记者∣俞瑶 强亚铣
“提前还了80万房贷,利息少了111万,这不比理财赚钱?”
红星资本局注意到,最近,不少人都在小红书、微博、抖音等社交平台上,分享自己提前还房贷的经历。购房时利率高、还款压力大、缺乏投资标的,是年轻人选择提前还贷的关键词。
央行此前公布的4月份金融数据,一定程度上也佐证了这样的趋势。4月,住房贷款减少605亿元,同比少增4022亿元。此前的2月份金融数据也显示,个人住房按揭贷款占比较大的中长期贷款减少459亿元。
对于个人来说,提前还房贷到底划不划算?
5月24日,兴业银行首席经济学家鲁政委在接受红星资本局采访时认为,如果有一笔闲置资金,是否提前还房贷,还要看你能不能拿这笔资金赚到比房贷利息更多的钱,如果不能,提前还贷也是可以的。
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图据IC photo
“还了80万房贷,利息少了111万”
这届年轻人热衷提前还房贷
5月初,在比较了买房、买车还是买基金后,王丽最终决定——提前还房贷。
2019年,王丽买了第二套房子,当时,北京的二套房商业贷款利率普遍在5.9%以上。王丽也不例外,她以6.2%的贷款利率从中信银行贷了186万元,期限25年,月供11700余元。
还款36个月后,王丽发现,这期间月供大部分都是还的利息,本金一共只还了10万元。看着每月8407元的房贷利息,再看着满屏“飘绿”的基金,王丽心想理财赚的钱跟房贷利息比简直“杯水车薪”,她立马打开银行APP,点下了“提前还贷预约”。
提前还贷后,王丽的房贷利息减少了110万元。“太香了”,她在社交账号上分享着这份喜悦,“提前还了80万房贷,利息少了111万,这不比理财赚钱?”
王丽随后又预约了再还20万元。“计划明年还完,恢复自由身”,她对红星资本局说。
同在北京的岳露,最近也提前还了50万元的房贷。岳露的房贷一共220万元,商贷利息5.88%,月供12000元。
在2022年春节前,岳露就有了提前还房贷的想法。她告诉红星资本局,她的基金“去年赔得一塌糊涂”,辛苦攒钱一年,最后在基金上亏了30%,与其投进基金不停亏钱,还不如早点还了房贷节省利息。
“太划算了”,岳露对红星资本局感叹。她还计划着,今年底发了年终奖,就把剩下的商贷都还上。
有着同样想法的,还有来自杭州的陈芳。今年是她买房的第二年,月供1万元让陈芳颇感压力,“日子过得紧巴巴的”,陈芳对红星资本局说到。
5月5日,陈芳拿着向父母借来的60万元和自己攒下的20万元,去中国农业银行还了部分贷款。拿到提前还款凭证的那一刻,陈芳感觉“后背都挺直了一些”。
![](http://n.sinaimg.cn/finance/crawl/156/w550h406/20220525/5bb9-05e50f94e3fa0b759ba1c5949a32cf56.png)
陈芳选择提前还房贷80万
选择提前还房贷的年轻人不止这些。红星资本局注意到,在小红书、微博、抖音等社交平台上,不少人都在分享自己提前还房贷的经历。“要不要提前还房贷”也成了热议话题。
5月13日,央行公布了4月份金融数据,其中住房贷款减少605亿元,同比少增4022亿元。2月份金融数据同样显示,个人住房按揭贷款占比较大的中长期贷款减少459亿元。
![](http://n.sinaimg.cn/finance/crawl/94/w550h344/20220525/85ad-4f1045d9f6d6df45314a6d90692a88da.png)
据方正证券研报
方正证券研报指出,这是2007年有统计以来仅有的两次负增长,说明居民按揭贷款的偿还量高于新增按揭贷款量。
提前还房贷成理财新方式
利率高、压力大、缺乏投资标的是主因
对于以往“房贷年限越长越好”、“房贷能贷多少就贷多少”的普遍说法,这届年轻人并不“买账”。他们普遍认为“还了就是赚了”,提前还房贷似乎成了一种新的“理财方式”。
