智算科技程宏：政府的定位决定商保公司在惠民保中所扮演的角色_新浪财经

　　12月14日消息，由新浪财经主办的“第14届金麒麟金融峰会”于12月13日-17日隆重举行，主题论坛“2021金麒麟保险高峰论坛”今日召开。智算科技联合创始人程宏在论坛上发表了专题讨论。

　　程宏表示，一个国家商业健康险的发展，或者说它的一个业态或者它的一个合作的模式，很大程度上取决于社会医保或者说政府的医疗在整个体系中间的地位。也就是说商业保险始终是为大的政府或社会的医保做一个补充的作用。如果说在惠民保这一块，政府在整体的方向、地位确定下来之后，对于商保公司来讲是一个非常大的发展的机会。

　　程宏表示，政府业务对于商保公司未来在社商合作的项目中间的战略意义很重大。具体商保公司能够扮演什么角色其实不是由自己决定的，其实是由政府留出多少空间来决定的。

　　程宏表示，好的一个惠民保，它应该是构建起一个以城市为单位的，或者是以一个地区为单位的医疗健康的生态体系，为整个当地的老百姓，为整个大人群的健康，能够提供从前面的预防保健到最后临终关怀比较全面的一个保障。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　大家好，我是智算科技的程宏。我本人在美国跟亚洲几个商业健康险比较成熟的国家跟地区学习、工作将近有差不多20年的时间，今天借新浪财经这个舞台，谈一谈我个人对于国际上的一些运营时间较长的一些社商合作体系的一些观察，或者说一些思考，以及我们智算科技对惠民保的重要性的认识。我们公司在去年、今年都参与了一些城市的惠民保产品的设计跟服务，也谈一下我们对这一块的看法。

　　我今天想讲三点内容：

　　第一，政府业务或者说跟政府相关的这些商保业务，在整个商业保险公司内的地位。

　　在这个方面，其实国际上有很多社商合作的模式。简单总结性地来讲，一个国家商业健康险的发展，或者说它的一个业态或者它的一个合作的模式，很大程度上取决于社会医保或者说政府的医疗在整个体系中间的地位。也就是说商业保险它始终是为大的政府或社会的医保做一个补充的这么一个作用，在任何国家都是这么一个形态。国际上主要有几种形态，最主要的像美国，它的商保跟社保是一个替代型的作用，在在职职工的领域内，18岁到65岁，商业保险基本上取代了政府社保的作用。但是在老年人跟穷人群体中间，政府又是一个主要的供应方，所以它是一个替代型的关系。在其他国家，比如说加拿大，它就是一个补充型的，政府提供院内的这一块（服务），院外的服务，包括一些药物药品方面由商保来补足，包括一些增强型的，在欧洲，像法国、德国，政府商保不足的地方由商保来补充、来增强。

　　所以，定位其实是蛮重要的，也就是说商保在任何国家的地位永远是去补足社保或者是（补足）政府医疗的这么一个作用，这个观点在任何的市场，尤其在咱们中国，惠民保未来的走向上面，这是一个前提的一个大的基础，我们得要意识到商保永远是这么一个补足的作用，或者说政府留出多少空间来，商保就可以做多大的蛋糕，这是一个通用的关系。

　　了解到这个关系之后，我们再来看一看对于商保公司来讲，政府业务的重要性。

　　我自己亲身有一个非常有意思的观察，我在2006年加入美国安泰集团，当时它是世界上第三大专业的健康险集团。现在经过一系列的并购之后，安泰现在在全球的总体的占位是到第7位，它在药物跟保险方面又回到了最大的。2000年的时候安泰是美国最大的，也是全球最大的健康险公司，现在通过跟CVS整合，它又回到了最大的这么一个市场地位。

　　当时我加入安泰时有一个非常有意思的现象，当时安泰绝大部分的业务都是针对企业雇主的这样的一个保险业务，政府的业务，也就是Medicare advantage，它只占到了整个安泰集团业务的大概20%都不到。这是2006年的时候。

