监管单位将统筹开展非现场监管和现场检查,重点关注佣金水平超支、费用不真实、渠道套利、账外支付等问题。行业方面,将形成同管共治合力,由中国保险业协会强化自律、交流、宣传职能,中国银保信公司优化人身保险产品智能检核系统,为落实好“报行合一”提供技术保障。
厘清“报行合一”内涵与外延
对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出,过往,部分保险公司为争取银行经营渠道,不断抬高手续费,导致费差损风险。
而“报行合一”则以《保险法》为依据,要求通过银行代销的保险产品在设计时,审慎合理确定费用假设;备案时,在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构,并列示佣金上限;支付时,佣金等实际费用应与备案材料保持一致。
规范是合作深化的基础。记者注意到,在《保险法》基础上,《通知》明确“报行合一”的内涵与外延,对过往实践中银保渠道常见的各类问题都给予明确禁止。
具体而言,一是要求保险公司列明附加费用率的期限和结构。《通知》明确,附加费用率即可用的总费用水平,包含向银行支付的佣金率、银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费、分摊的固定费用等,其中佣金率应列明上限。
二是严格规范佣金支付。《通知》要求各保险公司按照经备案的产品精算报告执行费用政策,向银行代理渠道支付的佣金不得超过列示的佣金率上限,不得直接或间接以出单费、信息费等名义向银行代理渠道支付佣金以外的任何费用。
王国军表示,强调“报行合一”可降低银保渠道经营成本,使行业竞争内容从佣金与费用转向产品与服务。
强调内控与监管
明确“报行合一”定义后,《通知》进一步压实保险公司主体责任,要求其健全内控机制、强化内部监管,同时要求各级监管局统筹开展非现场监管和现场检查,通过强化监管力度促进行业高质量发展。
内控制度方面,《通知》要求保险公司明确责任落实。其中,总公司应当建立健全银行代理渠道的业务、财务、内控及预算考核机制,确保下属分支机构有效落实“报行合一”要求;分支机构应当按总公司要求严格落实“报行合一”工作。
内部监管方面,《通知》要求保险公司应当根据实际经营结果,定期对费用假设开展回溯分析。若发现实际费用率高于精算假设或费用结构不合理的,应当及时对费用水平或费用结构进行调整,必要时应先行停售相关产品。同时,“报行合一”执行情况将纳入内部审计。
监管机构方面,《通知》要求各级监管局统筹开展非现场监管和现场检查。非现场检查中,对业务增速、费用水平等存在异常的,及时预警并进行早期干预;现场检查中,重点关注佣金水平超支、费用不真实、渠道套利、账外支付等问题,必要时向银行延伸检查。
王国军认为,若以监管对车险业务以往“报行合一”的处罚为参照,处罚对象可包括直接责任人和领导责任人,处罚措施则包括罚款、停办新业务、停止某区域相关业务、停开新分支机构等。
同时,《通知》指出,未来,行业将形成同管共治合力,发挥自律组织和基础设施作用。
其中,中国保险业协会应强化自律、交流、宣传的职能,宣导“报行合一”政策,形成全行业自觉落实“报行合一”;中国银保信公司应持续优化人身保险产品智能检核系统,强化产品风险监测、预警、回溯等功能,为落实好“报行合一”提供技术保障。
让利于民,不存在“导致保费上涨”
值得一提的是,记者注意到,“报行合一”要求发布后,已有保险经纪人、代理人及中介机构发布“‘报行合一’将导致保费上涨”、“‘报行合一’将导致产品收益”下滑等信息,呼吁消费者尽快配置保险产品。
究竟“报行合一”政策与产品保费是何关系?
