影响600万车主的定制车险已在路上与传统车险有何不同？_新浪财经

　　原标题：影响 600 万车主的“定制车险”已在路上，与传统车险有何不同？消费者会买单么？

　　来源：保险文化

　　截至今年6月份，我国的新能源汽车保有量已经突破了600万大关。不过，尽管新能源车已经逐渐走向主流，但是与传统燃油车相比，不少消费者在购车时依旧对于新能源车尤其是纯电动车型抱有怀疑的态度。

　　新能源车专属保险来了？

　　日前，中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（下称《专属条款》），这也意味着，国内市场也许将很快迎来为新能源车“量身打造”的保险条款。

　　增加了对充电过程、起火燃烧等事故发生的保障。但业内人士也表示，新能源车险的到来，对保险公司也是一种挑战。

　　那么，新能源车可购买传统车险为何还要量身打造条款呢？据了解到，这与新能源车的风险点直接相关。与传统车险条款相比，《专属条款》的保险责任大大扩容，也更适应新能源车的特点，不仅考虑到新能源车自燃风险，还考虑到“三电”（即电池、电机和电控）的损坏风险。

　　与传统车险的区别有哪些？

　　新能源车专属车险条款的主险与传统车险一样，有机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险3个主险，另外还配置了外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险、智能辅助驾驶软件损失补偿险、火灾事故限额翻倍险、新能源汽车增值服务特约条款6个附加险。也就是说，新能源车的专属车险条款，附加险方面在原来9个传统条款上增加6个，相比传统条款明显扩容。

　　有专业人士还留意到，《专属条款》中删掉了明显不适合新能源车的发动机涉水险，新增了电网故障、充电桩损失等专属附加险。另外，虽然主险都是车损、三者险和车上人员险，但是具体的保险责任则有调整，包含电池和其他出厂设备等的损失。

　　众所周知，电子产品的电池寿命或出现逐渐衰退，那么新能源车的电池若出现“自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”等问题赔还是不赔呢？《专属条款》提出，保险人不负责赔偿。

　　尽管如此，不少网友面对《专属条款》表示，能保“起火燃烧”，已经让人安心多了。

　　新能源汽车将承接传统车险保费缺口

　　《专属条款》的出台恰逢其时，解决了一直以来新能源车险存在的空白。

　　据了解，随着《专属条款》出台，新能源汽车专属费率也在拟定之中。业内人士表示，专属费率出台后，新能源汽车的车险价格高低才能见分晓。

　　“目前，消费者普遍认为新能源车保费偏高。”首都经贸大学保险系副主任李文中分析认为，专属费率发布后，保费价格变化空间不大。因为，以目前的价格标准来说，再往上涨可能性较低；但由于电池等风险较大，使得费率大幅下调的情况也难实现。

　　针对价格问题，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠则认为，整体上看，从新能源汽车的售价、出险率、车均损失等指标来分析，预计在同等保障程度条件下，相较于传统车险，新能源车险的费率可能会高一些。

　　无论价格如何变化，新能源车险的到来将给财产险公司打开想象空间，这一点是毋庸置疑的，而这也将为厮杀在传统车险领域、成本率居高不下的险企带来新的突围口。

　　由于国家政策的支持和新能源汽车自身的快速发展，目前新能源汽车的占比不断增加。新能源汽车还处于发展阶段，产业业态还没有定性，制定一套完全适用于新能源汽车的险种还需要一段时间。

　　消费者会买单么？

　　在《专属条款》发布后，行业内普遍认为，这对于新能源汽车用户而言，无疑是重大利好。但却发现，面对新出台的政策，部分新能源车用户仍处于观望状态。

　　有某位车主表示：“目前围绕着新能源汽车的三电系统和质保时间普遍比较长，很多车企甚至推出了终身质保的政策，对首任车主是比较友好的。因此，在用车过程中，他不会产生太多的忧虑，唯一的担心就是怕车辆自燃，所以在购车过程中，会特别选择配置知名电池厂商的车辆，日常使用时也会格外注意，少用快充功能，及时更新系统软件。”该车主表示，短期内他不会考虑额外购置新能源汽车的商业保险，相关政策落地后会持续观望一段时间。

　　平安保险的人士认为，不同的用户对于保险的配置意愿和购置习惯不同，在已有基础车险的前提下，部分用户对新能源汽车专属商业险的购买意愿目前还无法判断。不过，与《专属条款》同步推出的《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款》或许会吸引更多的车主关注。根据示范条款显示，保险期间内，被保险人驾驶或乘坐保险单载明车牌号码的新能源汽车，在车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外事故导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人依照约定给付保险金。

　　“虽然目前很多保险公司均推出了针对驾驶人员安全的意外险，但这并不在强制险种范围内，与普通的重疾险、意外险相比，驾意险的费用要高一些，各家保险公司的推广力度也比较弱”，上述人士判断，针对新能源汽车驾驶人员意外伤害的保险条款出台后，或许会增强车主对这方面的关注，预期会有较好的市场前景，也将进一步保障新能源车主的安全与利益。