在选择提前还贷前,王丽先去银行咨询目前的存款利率,看了一圈后她发现,只有一家小的股份制银行存款利率最高,为“5年4%”。王丽算了一笔账,手头的80万元存在银行5年,能有16万元的利息,其实不如这5年所支付的房贷利息。
王丽对红星资本局说到,市面上的理财产品,年化率能超过房贷利率的,少之又少。
方正证券研报中也提到,4月末多家银行下调存款利率。以四大国有银行为例,将3年定期存款利率由3.25%下调至3.15%,3年期大额存单利率从3.25%下调至3.15%。作为存款替代产品的货基收益率和理财收益率也逐步下行。7天余额宝年化收益率从年初的2%,逐步下探至当前的1.7%。
5月6日,人民银行发布数据显示,今年3月份新发放个人住房贷款利率为5.42%,远超银行3年定期存款利率和银行低风险理财产品的利率。
当红星资本局问到,是否有考虑未来数年的通货膨胀时,王丽表示,相比未来几十年的通胀,自己更关心当下这笔钱如何收益最大化。如今的现状是,很难找到好的投资标的。
除了找不到更好的投资标的,购房的时候房贷利率较高,是这届年轻人提前还房贷的主要原因。
红星资本局注意到,选择提前还房贷的王丽三人,均是在2019年后买的房,房贷利率均在5%以上,踩中了房贷利率的高点。
而今年,国内房贷利率又出现了回落的趋势。5月15日,央行发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》,明确首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。据媒体报道,本周已有多个城市相继启动了首套房4.4%的最低利率,其中不乏一些热门城市,如青岛、重庆、天津、苏州、广州、深圳等。
此外,“压力大”也是这届年轻人提前还贷的关键词之一。生活在某新一线城市的杨月最近也考虑提前还房贷,她告诉红星资本局,今年收入下降,加上孩子即将出生,每月的高额房贷成了生活负担。
与家人商量后,杨月打算将手上的一笔闲钱拿去提前还贷,选择年限不变,缩短月供的方式,以减轻日常压力。
银行人士:不希望客户提前还贷
提前还贷到底划算吗?
最近几个月,浦发银行深圳某支行的员工刘琦明显感觉到,提前还房贷的客户多了起来。不少来咨询提前还贷的客户对刘琦说,闲钱没有地方投资了。
刘琦告诉红星资本局,部分银行会规定一年内或几年内提前还房贷有罚息。但罚息的金额并不高,一般为几个月的利息,很难阻挡客户提前还贷的想法。
红星资本局注意到,不同银行对罚息的规定并不相同。但也有一个共同点是,“一般而言,银行是不希望客户提前还款的”,在广发银行上海某支行从事管理会计工作的陈瑞表示,
陈瑞解释称,对于银行来说,提前还款,如果没办法再以合适的利率及时贷出去,后续的营收就会下降,会出现利率的再投资风险。但是,如果客户本身出现较大违约风险,或者整体系统性风险很高,为避免资产大幅减值,会希望客户提前还清。
对于银行来说,提前还房贷并不划算,在行业里被称作“存贷双降”。但对于个人来说,提前还房贷到底划不划算?
5月24日,红星资本局采访了兴业银行首席经济学家鲁政委,他表示,如果有一笔闲置资金,是否提前还房贷,还要看你能不能拿这笔资金赚到比房贷利息更多的钱,如果不能,提前还贷也是可以的。
方正证券研报认为,只考虑理财收益率与房贷利率价差扩大就提前还款,并不是一笔划算的买卖。还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。
举个例子
方正证券举例称:假设一些居民在2018年10月购买了房子,需还100万元商业贷,贷款年限30年,房贷利率为5.7%。
居民面临两种选择。方案一:将现金用于一次性还清房贷;方案二:购买理财产品。
那么哪种选择能带来个人效益最大化?
