圆心惠保彭煊：现在或是惠民保走向医保化还是商保化的十字路口_新浪财经

　　12月14日消息，由新浪财经主办的“第14届金麒麟金融峰会”于12月13日-17日隆重举行，主题论坛“2021金麒麟保险高峰论坛”今日召开。圆心惠保CEO彭煊在论坛上发表了专题讨论。

　　彭煊表示，中国整个医保的情况，其实跟当地财政情况是有关联的。改革开放后中国城市发展非常迅速，跟中国城市之间的赛马机制是有关系的，相当于每个城市会用自己的优势去吸引当地的经济或者产业发展。各地医保也是一样，产品也会有所不同，有纳入带病体的；有只保医保外的；有保障药品费用的等等。惠民保在这几年呈现出一个蓬勃发展的状态，而且有城市属地化、定制化的一个细分发展趋势。

　　彭煊认为，中国惠民保的发展往后看，跟政策关系还是比较大的。未来惠民保发展两三年或三四年后再回头看今天，可能就是一个十字路口。就是惠民保产品到底是走向医保化还是走向商保化，是两个不同的方向，如果进一步走向医保化，就可能更像一个医保衍生产品，往商保发展则是另外一个逻辑，商业保险是允许有商业利润、有商业推广的行为，商业产品更多元化和创新，会更加开放一点。希望这两个方向能够结合，能够取长补短。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　各位嘉宾下午好。

　　非常感谢新浪财经邀请参加本次活动，这次讨论话题还是以惠民保为主，我代表圆心惠保来谈下自己的一些想法和思路。

　　惠民保在这几年，在整个健康险行业上是很火热的话题。公开数据显示，到今年年底，整体惠民保参保人群预计会到9300万人，预计到年底会破亿，未来3~5年可能会突破4~5个亿的规模。

　　第一，从群众年龄结构角度来讲。核心点我觉得可以用一个简单的词来描述，就是很快速释放了中国群体的保险保障需求。中国保险行业的发展，这么多年一直存在的问题是，60岁以上的人群基本不能参保，或者参保量非常小，那么保费也相对比较高。

　　第二，是长期重疾险的影响。从数据上看，今年总体健康险保费规模9000亿元左右，其中有大概4亿张保单是来自于重疾险规模。据不完全统计，大概4亿张重疾险保单。重疾险给人的直观感觉就是保费相对比较高，60岁以上的人群基本不能参保。所以自从有了惠民保这种普惠型补充医疗保险的推出，就打破了这样一个参保束缚，释放了这个群体的参保需求。

　　我前两天参加了很多场圆心惠保推动落地的惠民保项目发布会，跟当地的医保局做了深度沟通，整体反应觉得这类产品还是非常好的。医保局的领导反馈，自己为别人推的第一个产品，永远是惠民保产品。他们觉得惠民保产品上市之后，弥补了整个中国商业健康险的空缺地带，让很多中老年人，包括慢性疾病人群、甚至带病体也能够参保获得一份健康保障。

　　所以，从老百姓的需求本身来讲，实际上保险的需求是得到了进一步的满足。那么这也是为什么成都的样板型案例推出之后非常受追捧，后来陆陆续续在全国140多个甚至160多个地方都有了类似产品的出现。

　　那么惠民保产品从医保局角度来看，这个产品其实重点还是在于“保障医保外”的费用。去年的惠民保1.0阶段“只保医保内”，发展到今天也“保障医保外”，以及把带病体也纳入了投保范围，这是一个很好的发展趋势。

　　我们看到，中国整个医保的情况，其实跟当地财政情况是有关联的。改革开放后中国城市发展非常迅速，跟中国城市之间的赛马机制是有关系的，相当于每个城市会用自己的优势去吸引当地的经济或者产业发展。各地医保也是一样，产品也会有所不同，有纳入带病体的；有只保医保外的；有保障药品费用的等等。惠民保在这几年呈现出一个蓬勃发展的状态，而且有城市属地化、定制化的一个细分发展趋势。

　　作为专业的TPA公司，圆心惠保这两年是深度参与到了这类产品的推动和落地，具体在产品设计、平台搭建、营销推广、特药服务、客户服务、理赔公估等方面为保险公司提供一体化全方位服务。

