《中国金融》｜调查研究：数字化技术提升农村金融可得性|中国金融_新浪财经

转自：中国金融杂志

作者｜周蓉蓉「清华大学五道口金融学院」

文章｜《中国金融》2024年第9期

随着供给侧结构性改革的不断深入，城乡融合发展不断加深，城乡之间的人员流动、信息流动、资金流动和商品流动越来越频繁。与此同时，农村地区的社会结构、产业形态、文化观念等也正在发生深刻的变化，农村发展需要更加多样化和精细化的金融服务。数字化技术有助于填补传统金融服务的空白，深度挖掘数据的潜在价值，推进金融服务精准触达农村用户，助力产业升级和金融知识普及，对推进乡村振兴战略具有积极意义。

农村金融面临的困境

第一，老龄化导致农村金融服务水平得不到有效提升，离高质量发展的目标有一定差距。农村人口老龄化程度加剧，金融服务的客群年龄普遍较大，金融服务主要集中在存取款、结算等方面，较为单一的金融服务需求导致金融机构创新发展动力不足，且服务水平长期维持基本状况，与高质量发展的要求相比尚有差距。

第二，农村信用体系不完善导致金融服务推进的精准程度有所欠缺。“无信用记录，无法获得贷款；没有贷款记录，无法建立信用”。这种金融市场的悖论导致农村地区信贷主体的信用信息难以被统计，从而限制了“三农”金融服务的可及性。近年来，农村个人信用体系的建设取得了一定进展，但由于起步较晚，信用体系仍然不够完善，还存在许多待解决的问题。

第三，市场风险分担机制不够完善。在现行的政策环境下，金融机构对农村居民或乡村企业能够作为抵押的资产/物品有所限制。农村产权制度改革对农村的住宅财产权、承包土地经营权造成了影响，导致其流转困难。同时，农产品和经济作物的价值容易受自然环境的影响，价值波动较大，因此很难作为有效的贷款抵押品。此外，农村金融市场的担保机制也比较落后。目前，部分农村资金需求主体依靠社会关系获取信用担保，而社会关系薄弱的低收入群体难以采用该种信贷方式。

发挥数字化金融服务效能

数字化技术有利于填补传统金融服务的空白。农村地区有大量传统金融机构服务不充分的人群，一些消费金融公司专注于农村发展的关键环节和重要领域，努力提高农村居民的消费金融保障水平，并积极推进农村金融环境和信用体系建设。通过技术手段和数字化服务平台，利用小额信贷的业务优势，为客户提供与传统金融机构不同的金融服务，弥补了传统金融服务的不足。以马上消费金融股份有限公司为例，该企业采用了“线上+线下”的组合模式，向农村地区延伸金融服务的重心并扩大金融服务范围，利用多维数据分析能力来协助智能化风控的稳定运作，并帮助众多没有征信记录的个人建立了征信档案。拥有“经济身份证”后，用户养成良好的信用习惯，可获得更多的金融服务。结合公共信用信息，金融机构能更好评估客户信用等级，提高服务质量，推动普惠金融业务发展。

数字化技术有助于深度挖掘数据的潜在价值。广大下沉地区拥有巨大的数据信息，但分散于各个主体与区域，数字化技术有助于将分散的信息进行汇总、加工并利用，逐渐将数据转化为具有巨大潜在价值的生产要素。同时，数字化技术能够推进金融服务精准触达农村用户。借助数字化技术，通过互联网平台以大数据为驱动力，可以更好地对农村用户进行信用等级画像，降低金融机构获取客户的成本，及时且准确地了解客户融资需求。银行运用数字化技术并根据多维度的客户需求，进行智能风控综合决策，确保在风险可控的同时，提供相应的额度来帮助客户解决燃眉之急；将金融服务嵌入农户生活，在提升客户黏性的同时，借助与客户互动信息也可以更好地进行风险控制。

数字化技术有力赋能乡村产业升级。随着互联网技术的发展，产业之间越来越趋向融合，数字经济加速农业产业与其他产业协同发展，助推现代农业体系建设。数字技术不仅有助于完善乡村产业已有的运营体系、提升运营效率，还能拓宽乡村产业与电商平台、科技公司的合作范围，提高农产品的品质及交易的时效，从而实现传统乡村产业的改造与升级。

数字化技术助力乡村金融知识普及。农村用户既面临收入不足与刚性需求的困境，也面临着知识层面的认知困难。数字技术的发展不仅利于知识传播，还可通过在线互动，增加农户获取所需的知识及技能，提升农村用户的金融素养。此外，金融机构能够与农村客户建立更加紧密的联系，为扩大金融产品和服务供给提供有力的支持。例如，一些金融机构为提升社会公众的金融消费安全意识，积极开展各类金融知识宣传活动，充分利用互联网平台等新媒体，普及金融知识，打造立体化宣传氛围，强化消费者权益保护宣教工作；依托数字化技术建立在线学习平台，为个人提供课程学习，为农村客户金融培训服务提供技术支撑，将NLP（自然语言处理）、知识图谱等人工智能技术手段应用在微信公众号、App、小程序等各类渠道，接入全天候不间断服务的智能客服机器人，使农村用户在金融服务过程中不论遇到任何问题，都能在第一时间找到应对方法。

