这家上市银行中收连续5年为负,董事长如此回应…

这家上市银行中收连续5年为负,董事长如此回应…
2023年04月15日 21:31 金融界网站

近期,浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司披露2022年年度业绩。

报告期内,该行实现营业收入35.25亿元,较上年度增长6.49%;实现归属于上市公司股东的净利润15.28亿元,较上年度增长20.20%;加权平均净资产收益率10.80%,较上年度提升0.47个百分点。

2022年,瑞丰银行营收结构失衡。数据显示,其手续费及佣金净收入为-0.83亿元,这已是瑞丰银行连续5年手续费及佣金净收入为负值。

对此,瑞丰银行董事长章伟东在2022年度业绩会上解释称,前几年,该行始终把工作重心放在信贷主业发展上,而对中间业务投入力度较少,导致手续费及佣金收入增长较慢,利息净收入占营业收入比重较高。

此外,个人业务作为瑞丰银行最大收入来源,个人贷款的比重有所下降,个人贷款占贷款总额的比重为51.63%,较年初下降了9.18个百分点。

利息净收入增幅6.44%,

手续费及佣金净收入为-0.83亿元

2021年6月瑞丰银行成功登陆上交所,作为浙江省首家上市农商行和A股最“袖珍”农商行,瑞丰银行的发展潜力自是不言而喻。

年报数据显示,2022年瑞丰银行实现营业收入35.25亿元,同比增长6.49%;实现归母净利润15.28亿元,同比增加20.2%。

不过,和目前已披露2022年年度报告的A股上市农商行比,瑞丰银行的排名相当靠后。就拿2022年数据来看,瑞丰银行的营业收入和归母净利润均为同梯队银行最低,营业收入和归母净利润的增速也落后于上述几家农商行。尽管业绩处于行业末尾,但结合瑞丰银行体量最小、上市时长最短的情况来看,尚属合理。

瑞丰银行的营收构成不甚合理。从利润表来看,2022年瑞丰银行实现利息净收入31.88亿元,同比增长6.44%。非利息净收入3.37亿元,同比增长6.96%,主要为投资收益和其他收益增加。

值得一提的是,瑞丰银行是目前已披露2022年年报A股上市农商行中唯一一家中收为负值的银行,去年瑞丰银行实现手续费及佣金净收入为-0.83亿元。Wind显示,目前已经披露2022年年报的上市农商行中,渝农商行手续费及佣金净收入最高,为19.13亿元,无锡银行常熟银行分别为2.27亿元、1.88亿元。

这并非是瑞丰银行手续费及佣金净收入首次为负值。Wind显示,瑞丰银行2018年-2021年手续费及佣金净收入均为负值。

个人业务营收占比超5成,

个人贷款占比下降9.18%

瑞丰银行收入结构按核心业务可分为:公司业务、个人业务及资金业务。

公司业务分部指为对公客户提供的服务,包括对公贷款、开立票据、贸易融资、对公存款业务以及汇款业务等。个人业务分部指为对私客户提供的银行服务,包括零售贷款业务、储蓄存款业务、信用卡业务及汇款业务等。资金业务分部包括交易性金融工具、债券投资、回购及返售债券业务、以及同业拆借业务等。

《农金研究》发现,个人业务是瑞丰银行最大收入来源。2022年度,瑞丰银行实现营业收入35.25亿元,同比增长6.49%,其中,个人业务营收17.77亿元,占比50.14%;公司业务营收11.65亿元,占比33.05%。

个人贷款的比重有所下降。截至报告期末,贷款总额1028.96亿元,较上年末增加178.61亿元。其中,个人贷款金额531.26亿元,仅增长2.74%,占贷款总额的比重为51.63%,较年初下降了9.18个百分点。

此消彼长,个人贷款的比重下降的同时,公司贷款的比重逐渐上升。2022年,公司贷款420.79亿元,较同期增长38.46%,占比40.89%,较年初增加5.15个百分点。

在个人贷款方面,瑞丰银行的个人住房按揭贷款为155.10亿元,在总贷款中的占比为15.07%,较上年末相比占比下降5.2%。按照监管要求,瑞丰银行属于第三档中资小型银行和非县域农合机构,其个人住房贷款占比上限应为17.5%。

总资产近1600亿,

不良贷款率1.08%

作为体量最小、上市时长最短的农商行,瑞丰银行的资产规模及资产质量正在稳步提升。

2022年,瑞丰银行总资产1596.23亿元,较年初增加227.55亿元,增幅16.63%;总负债1444.47亿元,较年初增加213.96亿元,增幅17.39%;净资产151.76亿元,较年初增加13.60亿元,增幅9.84%。

资产质量方面,报告期末,瑞丰银行不良贷款余额3万亿元,不良贷款率1.08%,较年初下降0.17个百分点;贷款拨备余额31.14亿元,较年初增加4.16亿元,增幅15.42%;拨备覆盖率280.50%,较年初上升27.60个百分点;拨贷比3.03%,较年初下降0.14个百分点。

《农金研究》发现,近5年瑞丰银行不良贷款率整体呈现下降趋势,由2018年的1.46%下降至2022年的1.08%。在目前已披露2022年年报的A股上市农商行中,瑞丰银行的不良贷款率排名第5,不良贷款率高于常熟银行、张家港行、无锡银行、江阴银行和张家港行,仅低于重庆农商行的1.22%。

拨备覆盖率方面,尽管瑞丰银行有所提升,但仍处于较低水平。在目前已披露2022年年报的A股上市农商行中,瑞丰银行的拨备覆盖率排名最末,无锡银行的拨备覆盖率甚至将近为瑞丰银行的两倍。

此外,瑞丰银行的资本充足率指标均有所下滑。截至2022年末,该行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.58%、14.43%、14.42%,分别较上年末减少3.27个百分点、0.99个百分点、0.99个百分点。尽管仍然满足监管要求,但这一比例下降值得关注。

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