意见领袖 | 莫开伟
据《南方都市报》披露，客户李小姐在深圳某银行办理了一张银行新卡，令她感到困惑的是，该卡每天最多只能转账3万元，这给她的日常工作或生活带来了很大不便。而且，据媒体调查发现，目前深圳各银行机构对新开卡每日转账都有限额，只是限额的标准有所不同而已。
对于客户新开卡设定转账限额，不是银行一时心血来潮，也不是银行对存款管理的标新立异，而是根据公安机关以及金融监管部门确定的防止电信诈骗时进行大额转账；从根本上来说，转账限额是对客户负责，是为保护客户金融资产不被犯罪分子电信诈骗的现实需要。而且，为推进银行账户管理、确保金融运行以及客户资金安全，银行早就对客户账户实行了分类管理，比如央行曾发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，规定从2016年12月1日起， 银行机构开始落实个人账户分类管理制度，根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类，并分别对该三类账户的转入和转出限额进行了规定，不同类型的账户在转账金额上就有明显区别和严格要求。尤其，随着国际国内网络诈骗和电信诈骗的猖獗，公安部门对银行账户转出的限额做出了更加严格的规定，若银行违反公安机关的管理要求，要承担严厉的行政处罚后果，所以银行机构对转账实行限额管理也是不得已而为之的。
显然，对办理银行新卡的客户来说，银行这是好意，客户应换位思考，不能单纯强调自身转账方便而忽略自身金融资产的安全，更不能只顾自身转账方便而一味指责银行管理苛刻。因为如果新开卡客户没有转账限额，随意可将自己的钱大额转出，那么就有可能陷入被电信诈骗使自己资金受损的可能。由此，无论如何，新开卡客户对银行转账限额管理还是要积极支持，尤其要理解银行的良苦用心。
这么说，并不是说银行对新开卡客户转账限额管理就完美无缺和万事大吉了，银行更不能对新开卡转账限额过于自信沾沾自喜而不倾听客户的呼声，或者对新开卡客户转账的相关利益诉求就熟视无睹了；再或者墨守成规，对新开卡转账限额生搬硬套，只顾执行公安机关和金融监管部门的规定，把出现问题的皮球踢向公安机关或金融监管部门了事，没有一点本着实事求是和解决客户问题的负责精神。如果这样，银行在执行新开卡转账限额管理上就陷入一种死搬硬套的被动局面，与新开卡客户之间也会形成更大的矛盾，这不仅不利于银行全面有力地配合公安部门推进反电信诈骗工作，也会使银行无端地流失一些客户，对银行存款工作带来一定的负面冲击。
对此，银行在推行新开卡客户转账限额管理工作时，应切合实际，避免陷入一刀切或死搬硬套的僵局。目前看来，为顺利推进新开卡客户转账限额工作，必须确保三个到位，推动新开卡客户思想与银行转账管理工作的良性互动，实现客户与银行的和谐共进。
首先，宣传要到位，消除新开卡客户误解，争取新开卡客户理解。对新开卡客户转账限额管理的规定，同一地区金融机构之间要加强沟通，形成协作平台，组建行业联合机构，通过金融行机构行业协作组织向当地居民统一发布消息，将新开卡转账金额的标准明确告知，也将居民快速提额要求以及额度晋升的其他方式全部向社会进行公布，让民众掌握银行对新开卡客户转账限额有一个全面清晰的了解，也使得新开卡客户与银行转账管理能够顺利实现信息对接，并进行有效沟通，消除新开卡客户对转账限额管理的误会；尤其可消除全社会质疑，使全社会能够理解，为顺利推进新开卡客户转账限额管理工作扫清一切思想障碍。
其次，转账限额标准到位，消除新开卡客户歧义，争取新开卡客户认同。当前新开卡客户对转账限额心中还有点不满情绪，表现在目前不同地区银行机构、同一区不同银行机构之间对同类型客户转账限额标准不统一，比如目前深圳银行机构在新开卡客户转账限额上的标准也是五花八门，转账客户大都在三千元到三万元之间；尤其同一类型客户（指收入水平、社保水平）在本地不同银行机构新开卡转账金额相差更是悬殊；“不患寡而患不均”，把这句话用在新开卡转账限额上也是一个道理，客户需要不同银行机构应一锅水端平，不能搞差别性管理甚至是歧视性管理。只有这样，才能让新开卡客户心悦诚服，不会对银行新开卡转账限额管理说三道四，也才能让新开卡客户从心底里认同银行转账限额管理。
最后，协作要到位，消除部门之间相互掣肘，营造新开卡转账限额有利环境。就是银行应加强与公安机关反诈部门的联系与协作，抽调力量形成专门机构，负责对新开卡客户转账限额的适时监管，避免公安机构与银行机构之间协作不充分、信息沟通不灵导致各执一端、死搬硬套管理规定等现象发生；更要消除互不买账现象，应根据当地经济社会发展实际、居民生活收入和消费支出以及民众创业对金融服务需求等相关指标，确定一个新开卡客户的合理转账限额，让新开卡转账限额既能起到有效防范电信诈骗的作用，又不影响居民的实际生活与工作需要；而且，对于新开卡转账限额也应因时而动、因人而异，避免千篇一律或一成不变，保持转账限额标准与时俱进，充分体现出反金融电信诈骗的人民性，使新开卡客户从转账限额中真正感受到维护金融消费者权益与普惠金融带来的好处。
(本文作者介绍：知名财经评论人、独立经济学者)
责任编辑：李琳琳
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