张延苓：同一种养老需求应有多种服务方式老年人可根据资金状况去选择_新浪财经

爱心人寿董事长张延苓

　　5月18日消息，第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会在京召开，爱心人寿董事长张延苓出席并发表演讲。

　　张延苓表示，当下全社会共同关注的话题，一个是老龄化是基本的国情，而且老龄化的程度在进一步加深，一个是我国新生儿童的比例数量也有所回升。这既让我们看到了希望、看到了未来，同时国人也会深感责任和压力的重大。

　　养老这个问题实际上是社会和每一个家庭要共同去面对的课题，是现在的热点，也是难点，它关乎着未来。即便是同样一种养老需求也应该有多种多样的服务方式，老年人可以根据自己的资金状况、自己的条件去选择。

　　以下为发言实录：

　　张延苓：尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家下午好！非常高兴也非常荣幸能够参加今天新浪金麒麟以及慧保天下组织的年度高峰论坛，特别是今天下午会和各位专家、各位学者一起就现在国人普遍关心的养老话题进行一个交流和分享。按照大会的要求，希望我能谈一谈爱心人寿三年多以来在养老领域的思考和探索。从今天上午到下午，大家都可以看到5月11日国家统计局公布的全国第七次人口普查数据，实际上大家更关心的是“一老一小”这两个数据。数据的结果也是非常契合而且也印证了当下全社会共同关注的话题，一个是老龄化是基本的国情，而且老龄化的程度在进一步加深，一个是我国新生儿童的比例数量也有所回升。这既让我们看到了希望、看到了未来，同时我相信国人也会深感我们的责任和压力的重大。

　　养老这个问题实际上是社会和每一个家庭要共同去面对的课题，是现在的热点，也是难点，它关乎着未来。我今天想从四个部分和各位做个分享，一是百岁人生之变化，二是爱心战略之布局，三是居家养老之实践，四是医养护保之生态。

　　相信有很多人都看过《百岁人生》这本书，2016年出版的，这本书的作者是伦敦商学院经济学的教授叫安德鲁森·斯科特。现在我们谈老龄都觉得非常恐惧担忧，但是他认为老龄化不是一个不好的词，不是一个贬义词，他认为老龄化其实是一种变化，也就是过往的三段式人生将会在百岁人生时代发生特别大的变化，由三段变为了四段、五段，甚至是多段，多段的人生即将登场。在大家过去传统的印象之中，60或者65岁退休，基本上能看到20多年的学习生涯，30多年的工作生涯，再加上一二十年养老的生涯，人生通过三段基本上就结束了。但是在长寿时代，其实不是这样的，我们可以看到身边很多人，其实他在60岁、65岁退休的时候，还依然年富力强、精力旺盛，而且大概率在接下来的几十年当中超过一半，甚至百分之七八十的人是要活过100岁的，我们退休的生活和工作的时长将会延长，这里就蕴含着一系列的问题，也就是说过往10—20年的老龄生活你只要尽情享受养老就好了，但是现在不行，有30多年的时间，而且你还有很多的时间和精力和价值去发光发热。这里面就会有特别多的问题，我自己思考了一下，会有这样一些困扰。

　　一是老年时光延长之后，我们自身想去发挥价值，但是传统的概念以及这个社会上给你去发挥价值的机会还没有那么多的时候，无聊、焦虑、边缘化的矛盾就会产生。二是长达三四十年，甚至更长的退休时光里，如果一个人的生存状态不是非常的活跃，不去融入社会，那他的认知会恶化，而且生活的满意度会降低，同时这一段时间因为这样的状况必然伴随的是健康状况更加恶化。三是跟保险、跟金融相关，面对更长的退休生活，如果我们的财富积累不够或者不能够再去创造价值，我们要支付和工作时间等长的退休生活几乎是不可能的。这样的现象我们在日本已经看到了，他们早在20年前就进入了老龄化社会，为什么这么多老人80多岁还在工作，不妨有老人有精力有体力，但是相当多的老人是没有积攒，没有足够的养老金、退休金，也就是说养老金的替代率还没有超过75%。面对长寿时代波段的人生，老年的生存状态已经从过去我们大家认识的，只要你待在一个地方养老，变成了多重生存的形态。我们可以看到未来六七十岁，甚至八十多岁的老人他们会是一个什么样的生存状态，可能很多人还在工作，或者阶段性的还在工作，也就是说，休闲、工作是交替在进行的，而且为了去适应这个社会，他们可能时不时的要去充电，甚至终身学习伴随着这个时代以及未来所有年龄段的人。