　　我是2018年离开安泰，和我的一些同事一块儿创办了智算科技。2018年的时候，安泰的政府业务已经首次超过了50%，达到接近51%的收入水平。今年第三季度的财报中间，大家可以看到，安泰的保险业务这一块，政府的业务已经达到了73%。所以，在短短的10多年时间内，随着美国整体奥巴马医改的进程发展，商保的收入，它的商业模式就在动态地调整，也就是验证了我们刚才讲的，政府的地位一旦确定之后，商保就在社保或者说政府医保之外，它会去找到它的一个业务的平衡点，或者说是一个业务模式。这种收入占比的变化，以安泰集团为例，就可以看到在整个商保未来的发展中间，其实政府的定位跟它的上层的设计非常重要。反映到咱们的惠民保这个话题上来，我个人觉得如果说在惠民保这一块，政府在整体的方向、地位确定下来之后，对于商保公司来讲是一个非常大的发展的机会。所以，这块对商保公司来讲是一个非常具有战略意义的业务。

　　关于惠民保，它在这样的一个形态中间，政府的角色与它的责任关系，边界其实是蛮有意思的，也就是说当一个城市的政府，它在惠民保的设计或者说它在惠民保推出的过程中间，政府的定位其实跟它的责任有非常大的关系。我们可以看到在目前国内的惠民保的事件中间，有些城市的政府的角色，它是一个比较主导型的；有的地方的政府是一个支持型的，或者说是一个倡导型的；还有一些地方的政府是一个比较靠后的地位，它是去观察，让你们商贸公司先去搞，而且是多家商贸公司，多个类惠民保的业务让他们去做。所以各个地方的政府的角色不一样。但是这样的一个角色不一样，就决定了政府未来的责任，如果是主导型的，用政府的信用去背书，老百姓对于这个产品的期待值，对于它服务的质量，它的期待值会更高。同样，如果政府在这块是一个比较旁观者的角色，在这种情况下老百姓期待值就会更低，他的参保率会更低。在这一点上面来讲，很大程度上是取决于我们地方政府在惠民保这个业务中间，它是想从一个什么样的一个定位去扮演它的角角色，同时它对于它的未来的责任也有很大的关系。在进退之间，其实取决于我们政府未来自己想扮演什么样的角色，以及对于商保公司来讲怎么跟政府合作。

　　我总结一下，第一，政府业务对于商保公司未来在社商合作的项目中间它的战略意义很重大。具体商保公司能够扮演什么角色其实不是由它自己决定的，其实是由政府留出多少空间给它做来决定的。政府这一块需要想清楚，我是在惠民保中间起一个主导性的作用，还是一个旁观者的作用。各有各的意义，不同的地方政府其实在这个中间，通过它自己的实践，能够去摸索出一条适合当地的路子。

　　第二，商保公司怎么能够给政府类的健康保障去贡献价值

　　这个话题其实在中国整个社保的发展历史上都一直有很大的讨论，因为咱们国家从1999年开始职工医保的制度建立起来之后，人社或者说社保、医保在这一块投入了很多的人力、物力，从保障体系的设计到后面服务的经办，政府投入了很大的人力、物力。由于政府在整个过程中间起到了一个比较强的主导的作用，所以商保在对于医保业务经办的能力方面，其实它一直是比较滞后的。在惠民保未来的过程中间，如果说要让商保公司来扮演一个角色的话，扮演什么样的角色？这就成为一个比较有意思的话题了。

　　第一点，商保公司它在跟政府的合作产品中间，比如说像惠民保，它其实可以提供很多增值的服务。以美国为例， Medicare Advantage（MA）这一块，政府的MA计划里面，它是一些报销、保障一些核心的服务，比如说你的门诊、你的住院，它是比较核心的一些服务。商保公司在提供MA产品的时候，它会去增加很多服务，使得被保人的获得感会更好。比较典型的是在药物福利方面，它会去做更多的目录，包括药物使用的规则方面，它会做得更细，使得它的控费做得更精准一些。同样，商保公司还会在治疗的质量方面，它会去提供更多的服务，也就是说帮助患者、帮助被保人，对于它医疗服务的质量，从控费方的角度，能够去监督管理医疗机构的一些服务，包括有没有过度医疗，有没有医疗不足的情况，有没有按照循证的规则去提供治疗方法，它会采用一些例如像病案管理，或者是像疾病管理这样的手段跟方法，能够去提高医疗质量。