　　现在大家还关注的一个问题，就是关于惠民保产品的持续性问题。我觉这个问题要比产品赔付率更值得引起大家的关注。如果连续几年内投保率不断下降，那么这个产品的持续性可能会给产品本身带来各种各样的风险。只要参保率是逐年递增的，即使整体赔付率高一点其实也没有什么问题。

　　大家看深圳第一年在做的时候参保率较好，赔付率也较高，但是一两年后慢慢赔付率就稳定了，大家逐渐接受了这样的产品。所以产品的持续性和延续性，这可能是行业里要更加关注的一个问题。

　　借此机会，我也提几个解决问题的思路：

　　一是连续续保优待。我们在这次兰州金城·惠医保项目推进过程中和兰州市医保局紧密配合，在兰州医保局领导的建议下，我们推出了连续参保人群优待，把连续参保人群的免赔额从首次参保的1.5万下降到1.2万，连续参保人群的保障额度也做了相应的提高，以吸引首期参保人群持续投保。医保局方面包括我们自己，都觉得这是一个非常好的尝试。

　　二是产品多元化。我觉得惠民保产品目前相对比较单一。大多数是先从基础性的保障开始，逐步升级，比如像前两天我们参与的“重庆渝快保”，就根据不同人群需求设置了基础的普惠款和升级款。因为大家的需求和承受能力不一样，可根据自己的情况选择对应的产品。

　　除此之外，我还有一个问题想要和大家探讨。惠民保产品在医保局的牵头下，部门地区支持使用医保个人账户进行参保，但是并不是对所有保险公司开放，会经过筛选形成一个“共保体”的保司联盟。那么从行业来讲，未来预计会形成一个头部聚集的效应。

　　未来有没有可能打造一个医保和商保衔接的多层次医疗保障的平台，只要符合标准，保险公司都可以参与进来发布老百姓有需求的多元化保险产品，更多的保险公司就能参与进来。我觉得这个发展方向是不是会更好一点，这样的话，我相信多层次医疗保障就不再是一个单一的惠民保产品，各家保险公司都能去发挥产品创新的新生态，然后让老百姓得能有更多的选择。这个可能是我们觉得希望下一步能看到的。

　　从 TPA的角度来看，大家都很了解，整个惠民保的产品，跟圆心惠保这样的第三方平台，还是有紧密联系的。实际上，产品本身是因为含着一些理赔责任以及一些特定药品，所以催生了一批包括圆心惠保在内的健康险保障服务企业，顺应了整个市场需求发展的趋势。

　　我们站在TPA角度看，这两年随着惠民保产品的不断发展，第三方平台的角色是在一点点转变，正在逐渐回归到本来的角色，就是做好保险服务、做好科技平台。未来我们公司也会更多的回归到健康管理及药品服务等专业TPA的服务上。依托圆心科技集团的线上线下医疗资源和全国的线下药房网络，能更好的为健康险产品保驾护航。

　　从药企角度来看的话，很多药企有时候加入国谈比较困难的情况下，它是通过从惠民保这条线另辟蹊径，那么我觉得这个也不一定是坏事情。不是对所有的药品都需要去走国谈这一条路，可以从惠民保的角度来解决一部分药企创新药物的市场需求，我觉得也是良性的发展。

　　最后我还在想一个问题，就是说中国惠民保的发展往后看，跟政策关系还是比较大的。未来惠民保发展两三年或三四年后再回头看今天，可能就是一个十字路口。就是惠民保产品到底是走向医保化还是走向商保化，我觉得是两个不同的方向，如果进一步走向医保化，就可能更像一个医保衍生产品，往商保发展则是另外一个逻辑，商业保险是允许有商业利润、有商业推广的行为，商业产品更多元化和创新，会更加开放一点。希望这两个方向能够结合，能够取长补短。

　　我们也是希望圆心惠保这类的TPA公司，能够服务更多的保险公司，服务更大的市场、更多的人群。我们现在做的这份事业，就是推动普惠性健康保障的升级与普及，用自身的专业能力，让老百姓的医疗和用药都有可支付的能力。