　　他们并不是像我们通常想象的那样会待在一个地方去进行所谓的养老，我们可以说老年人在未来和社会的互动关系依然会保持着一种相对的混合状态，而且和年龄时候、和工作时候的社交往来没有截然的不同，甚至他们为了使自我价值的实现，已经有了一定的财富积累，他可能会去跟年轻人竞争同一个工作岗位，他所需要的薪酬可能会更低，而且他的工作目的会更单纯，那他的工作形式更加多元，他的心态也就更轻松。其实这样的现象并不是在未来才会出现，我们现在也可以看到身边有很多这样老人，他们已经是这样的一种生活状态了。所以我们说百岁人生和长寿时代波段的人生一定会和每一个人都带来这样的课题，也就是说我们必须花更多时间去思考我们如何认真地老去，如何拥有一个更加优雅的、更加高质量的，而且是不同于从前的百岁人生，这种改变是非常关键、非常重要的。我们每一个个体都应该从现在开始去认知未来的整个社会形态、生存形态发生的变化，在我看来，其实这是一件你无法回避的事情，我们认为它就是一件好的事情。我们需要的是健康的老龄化、积极的老龄化，认真和高质量的老龄化。

　　我个人有一个认知，我认为养老这个概念绝对不会是单纯的指老年生活的全部，但是在老年人生的整个过程中，它是应该伴随着养老照护的，以便于我们去适应新的变化，适应百岁人生的长寿时代。我们说保险是经营风险的，保险是经营风险的不确定性，未来很长，不确定性很大。所以在这样一个漫长的阶段，以及我们要面对这样一个生存形态的变化，我认为人们在老了的状态下是不应该被束缚的、被限制的、被封闭的，而应该是一个正常的社会人，只是在这个过程中他们更需要得到我们的关爱和照顾。基于这个思考，爱心人寿也是针对百岁人生长寿时代，可以看到国人对未来的焦虑，但是也是更多的期待。面对这样的情形，在未来相当长的一段时间里面有三个特点，一是未富先老，二是未备而老，其实很多人往往还停留在对老的一种模糊的概念上，是没有做好充分准备的，甚至对老龄化面临什么样的问题是没有认知的。三是且老且行。我认为社会每一个人、每一个家庭在面对人们不断老去的过程中还在不断地探索，保险公司作为社会组织结构中专业的风险管理机构，我们有责任也有义务去解决这个长寿时代带来的更多的焦虑和缺乏安全感以及财富没有做好更多安排的问题，能够真正帮助老人实现美好愉悦的晚年生活，我认为这对所有的保险公司，尤其对寿险公司是难得的发展机遇。

　　今天下午的主题叫抢滩这个市场，就证明它有广阔的空间。爱心人寿开业至今三年半的时间，我们一开始的布局就是保险+医养，定位是客户家庭全生命周期的风险管理和综合服务供应商，也就是说我们为家庭客户提供除了保险保障之外，还有医养健康、财富管理、安全防范和慈善帮助这五大关爱。全生命周期它必然要融合不同的服务形态，满足客户更多的需求。纵观保险行业来看，整个行业所提供的无论是养老保险的产品，还是相关的配套服务，对于所有的百姓群体、老年群体应该是全覆盖的，但是每一个主体他的历史、他的资本、他的特点都不同，我们看到像泰康以及太平这些大型的公司他们选择了大型养老社区这样的投入，而且是重资产的，我认为这样的生态是绝对有它们的稀缺性的，而且在整个养老市场里，它是能够发挥很重要的积极作用的。我认为在中国这个市场上，这种大型养老社区的比例应该比预期高很多。爱心人寿作为一家新小公司，我们选择的是用专业去切入社区居家养老，这也是一个不断探索的过程，我们相信这样的探索过程可以构建起公司相关专业能力以及整合资源的能力，这是一个不断学习的过程。我相信未来每一个人都要终身学习，每一个企业也需要终身学习。