方案一:提前还房贷。通过房贷计算器算得最后一次性还款(剩余26年)94.94万元,节省86.14万元的利息。平均每年节约利息3.31万元。
方案二:购买理财产品。以94.94万元用于理财(3%~4%),一年的收益能达为2.85万~3.8万元。
方正证券指出,当理财收益率为3.5%时,这与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。
中国银行首席经济学家曹远征告诉红星资本局,提前还贷的现象并不是一个大众普遍行为。原本房贷就是因为个人手上没有那么多钱,所以向银行借贷逐月还款,减轻资金压力。并不是所有人都在负债的同时,又去投资理财产品。曹远征进一步表示,如果这样的行为过多,会对金融跨期安排带来很多问题。
责任编辑:宋源珺
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海通证券.盈投顾2024-01-17 08:35:33
宏观要闻1、省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班16日上午在中央党校(国家行政学院)开班。中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平在开班式上发表重要讲话强调,坚定不移走中国特色金融发展之路,推动我国金融高质量发展。据了解,这是1999年以来、时隔25年后再次以金融为主题专题研讨。2、国务院国资委召开国有企业经济运行座谈会,推动中央企业做好提质增效开局起步工作,努力实现一季度“开门红”。国务院国资委党委书记、主任张玉卓强调,狠抓提升经营效益,切实改善预期、提振信心,更好发挥稳定器、压舱石作用。3、昨日沪指探底回升,下午2点以后,跟踪沪深300指数4只ETF成交量显著放大,护盘资金或又出动。截至昨日收盘,华泰柏瑞沪深300ETF、嘉实沪深300ETF、华夏沪深300ETF、易方达沪深300ETF成交额分别为59.25亿、36.43亿、40.67亿和47.17亿,该4只ETF昨日成交额分别为30.31亿、8亿、5.99亿和5.67亿,尤其是后三只ETF,成交额分别增4倍、6倍和8倍。行业新闻1、昨日一则消息称“上午同花顺大部分融资盘爆仓,并称某大户爆仓10亿遭强平,进而引发创业板崩盘“,对此,有媒体多方采访了解到,这一说法不合理,同花顺大跌有两个因素干扰:一是传言竞争对手有降价预期;二是悲观情绪引发补跌概率更大。2、从多位产业链人士处获悉,为了保证市场地位,宁德时代正在梳理产线资源,推动降本。“24年中旬有几家车企都会切换到这款产品,电芯价格不超过0.4元/Wh,加量不加价,目标就是10-20万元的纯电市场。”有行业知情人士透露。动力电池正在逐步进入0.3元/Wh时代。3、“工农中建交邮”六大国有行理财公司及招银、兴银、信银、光大、浦银理财共11家公司去年下半年规模净流入逾1.1万亿,大行理财公司较去年初仍有缺口。国有行理财公司方面,除交银理财外的其余5家大行理财公司存续规模较2023年初仍然差距约460亿至4000亿元的缺口,合计降幅仍将近9000亿元。4、比尔盖茨在达沃斯闭门演讲中表示,ChatGPT之后,AI可以读,也可以写。这是一个巨大的进步,对于白领工作者而言,可以处理很多日常的工作,很多大量的分析工作都可以瞬间完成,工作效率提升极大。在五年之内,会对生产力有一个极大的提升。5、针对昨日市场消息指平安银行将包括万科、保利、龙湖、金地等41家开发商列入可获融资支持名单,平安银行回应媒体称,去年12月召集房企开会,并推出相应举措。6、2024年春运将于1月26日拉开帷幕。从1月16日召开的国新办发布会上获悉,预计春运期间全国跨区域人员流动量将达到90亿人次,铁路、公路、水路、民航等营业性客运量将超18亿人次,高速公路及普通国省干线非营业性小客车人员出行量将近72亿人次,自驾出行占比将突破8成。7、2024年开年仅半个月,先后有正荣、旭辉、奥园、龙光等多家房企披露了境外债务重组方面的阶段性进展,包括重组方案获法院批准、与债权人小组签署支持协议、给出较为成熟的债务重组方案等,且皆达成了不同程度的削债规模,基本均在40%以上。业内预计,行业风险出清将加速。环球市场1、美股三大指数集体收跌,道指跌0.62%,纳指跌0.19%,标普500指数跌0.37%,热门中概股普跌,纳斯达克中国金龙指数跌3.81%。