人大代表张琳：建议从产品设计、销售管理两方面出台“惠民保”监管细则

　　原标题：全国人大代表张琳：建议从产品设计、销售管理两方面出台“惠民保”监管细则|两会　　

　　来源：国际金融报

　　近两年火爆出圈的“惠民保”，成为全国两会代表、湖南大学教授张琳今年重点关注的方向。

　　“惠民保”全称是城市定制型商业医疗保险。截至2021年12月31日，全国28省122个地区244个地级市推出了177款“惠民保”，共1.4亿人次参保，保费约140亿元。

　　“惠民保”因其业务模式得到政府、商业保险机构以及第三方服务平台等“大健康”主体的广泛参与，在近两年非常红火，其保障范围也逐步改进，更多地补充基本医疗保险的不足。

　　张琳在今年的两会提案中指出，“惠民保”在规范和发展中还存在以下四个问题：

　　一是当前的“惠民保”普遍采用“团险个做、线上线下相融合”的形式，与互联网人身险监管规定、人身险销售管理办法等文件存在冲突，比如互联网业务需要使用专属条款，线上业务不得线下销售等。

　　二是目前各地“惠民保”牵头落地的保险公司部门有政保部、大病部、团险部、电商部、个非部、健康险部等，不尽相同，总公司对各地市在信息安全、互联网合规、业务结算等方面没有统一的管理，造成在产品、合规等方面的混乱。

　　三是“惠民保”的理赔信息披露没有统一的规范，披露信息非常有限，网上可以看到的简单赔付率从20%到99.88%，波动非常大，这样不利于未来的产品设计和升级迭代。

　　四是“惠民保”基本没有真正的健康管理服务，不符合从保疾病到保健康的转变。

　　对此，张琳提出六点建议：

　　一是银保监会从产品设计、销售管理两方面，进一步出台“惠民保”业务的监管细则。建议出台政策指引，由省级公司统筹项目，授权分公司服务落地，以商业性定位为出发点，明确“惠民保”业务的渠道属性，个团分开。

　　二是建立惠民保信息披露机制。以年度为单位，从费用、赔付、参保等方面向社会公众披露数据，增强公众知情感，提升惠民保的获得感。建议为惠民保业务划定费用范围，防止过低或者过高，沦为“经办业务”或者“普而不惠”。

　　三是鼓励通过独立第三方平台归集数据，加强共保模式下，对各个保险公司的用户数据安全保护。

　　四是医保局出台政策，鼓励医保第三方IT外包商对保险行业豁免惠民保业务需要的医保数据校验、个账查询而产生的接口费用，坚持民生定位，打破数据孤岛，促进医保与商保的互联互通。

　　五是倡导医药企业以多方共付合适的方式参与惠民保，为商业保险助力新特药的研发、推广创造条件。

　　六是考虑到筹资途径多元，例如医保个人专户余额，建议人民银行支持豁免惠民保业务的支付通道费（银联、微信、支付宝等），鼓励保险行业各类主体积极参与民生项目。

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责任编辑：赵般娇