　　国家关于整个中国的养老体系有一个非常明确的定义，我们叫“9073”，整个养老服务体系国家也有明确的基本要求，一共有五个方面。一是要求完整性。不同的老年阶段，正如刚才尹总所提到的他的生存状态、需求是完全不一样的，但是整个国家的养老体系要能够实现全覆盖。二是多样性。即便是同样一种养老需求也应该有多种多样的服务方式，老年人可以根据自己的资金状况、自己的条件去选择。三是持续性。这是人们生存状态持续不断演变的过程，所以这个体系应该能够针对不同的变化。四是时效性。我们的养老服务，特别是刚需的养老服务要能够解决老年生活中自身和家庭不可承受之重，特别是重度失能失智，如果一个养老机构能够有效地为他解决这个问题，也就能更有效地解决家庭、社会和政府的压力。五是经济性。要由政府主导，社会机构共同参与，搭建一个完整的社会化的福利养老保障服务体系。爱心人寿在设计社区居家养老模式这样一个核心产品和服务体系过程中，也是遵循着国家关于养老标准整个体系搭建的要求之下找准我的定位，希望通过我们的定位搭建起一个系统性连续专业，而且是整合化的医养护保四位一体的养老模式。在我们的生活中可以观察到一个现象，这也是目前中国养老的现状，说到就医每个人都能说出来大型的医疗机构有什么特色科室或者有哪些专家，但是说到养老服务我们往往是模糊的，但是在保险领域像泰康、太平都走在前面，但是普遍看服务机构是以小散乱社会化的形式存在的，一旦有需求我们茫然不知所措，到处打听，甚至要自己去辨识。正像银保监会主席曾经说过的服务康养的产业保险业要扮演好三种角色，一是要当好保险产品的供给者，二是当好医疗与养老体系建设的支付方，当好康养产业数据资源产业的投资方。保险是医疗和养老真正的付费方和控费方，基于保险的这个特点，保险行业也必然是相关产业以及资源的整合方。保险公司一定要充分发挥这个优势，能够根据我们自身的条件去选择一个合适的方式去参与到整个养老体系搭建之中。

　　第三个部分谈一谈居家社区养老的实践。回过头来看一下老年的群体，老真不是我在这一天就老了，我在这一天就进养老机构了，衰老是一个渐进的过程。老龄化也不能只是指社会的结构，它其实包括我们每一个人渐进式身体状态的老化。我的朋友经常说我要不要买个这个公司的产品，我要不要买个那个公司的产品，我问她干什么，她说等到老的时候住进去，但是我要问你，你哪一天变老呢。跟老的状态相匹配的是渐进式变化以及渐进式根据变化提供相应服务的过程。大家都知道我们生病要去就医，亚健康状态，还有一些其他毛病，我们会去康复机构或者在家里调理，老也是这样的，我们不一定要选择在这样一个业态里面，90%的人依然会不改变他原来生存的条件。把你衰老的过程交给一个专业的大型养老机构非常好，你可以非常省心，但是大部分人或者说人们大部分的老年时光依然是延续过往的生活方式，以及在过往的生存环境之下，特别是像百岁人生以及我们所看到的很多人，他依然要去工作，依然要去融入社会，这个时候更多的人还是选择在熟悉的原来的家里和原来熟悉的环境之下。人们衰老过程之中的风险是需要被关注以及被照顾的，这需要所有人提前被教育、被认知以及提前规划安排好，这样在我们无论遇到任何不确定因素发生时都有一个确切的安排。我们希望通过我们的努力，能够持续地为这些老人们家庭提供伴随式的管家式的养老服务。特别是要用我们自身的专业能力以及整合社会资源的能力，为老人在家庭以及社区这样的生存状态下去提供帮助。

　　爱心人寿从发起成立之初我们就自己设立了医疗管理机构以及社区型的医疗机构，我们有自己的医生集团，以及全资设立的能够覆盖重度失能失智照护爱心家园的养老服务公司，我们就可以依托我们的养老护理管家专业团队，为客户提供贴心的管家式服务。这里面包括老人身体老化状况的评估，以及需要解决的问题的解决方案，包括他的照护者以及他的整个身体状况，居家的适老的安全环境的评估。这就像我们去看病一样，医生先要诊断，然后才能开出治疗方案和药方，在养老领域也是一样的，你的身体状况、你的老化状况每个人都是不一样的，所以应该持续不断地为他提供评估，提供最适合的解决方案，这是最有效的也是最经济的。另一方面，伴随着年龄的增长，各类慢性病也会不断地频发，我们用自己的管家式医生团队能够为他提供帮助。我们的爱心诊所也设立了糖尿病管理中心、阿尔兹海默症管理中心等等老年慢病管理中心。我们希望通过公司自有的机构、自有的医生、自有的养老专家团队去整合各类优质社会资源，帮助老人在漫长的老年生活之中早发现、早干预、早治疗、早防范，去解决他所遇到的养老护理医疗的问题。