2、WTI原油期货跌1.06%,布伦特原油期货跌0.2%。3、COMEX黄金期货跌0.97%,COMEX 白银期货收跌1.01%。公司新闻1、普瑞眼科公告,预计2023年净利润同比增长1164%-1286%。2、海康威视公告,控股股东一致行动人电科投资拟继续增持3亿元-6亿元股份。3、扬电科技公告,股东赵恒龙拟减持不超过3%股份。4、锐科激光发布业绩预告,2023年净利预增389.32%-511.64%。5、金龙羽公告,实控人之一致行动人吴玉花拟减持不超过3%股份。6、乐华娱乐在港交所发布公告,公司经营正常,董事均未出售所持股份。7、宁夏建材公告,重组事项未通过上交所重组委审核。投资机会参考1、头部网红正式开启海外直播带货,跨境直播或成出海新风口近日,据抖音账号“Tiktok事业部(三只羊)”视频显示,小杨哥公司三只羊网络近日已开启海外带货布局,第一站为新加坡,带货模式为联合海外达人赋能直播带货,带货品牌多为中国本土品牌。有媒体就该事联系三只羊公司,三只羊回应该账号为公司官方账号,海外带货确已开启,且近日已完成在新加坡的海外直播,并逐渐开始在更多国家布局。随着国内短视频平台市场越来越饱和,很多网络红人和电商卖家开始寻求新的市场机遇,出海或成头部直播电商机构的新增长点。市场分析称,相比于中国,电商直播在海外市场似乎还是一片未完全开发的全新商业领域。根据ForesightResearch统计,2022年美国电商直播预计收入只有110亿美元,这与庞大的中国直播电商市场相比差距甚远。艾媒咨询分析师进一步分析指出,随着TikTok电商平台的迅速发展,各大平台也将发力跨境直播电商,中国跨境直播电商潮流势不可挡。预计2025年跨境直播电商市场规模将达到8287亿。2、氢能最具潜力的应用领域之一,这类产品落地商用加速推进据媒体报道,麻省理工大学(MIT)电动汽车团队近日探索推出了全新的氢基试验台,演示了氢动力电动摩托车原型,并开源相关代码,欢迎其他汽车开发人员测试交流,共同推进氢动力产品的研发。氢能可广泛应用于储能、发电、汽车、航空、冶金、建筑供热等领域。氢燃料电池车是最具潜力的应用领域之一。与电动汽车相比,燃料电池车能量密度高,加注燃料便捷、续航里程较高,更适用于长途、大型、商用车领域,可有效解决商用货车高续航要求、高污染排放等问题。燃料电池汽车规划明晰,产业发展有望提速。参考国家能源局、发改委联合发布的《氢能产业中长期规划(2021-2035年)》,2025年全国燃料电池汽车保有量需达到5万台,而根据国内20个氢能发展主要省市规划,2025年燃料电池汽车保有量将达10.88万台。市场分析认为,随着政策力度加3、先进封装+半导体设备+人工智能,龙头公司去年净利同比预增超50%北方华创公告,预计2023年归母净利36.10亿元-41.50亿元,同比增长53.44%-76.39%;扣非后归母净利润33亿元-38亿元,同比增长56.69%-80.43%。报告期内,公司2023年主营业务呈现良好发展态势,市场认可度不断提高,应用于高端集成电路领域的刻蚀、薄膜、清洗和炉管等数十种工艺装备实现技术突破和量产应用,工艺覆盖度及市场占有率均得到大幅提升;2023年公司新签订单超过300亿元,其中集成电路领域占比超70%。机构人士指出,公司产品矩阵持续扩张,平台化布局彰显公司竞争力。截至2023年5月,ICP刻蚀产品出货累计超过2000腔,8寸CCP刻蚀设备已批量供应,12寸CCP刻蚀设备已进入客户端验证,同时公司清洗、12寸去胶机等均取得进展。市场人士看好2024年中国本土晶圆制造商资本开支维持高强度及半导体设备国产市场进程加速,国产半导体设备厂商业绩有望持续放量。4、国家电网预计2024年电网建设投资总规模超5000亿元,特高压工程仍是重中之重近日,国家电网公司对外透露,2024年将继续加大数智化坚强电网的建设,促进能源绿色低碳转型,推动阿坝至成都东等特高压工程开工建设。围绕数字化配电网、新型储能调节控制、车网互动等应用场景,打造一批数智化坚强电网示范工程,预计电网建设投资总规模将超5000亿元。近年来,国家电网一直把建设特高压工程作为工作重点,2024年度特高压工程仍是重中之重。除8条特高压工程有望在年内开工。国家电网还将推动推动数条特高压工程的核准工作。国家电网年初工作会议再次提到以特高压和超高压为骨干网架,首次提到柔性直流”,特高压技术方向朝着柔性直流方向发展更为明确。机构人士认为,特高压作为主网基础,依旧是投资重心,2023年特高压直流开工规模为历史年度最高值,预计2024-2025期间柔直总投资或达1,005亿元,设备总投资/核心零部件换流阀投资或为603亿/146亿。免责声明:市场有风险,投资需谨慎。本文所载内容仅供海通证券股份有限公司的客户参考使用,客户须自主做出判断和投资决策。 -