从精算逻辑上看,保险产品定价主要受三要素影响——死亡率、预定利率和附加费用。“报行合一”要求实际支付的附加费用与备案一致,主要影响保险销售渠道,并不直接影响保费与产品收益。
王国军指出,强调“报行合一”抬高保费存在误导消费者嫌疑。“‘报行合一’可以降低佣金和费用成本,最终受益的将是消费者。”
王国军表示,“监管部门通过降低预定利率和结算利率降低保险公司的利差风险,通过修订生命表降低死差风险,通过报行合一降低费差风险,最终会对行业、对消费者有利。”
同时,有人身险行业从业者对记者表示,减少渠道成本的好处在于能把更多费用做到产品里,一定是利好消费者的。“市场很透明。总金额一定,给用户差的产品、给渠道高的佣金,最后产品还是卖不出去,高佣金也没有意义。只有给用户好的产品才能打开销路,在利好消费者的同时,也能利好渠道。”
(作者:郑嘉意 )
责任编辑:李琳琳
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趋势领涨2025-02-22 07:46:21
在全球开发者先锋大会上,商汤科技联合创始人、首席科学家王晓刚表示,以模仿学习为主的端到端技术面临挑战,一方面高质量场景数据稀缺,驾驶数据质量参差不齐;另一方面模仿学习存在性能瓶颈。他还透露,商汤下一代与世界模型协同交互的端到端自动驾驶方案将在4月车展发布,此外,日日新大模型6.0也将在今年发布。 -
趋势领涨2025-02-22 04:06:31
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趋势领涨2025-02-22 02:07:22
【年内公募基金斥资超33亿元参与定增】财联社2月22日电,今年,定增市场发展迎来新机遇。1月22日,多部门联合印发的《关于推动中长期资金入市工作的实施方案》提出,允许公募基金、商业保险资金、基本养老保险基金、企(职)业年金基金、银行理财等作为战略投资者参与上市公司定增。在参与新股申购、上市公司定增、举牌认定标准方面,给予银行理财、保险资管与公募基金同等政策待遇。在业内看来,允许公募基金等作为战略投资者参与上市公司定增,将给定增项目带来更丰富的资金来源,为定增市场注入新活力,有利于推动定增市场规模的扩大。东方财富(sz300059)Choice数据显示,以增发上市日计算,今年以来已有诺德基金管理有限公司、财通基金管理有限公司、易米基金管理有限公司等7家公募基金参与上市公司定增,定增认购总额达33.29亿元。 -
趋势领涨2025-02-22 02:06:13
三、美股大跌 中概股上涨美股三大指数集体大跌,纳指跌2.2%,本周累跌2.51%,创去年11月以来最大单周跌幅;标普500指数跌1.71%,本周累跌1.66%,创1月中旬以来最大单周跌幅;道指跌1.69%,本周累跌2.51%,创去年10月下旬以来最大单周跌幅。大型科技股普跌,特斯拉、英伟达、英特尔跌超4%,奈飞、谷歌、亚马逊跌逾2%,微软、Meta跌超1%,苹果小幅下跌。纳斯达克中国金龙指数收涨1.65%,本周累涨1.57%,连涨六周,逼近去年10月份高点。阿里巴巴、拼多多涨超5%,小鹏汽车、理想汽车涨逾4%,京东涨3%,百度、蔚来涨近2%。美股大跌的主要原因是美国2月服务业采购经理指数初值疲弱,引发了投资者对经济前景的担忧,但这些数据跟我们关系不大,无非就是降不降息的问题,但昨晚中概股、富时A50都是上涨的,特别是本轮领涨龙头阿里大涨超过5%,所以,下周大盘低开高走的概率是很大的,错过了周五加仓的朋友,下周一应该有机会。 -
趋势领涨2025-02-22 02:06:04