　　这是我们爱心家园的成人纸尿裤，大家都知道在日本超市里成人纸尿裤是远远多于孩子的纸尿裤的，你可能要问，我们真的需要这么多吗？我想告诉大家的是其实社交是人类最为高级的需求，这跟年龄没有关系。一个人他之所以和其他动物不同，就是他需要社交，他需要融入社会，人们只有在融入社会，和其他人在交流互动过程中才能找到存在感和价值。但是大家知道吗，尿失禁问题会困扰老年人士，有数据显示，生活在社区的老人大概有30%的人是患有尿失禁的，在养老机构里面有超过50%的人是尿失禁的。你可能会说我没有在父母和家人中看到他们有这种情况，其实他们是觉得没有尊严，他们不去说，不去表达，他们选择的是脱离社会，封闭自我，不跟别人交往，因为他们会觉得身上有异味。我们选择一个合适的纸尿裤，根据不同的失能状况，不同的性别、不同的程度，给他提供这样一个帮助，他完全可以走向社会，尊严养老其实就是这样一些点点滴滴的细节。有一个例子，有一个将军级的太太，她一个晚上要起夜6次，家里有4个护工，4个护工每天晚上都睡不好觉，所有人都讨厌她，都给她脸色看，她一点尊严都没有。经过我们给她的诊断，我们可以给她提供避免她晚上起夜6次的纸尿裤，她通过移位器自己就可以移到轮椅上，她不需要麻烦别人，可以自理，有尊严。我们想通过这样的养老服务机构，通过我们点点滴滴在细节上的努力让老人有尊严，这些都是我们管理团队过往专业的养老机构中几十年来积累的经验，我们愿意把这样的经验和这样的举措带给民众、带给百姓、带给需要的人。我们本质上就是希望提供伴随式的管家式的服务，能够帮助中国的老人在多段人生的老年阶段依然可以有尊严，也有价值，在需要的时候他就能够得到专业的照护，而这些的前提是不需要改变你所熟悉的生活环境，你可以很好地融入社会。

　　最后是我们构建的医养护保四位一体的生态，大家讲了很多生态。金融作为支付其实也要融入到整个服务的生态之中，尊严养老也一直是我们爱心人寿倡导的养老理念，这个主张实际上是需要构建起医养护保的生态闭环，才能为尊严养老提供有效的保障。这里面有四个方面，首先从保险产品的创新上，在2020年9月国家服贸会上，爱心人寿发布了爱家居家养老产品计划，这款产品是用我们的年金保障+13项老人最需要的医养服务作为组合的形态，去为中国90%居家养老的老人提供的一份最优诚意的解决方案。好的保险产品应该承载的是我们的理念和服务，它是有温度的，它是有效的，它是真正能够解决百姓真实需求的。它是一个完整的解决方案，而不止是一款保险产品。

　　在社区机构上，我们认为实体的养老机构它就构成了整个生态的显现枢纽。目前爱心人寿即将建设完成两个社区型的养老机构，在这个社区型的养老机构里面，我们除了可以提供重度的失能失智照护以外，还内设了服务中心，可以为周边的居民提供居家上门护理以及喘息服务。未来爱心人寿将会通过自建以及联合社会资本的方式搭建连锁型的社区养老照护中心，以居家养老服务为延伸，形成社区居家养老服务模式，多种服务形态和高端的大型养老社区形成互补养老服务业态。我们希望通过社区嵌入的模式，融入并且伴随着客户和家庭的老年生活。

　　从科技端，这也是时代给予我们的红利。科技手段可以上我们的服务更广泛、更及时、更便捷地触达客户，可以很好的降低客户的养老成本。

　　以上就是我们在养老产业一个新小公司三年半以来的实践和探索交流，百岁人生已经到来，拥抱变化，给生命以尊严，真正帮助更多老人实现有尊严的养老，以及依然可以拥有精彩的人生，任重而道远，但是我们已经站在了这条我认为是意义非凡的道路上，我们将会付出全部的心血和努力。这既是造福社会，也是造福我们每一个家庭和我们自己的一份有意义的事业。谢谢大家！