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5月19日午间收评:指数早间低开高走,风电、光伏等新能源方向走强,房地产板块继续活跃 受外围影响,三大指数早盘均大幅低开,随后震荡回升跌幅收窄,沪指、创业板指临近午盘翻红。风电、光伏等新能源方向走强,天顺风能、大金重工、中利集团、晶科科技等多股涨停。房地产板块继续活跃,南国置业、京投发展、中国武夷、我爱我家等近10股封板。此外教育、农业、林业等走势活跃,个股涨跌互现。午间收盘沪指跌0.08%,深成指跌0.25%,创业板跌0.12%。 -
一个掘金者2022-05-13 11:29:53
上午走得是真震荡,涨跌幅绝大多数比例都非常温和,汽车煤炭地产今天是撑起指数的主要力量,形态都是做底和超跌反弹。现在就到了筛选形态的阶段了。没有形态不可只说热门题材,有形态就是没有题材也可以上涨。就像昨天涨停的诺德股份的选股就是这样。现在只要不追高,不去追涨停板,温和震荡形态不破坏就坚定持股即可! -
雅悦——非著名投顾2022-04-14 13:36:38
策略配置中配置的酒ETF开始发力。 -
金股捕手2022-04-06 13:23:49
地产板块和中药板块的爆发都是有相关的主题意义存在,地产产业链的爆发主要是国内经济的压力增加,各地纷纷放开了限售限购相关的政策,这一政策预期打开了地产相关板块的补涨空间,简单说这是在炒作预期;因为大家都知道地产的业绩并未出现好转,市场炒作都是先行的,也许等政策真的落地了,那么就是到了资金兑现的时候,现在很多人也都是看好地产的相关行情,毕竟大家也都看得到,不过我这里需要提示一下:地产相关对于经济支撑固然重要,但是4月份也是业绩落地的阶段,地产股价已经先行,业绩和一季度的销量可能大家现实中都可以看到是不及预期的,资本市场情绪想来是多变的,所以追涨需谨慎;如果真的要去考虑,依据未来是否有做大做强的资本,未来是否有被兼并收购这两个预期去选择;而对于中药来讲,祖宗留下来的东西自然是好的,事实证明对于抗疫有着积极的效果,不过这一波有些也不低了,时刻关注国内数据变化,一旦数据出现拐点下行,那么中药行情股价也会跟随出现下行,这两者基本上是属于同步的关系! -
华林证券梁财华2022-03-29 17:16:56
江南化工(002226)一.基本面:公司主营工业炸药,雷管研发,生产,销售风力发电,光伏发电开发,建设,运营。2021年营业收入64.81亿元,同比增长65.39%,归母净利润10.53亿元,同比增长135.58%,扣费净利润5.415亿元,同比增长33.98%。PE16.58倍,PE相对低。二.消息面:国家能源局印发《2022年能源工作指导意见》稳步推进结构转型。煤炭消费比重稳步下降,非化石能源占能源消费总量比重提高到17.3%左右,新增电能替代电量1800亿千瓦时左右,风电、光伏发电发电量占全社会用电量的比重达到12.2%左右。国家能源局:.继续实施整县屋顶分布式光伏开发建设,加强实施情况监管.三.技术面:近期股价突破年线,量价齐升,均线多台排列,换手率比较高,3月24日涨停,说明有主力介入,25,28日股价回调,29号股价企稳。短期支撑位5.95元,短期压力位7.40.止盈价:7.40附近,止损价:5.95以上仅是个人看法,仅供参考,不构成投资建议,风险自担! -
股海飞扬2022-03-23 14:33:34
#市场凌乱,小心一日游行情在出现,地产高位风险较大# 大盘还在回暖,指数有点超出预期了,不过盘面给我个人呢感觉就是难受,乱套,今天海联金汇和宁波建工比较靓眼,这都是好的反馈,高位资金并没有全面撤退,下午做了中富通,中兴通讯不管你再烦,实实在在的几十亿封单在那了。下午这波地产拉的我是十分懵逼的,看看是不是像前天晚上医药一样
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