数字化金融赋能乡村振兴的实践

为推动农村发展，工商银行致力于构建全新的“数字乡村”综合服务平台，该平台旨在为县乡村居民提供政务、财务、村务、党务、金融等多领域的综合服务。此平台已覆盖了我国31个省（市、自治区）和181个地级市。在云南地区，工商银行将物联网、5G等前沿技术引入普洱茶农业产业链，以提高农业数字化自动化采集、溯源信任和智能化分析能力，进而构建起从生产到消费的全方位溯源体系。在黑龙江和内蒙古等地区，工商银行利用卫星遥感和电子围栏等技术，增强了土地确权验证、作物产量预估和农作物生长状况动态监测等能力，进一步提高了农业信贷业务办理和贷后监测的效率。

为推动智慧农业产业的发展，农业银行运用物联网、大数据和人工智能等多种先进技术，进行了一系列金融创新。例如，推出“龙头e贷”涉农供应链融资产品，解决农业交易中的信任问题，降低风险控制成本；建立“农银e管家”电商平台，为产业链上的商家们提供综合性服务，包括多渠道支付、进销存流程化管理、管家式经营分析和网络融资等。这些服务为商家们提供更便捷的电子商务环境，提升其经营效率。

建设银行于2019年11月成立了首个专门为乡村振兴服务的金融部门。该银行还创办了“裕农通”综合服务平台，推出了“裕农快贷”系列信贷产品，以及致力于乡村社交的“裕农朋友圈”、乡村消费扶贫的“裕农优品”、乡村培训的“裕农学堂”以及乡村流通的“裕农市场”，通过构建独特而有辨识度的“裕农服务体系”，为全面推进乡村振兴奠定了可靠的基础。

此外，东莞市农村一体化金融服务平台通过整合电子社保卡、在线代缴社保、在线分红、银农直联、资金监管、生活缴费、租金跨行代扣等多种功能，为农村集体、农村居民和社会商户提供金融服务。该平台以东莞市农村集体资产监管平台和交易平台以及“东莞村财”App为基础，为用户提供全方位的金融服务，畅通社保惠民惠农通道，推动社保服务窗口向农村社区延伸，是全国首创的社保惠民惠农服务应用，为农村集体经济组织、农村居民和社会商户提供业务办理便利和金融支持，实现了“互联网+数字乡村+金融服务”的融合。

数字化金融赋能乡村振兴的建议

第一，持续创新相关金融产品。银行等金融机构应有针对性地开发涉农产品和服务，依托数字技术，打造线上线下有机融合的服务模式，针对农村偏远地区收入低、受教育程度不高的易返贫群体设计推广更有针对性的普惠金融服务，量身定制与其风险承受意愿和能力相匹配的金融产品；不断下沉金融服务、拓展应用场景、创新金融产品和服务，为普通客户提供“人无我有”的增值服务，满足客户多元化、个性化服务需求。

第二，加快推进农村信用体系建设。一是推动农村信用信息共享，完善农村主体增信机制，充分利用数字化技术手段（如大数据、云计算、区块链等）建立健全征信体系，解决乡村小微企业、农户等征信信息不完善的难题。二是积极推动农村地区不同经济主体电子信用档案建设，同时整合多个渠道的社会信用信息，完善信用评价和共享机制，以促进农村地区的信息、信用和信贷联动。三是加强顶层设计，制定统一的农村信用数据采集和评价国家标准，并加强金融部门与发展改革委、税务、市场监管等部门之间的紧密合作。

第三，改进信贷和风险分担机制。应借助数字化技术弥补实体机构在覆盖范围和操作层面上的不足，利用数字手段综合农村土地权属确认、土地交易、农业补贴、保险、乡村建设等与农业相关的数据，优化风险定价和管控模型，提升客户辨识和信贷投放能力，减少对抵押担保的依赖。

第四，改善农村数字普惠金融的生态环境。一方面，要加强农村数字普惠金融的基础设施建设，特别是提高偏远农村地区的网络覆盖率。同时，积极推动新兴支付方式如移动支付在农村地区的应用，推广适合农村农业和农民需求的移动支付和其他新型支付产品。另一方面，还需要加强地方监管协调，建立起农村数字普惠金融的监管指标体系。将监管科技贯穿金融机构和金融活动生命周期的全过程，完善数据监管体系，探索建立“以网管网”“以数管数”的监管系统，实时动态监测数据共享、开放、流通、交易等平台运行及有关主体行为，加强数据活动的常态化监管和统计监测分析。■

[本文系2021年度国家社科基金重大项目“民事司法程序现代化问题研究”（项目批准号：21&ZD205）的阶段性研究成果]

（实习编辑张一帆）