美股大跌 中概股上涨 晚间三大消息昨天是非常激情的一天,大盘指数迎来了突破,个股更是上演了疯狂,导.火.索就是阿里财报超预期,激发了科技股的疯狂,美股有英伟达,A股有寒武纪(sh688256),现在又出了一个阿里,乱世出英雄,国内科技英雄层出不穷,这是好事!在这种情况下,如果今年A股和港股不能牛冠全球,那确实对不起投资者了,不过今年以来,港股已经是牛冠全球,现在就看A股了!前天我们发布文章提示,这两天会有一个急跌,但昨天市场出现了利好,市场选择了向上,但向上就没有急跌吗?我们认为这个概率不大,向上只是改变了方向,但一天的量能不能决定任何事情,下周如果大盘不能继续放量,想大盘连续大涨是不现实的,特别是昨晚美股出现了大跌,下周A股低开不可避免,这个低开回踩应该就是机会。一、证监会:加快培育耐心资本 吸引更多优秀民营企业借助资本市场发展壮大DeepSeek的成功激发了各方的信心,杭州“六小龙”之一群核科技也要到港股上市,但这些科技公司起步都是需要大量烧钱的,DeepSeek通过量化赚了很多钱,才有了现在的DeepSeek,但现在光靠量化显然是不现实的,所以,前期爆出了要融资,当然市场还有很多潜在的“DeepSeek”,这些公司都需要上市,证监会提出了要吸引更多的民营企业,其意思说明A股融资要加速了,对市场是利空。但,从另外一方面来说,正常的市场就应该是优胜劣汰,A股垃圾公司太多,才引发了现在的肥胖,港股近期之所以走势很强,就是因为港股有腾讯、阿里等很多优秀的公司,所以,A股放开IPO,只要是好公司,对市场不是坏事,重点是要加速淘汰垃圾公司。二、国资委部署深化中央企业“AI+”专项行动国资央企要抓住人工智能产业发展的战略窗口期,强化科技创新,聚焦关键领域加快掌握“根技术”,坚定攻关大模型,积极参与开放生态建设,推动产生更多“从0到1”的原始创新,加速推进成果转化和产业化发展。这次AI,民企先行,攻克了第一个堡垒,剩下就看国企了,国企不能拖后腿,难怪昨天中联通、中电信涨停,三大运营商作为AI的最前沿,这波科技贡献是不是太小了?所以,后期要加把劲了!三大运营商能稳定,科技板块就还有机会。不过,我们要提醒的是,2018年炒作的大消费;2020年炒作的新能源;去年炒作的ChatGPT,随后都回到了起点。科技股这波抱团比较猛,行情没有走完,但炒作完要注意撤离。 -
趋势领涨2025-02-22 01:41:19
【年内公募基金斥资超33亿元参与定增】今年,定增市场发展迎来新机遇。1月22日,多部门联合印发的《关于推动中长期资金入市工作的实施方案》提出,允许公募基金、商业保险资金、基本养老保险基金、企(职)业年金基金、银行理财等作为战略投资者参与上市公司定增。在参与新股申购、上市公司定增、举牌认定标准方面,给予银行理财、保险资管与公募基金同等政策待遇。在业内看来,允许公募基金等作为战略投资者参与上市公司定增,将给定增项目带来更丰富的资金来源,为定增市场注入新活力,有利于推动定增市场规模的扩大。东方财富(sz300059)Choice数据显示,以增发上市日计算,今年以来已有诺德基金管理有限公司、财通基金管理有限公司、易米基金管理有限公司等7家公募基金参与上市公司定增,定增认购总额达33.29亿元。 -
趋势领涨2025-02-22 00:54:15
大家早上好!趋势为王,做股海的领航者,新的一天,新的战斗,欢迎你来到本直播室!新进的朋友请注意点赞,收藏本直播室,以方便你下次观看,谢谢大家的支持!【更多独家重磅股市观点请点击】 -
趋势领涨2025-02-21 10:54:37
证监会发布会,注意两个要点: 1、资本市场是数亿老百姓(sh603883)投资的重要渠道,这个应该是第一次说,说明开始重视2亿多散户。 2、证监会坚持重拳出击,切实维护好广大投资者的根本利益。以前都是“保护”,现在变成了“维护”。 -
数字江恩2025-02-21 09:48:38
所以下周还会有一次回踩,第一支撑10周线,第二支撑15分钟图轮峰线。只要支撑不跌破,那么宽幅震荡完成之后,大盘会继续向上运行。 -
数字江恩2025-02-21 09:48:33
30分钟图来看,之前的行情展望已经说过,可以突破三角形顶点,也可以突破红色轮谷线。本周收盘在顶点之上,刚好收盘在红色轮谷线,还不算站上红色轮谷线。从30分钟图的三角形来看,蓝色轮峰线突破后变为支撑,这个位置和10周线的支撑是完全吻合的。【更多独家重磅股市观点请点击】