济安金信｜手把手教你如何选择年金保险产品？

截止2024年3月31日，国家社会保险公共服务平台数据显示，个人养老金产品目录中共有746产品，其中：储蓄产品有465只，理财产品有23只，基金产品有187只，保险产品有71只。

面对数量众多的700多只个人养老金产品，个人投资者应该如何选择呢？今天，我们先介绍一下养老金保险产品的选择方法。

目前，有71只保险产品在售和运营中，包括17只专属商业养老保险产品、19只两全保险产品、35只年金保险产品（其中传统型24只、分红型3只、万能型8只）。其中，年金保险是市场上关注最多的。

众所周知，年金保险的好处在于：一是，可以年金化领取，每月有一个稳定的现金流，按照保险合同每年或每月领取一个固定金额的养老金；二是，活多久领多久，领取与生命等长的养老金，在我国深度老龄化社会下，可以有效解决长寿风险，避免“人健在、钱没了”的尴尬。

年金保险产品涉及影响因素众多，包括但不限于：年龄、性别、缴费额、缴费年限、开始领取年龄、领取方式、领取时间等。比如缴费额部分，在第三支柱个人养老金中，每年的缴费额度最多为12000元，但对于商业年金保险而言，缴费额度没有限制，可根据个人的需求和实际情况进行缴费；再比如缴费年限，可以一次性趸交，也可以分期（如5年、10年等）缴纳；对于开始领取年龄，可以选择55/60/65/70不同年龄开始领取；领取期限方面也多种多样，如终身领取、终身领取+保证20年领取、领取到80岁等。

举个例子：40岁男性，投标个人养老金中年金保险产品，年缴费12000元，缴纳20年，60岁开始领取。在目前个人养老金名录中的24款传统型年金保险产品中进行选择，其中8款产品测算数据如下：

从上述评测数据可以看出，即使同样年龄、缴费额度，缴费期限、开始领取年龄下，不同保险公司提供的领取方式下，领取的金额还是有很大差别的。

面对这么多元的产品选择和这么复杂的条款设计，一般我们是需要专业的保险经纪人或是养老规划师来为投资者进行对比和帮助选择的。在这里，我们以当前热销的、最典型的一款年金保险产品为例，简单介绍一下一般性的选择和计算方式，仅供大家参考。如需产品细节，或需要根据个人实际情况进行计算和养老金规划，可以联系我们。

示例一：个人养老年金（享受12000元税优），领取方式：终身领取+保证20年。

30岁女性，年缴费1.2万元，缴费30年，60岁退休开始领取。

累计保费：1.2*30=36万元。

退休后60岁每年领取金额：27540元。

保证领取20年：2.754*20=55.08万元。拿到手的养老金大于所交保费，稳赚不赔！而且保证领取的意思，是指20年后可以继续领取，且如果没有领满20年的话，未满20年的剩余年限现金价值可以留给家人领取。

以此类推，如果活到100岁，则可以领取金额：27540*41=112.914万元

由于个人养老金产品的缴费额度上限为12000元/年，所以我们按照这个额度进行年缴费，使得个人养老金积累的额度还是有限的，退休后每年领取也就只有2.7万元，分摊到每月也就是2200多元，不足以满足退休后的养老需求。在这种情形下，可以同时考虑个人养老金年金保险产品和普通商业年金保险产品，二者结合可以达到未来养老目标要求（如月领1万元）。

示例二：普通养老年金（非税优），领取方式：终身领取+保证20年。

30岁女性，目标是60岁退休后可以月领10000元养老金。

计划方案：30岁起，年缴费12万元，缴10年，60岁退休开始领取。

累计保费：12*10=120万元。

每年领取金额：11.928万元（约每月1万元）。

保证领取20年：11.928*20=238.56万元。

20年保证领取的金额约是所投保费的2倍左右！

这样的话，100岁时的领取总额：489.048万元，总领取额是所交保费的4倍！

据《柳叶刀》2023年的研究显示，十年后中国一线城市的女性平均寿命将超过92岁。所以百岁人生其实一点都不是痴人说梦，这也就是养老金规划专家们一直提示需要规避的“长寿风险”。

我们在养老金规划中，经常推荐通过以上两种方案结合的方式，来为个人提供稳定、持久、充足的养老金现金流，活多久领多久。济安金信养老金研究中心长期致力于养老金融产品的研究、评价和资产配置，核心人员具有18年以上养老金管理和基金投资经验，精通保险、基金、理财等多种金融产品，并长期致力于各类养老金融产品的跨品类比较。后续我们将继续推出其他类养老金融产品的评价、选择和比较，敬请期待！

养老金研究中心是济安金信公司旗下提供养老金投资管理、咨询、顾问服务的平台，涵盖第一支柱基本养老保险基金、第二支柱职业养老金（企业年金和职业年金）、第三支柱个人养老金，为监管部门、养老金管理机构、委托人和代理人、个人养老金投资者提供包括但不限于养老金计划管理、管理人评价、资产配置、养老金FOF和MOM管理、养老金产品评级、养老金规划、养老金投资顾问和养老金咨询等服务。创立的中国企业年金指数（作为养老金投资的业绩基准和投资工具）已运行十二年，其收益率完美匹配社保基金和企业年金实际业绩；2021年8月上线济安金信养老金产品评级系统，2022年9月开展养老金产品管理人评级，为各类养老金客户提供专业的养老金产品评级服务。

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