　　在国内，现在惠民保产品中间，很多商保公司会去提供一些特药的目录，这其实是药物福利方面的一个非常不错的尝试。但是惠民保接下来继续发展的话，可能会对于整个疾病的诊断、治疗，包括后面的康复护理能够去提供更多的服务，在这方面，商保公司有增值服务的角色可以贡献出来，因为商保公司在这一块比政府的余地会更大，我们期待今年、明年或者接下来惠民保的产品中间，商保公司能够提供更多的真正对于患者的医疗质量有影响的增值服务，能够给到老百姓，获得感更好，而且能够控制费用。这一块是可能接下来几年惠民保上面的比较重要的点，哪一类的增值服务能够真正对价值医疗有贡献，不是为了噱头去搏眼球，加入很多华而不实的增值服务，而真正是这些服务能够对于提高医疗质量、降低的医疗费用起到作用。这其实也是政府在精准化的医保费用管理方面非常需要商保做的，商保公司应该在这方面做更多的探索跟尝试。

　　第二，创新方面。

　　其实政府的医保跟商保的合作中，有一个责任是政府无法承受之重，在一些探索性、创新型的一些投入方面，因为政府的职责是为老百姓提供更好的服务，如果要用政府的资源去做一些创新的服务的话，它面临的风险是比较大的。也就是说你拿了老百姓的钱，如果说去做一些创新探索的话，探索的代价，有的时候它会失败。这种情况下，政府的责任担当是不允许它去做一些太过创新的探索，面临着一些责任方面的风险是它无法承受的。就可以让商保公司在这一块做一些探索，因为它毕竟是商业的行为或者是商业的一个实体，它可以在一些创新的技术、创新的服务模式上做一些探索。这个探索如果说做出来的效果好，政府可以把它纳入到未来的商保的做法中间。

　　所以，在投入跟创新这一块，商保有其独特的优势，它能够在这方面为政府做一些试验性、探索性或者是创新性的服务或技术，这一块是未来在惠民保的发展过程中间，商保可以补足政府在这一块的局限。

　　这是第二点，商保公司怎么给政府类的健康保障去贡献价值，它们合作的机制和合作的模式应该是怎样的。

　　第三点，关于生态体系的构建。

　　这一块其实是在整个医疗卫生产业中间比较重要的一个概念，因为医疗卫生的产业链非常长，从前期的预防、筛查、健康教育，一直到最后的临终关怀，很多重症的康复、护理、治疗，它的产业链非常长，而且它牵扯到各个类型的这种服务供应商，包括医疗的、护理的、药物的、器械的、检验检查的。所以，整个医疗产业对国民经济来讲，它覆盖的方方面面非常全，产业链非常长。

　　在这么一个大的生态体系中间，惠民保其实是可以起到一个比较好的平台作用，也就是说由政府，比如说各地的地方政府也好，或者说由医保作为一个主要的医疗服务的供应方也好，来搭建一个适合当地的生态服务体系，这可能是惠民保未来的一个比较重要的核心理念。也就是说当一个地方政府或者说地方医保的支付方，能够把整个当地的医疗健康的生态建立起来，它不仅仅能够给当地的老百姓带来更健康的生活，更重要的是它能够去建立起这么一个生态的平台，让各类的医疗卫生健康、生命科学创新的企业能够参与进来，一起来为当地的经济发展能够提供源源不断的动力。

　　在这块来讲，好的一个惠民保，它应该是构建起一个以城市为单位的，或者是以一个地区为单位的医疗健康的生态体系，为整个当地的老百姓，为整个大人群的健康，能够提供从前面的预防保健到最后临终关怀比较全面的一个保障。

　　利用各种行业内的创新的机制，能够使得医、护、药、械、检机构一起参加到这么一个生态的建设中间，有力的出力，有钱的出钱，最后给当地老百姓提供更好的一个体验、更多的获得感、更健康的一个生活，为健康中国2030贡献它的价值。

　　这一块是比较考验各地政府的管理能力，它有没有利用类似于惠民保这样一个保险产品作为支付手段，建立一个适合当地的医疗健康生态体系，最后真正惠及基地的老百姓。

　　我今天就讲这么多，谢谢大家！