《中国金融》｜金融助力“十四五”乡村振兴|农村_新浪财经

　　来源：中国金融杂志

　　作者|凌云‘中国建设银行安徽省分行’

　　文章|《中国金融》2021年第5期

　　制定“十四五”规划，助推乡村振兴金融服务，意义重大，事关促进农村经济社会发展和农民的长远利益。要以具有前瞻性的发展思路、扎实的工作举措，把习近平总书记三农主要论断写在乡村振兴金融服务“十四五”规划宏伟目标蓝图里，为今后一段时期乡村振兴金融服务指明方向。

　　必须坚持遵循我国农村经济发展规律

　　经济发展的最大最根本性的规律，就是经济发展中商品或财富的生产、分配、交换、消费四个环节要保持“良性循环和合理演变”，任何环节的阻碍或中断，都会影响经济发展的可持续性。农村经济发展受自然环境的影响较大，如农作物种植，我国北方适宜玉米、小麦等旱季作物，而南方雨水充沛适宜水稻生长。因此，农村经济发展要因地制宜。此外，农村经济发展与消费市场的需求也有很大的关联性，农村是城市生活消费物品的重要供给地，而城市生活消费需求质量的提升，又直接影响农村物品的生产。从这个角度上看，农村经济发展要考虑消费市场的需求变化。

　　乡村振兴金融服务，要坚持我国农村经济发展规律，不同于城市工商企业服务。乡村振兴的金融需求行为较多具有低回报性、长期性的特征。例如，推进农业绿色发展而实行资源保护与节约利用，还有农田改造、水利工程兴修、道路等农村基础设施建设需求等。从银行的短期经营效益看，这些都是长期低效或者无效的；但从社会发展效益看，则有利于农村经济长远发展和可持续性。此外，应根据农村各地自然条件不同，以及农业发展特征，提供具有差异性的农村金融服务，因地制宜。

　　必须坚持新金融行动实践

　　随着新时代发展，金融科技日新月异，推动金融业实践产生巨大的变革。在互联网和信息技术革命的助力下，金融业架构中的“底层物质”正在发生深刻变化。移动化、云计算、大数据等新趋势引发金融业“基因突变”，促使传统金融业务与互联网技术融合，通过优化资源配置与技术创新，产生新的金融生态、金融服务模式和金融产品。金融业表现出新的发展特征，即金融要素市场化、金融主体多元化、金融产品快速迭代化等。

　　正是这一变革，促使职业银行家从改变传统的金融服务经济属性入手，更多地思考金融服务的社会功能发挥，以金融的力量推动社会痛点难点的破解。以建设银行为例，在实施住房租赁战略中，运用金融科技创新手段，整合多方资源，构建住房新生态；在普惠金融战略中，针对一些中小微企业长期融资难、融资贵、融资慢等痛点，运用金融科技，创新“建行惠懂你”APP、“云快贷”等金融服务产品，让广大的小微企业主从中获益；将金融科技的服务创新成果“裕农通”，直接引入三农金融服务，为乡村振兴增添新的发展动能。这一全新的金融发展实践，坚持以人民为中心的“金融服务底色”，正改变着人们的现实经济生活，因而被赋予“新金融”内涵。

　　制定“十四五”乡村振兴金融服务规划，就必须坚持新金融行动实践，不能走过去那种“人海战术”粗放式的发展老路，而要运用金融科技创新手段，尤其是数字经营模式，深度融入三农，大力创新乡村振兴金融服务产品和模式。大力发展供应链金融，将乡村振兴经营主体的个体信用转化为团体信用，通过构建信用共同体，实现银行与乡村振兴经营主体的金融服务顺利衔接。探索党建引领信用村建设金融服务模式。充分发挥银行的社会服务功能，密切与乡村基层党组织合作，将党建与推动乡村经济发展有机融合，借助于金融科技，通过农户信用信息资料采集，给每个农户“画像”，精准作出信用风险的判断，让信贷资源有效发挥作用，促进农村三次产业融合发展，激活农村要素市场化优化配置。

　　必须坚持服务深化农村改革

　　党的十九届五中全会指出：“加快培育农民合作社、家庭农场等新型农业经营主体，健全农业专业化社会化服务体系，发展多种形式适度规模经营，实现小农户和现代农业有机衔接。”这为进一步深化农村改革指明了发展方向和着力点。加快培育新型农业经营主体，是我国农业适应经济供给侧结构性改革的重要举措。新型农业随着科技发展而崭露头角，包括生态种植、农产品深加工、休闲旅游等特色农业，它们运用现代农业生物技术、数字智能等高科技发展手段，具有旺盛的生命力和经营活力。发展新型农业主体突出以市场化为导向、以专业化为手段、以规模化为基础、以集约化为标志。家庭农场、农民合作社是带动农户进入市场的基本主体，是发展农村集体经济的新型实体，是创新农村社会管理的有效载体。它们在带动散户、组织大户、凝聚市场竞争力等方面，具有重要的引领作用，有利于提升农业整体质量。

　　“十四五”时期，银行金融服务必须立足深化农村改革这一现实。在服务模式、服务产品、服务环境等方面，都应有新的具体发展措施。服务新型农业经营主体不同于过去农村信用社服务单一、分散的农户模式，要创新适合农村土地流转等改革的新型抵押担保方式、金融服务产品以及综合融资方案。在产品创新方面，要积极发展产业链金融，研发额度小、频度高、季节时限性较强、适合新型农业经营主体的特色金融产品，探索农业保险保单质押贷款、农户信用保证保险贷款等银保合作产品。在服务模式上，要通过先进的金融科技创新手段，推动搭建新型农业经营主体信息直连平台系统，增强宣传国家农村金融服务政策、银行服务产品以及农村金融知识培训等融智功能，促进新型农业经营主体的市场竞争力的全面提升和农业高质量发展。

　　必须坚持借鉴国外先进经验

　　在全球化、信息化、网络化深入发展的条件下，创新要素愈来愈具有开放性、流动性，不能关起门来搞创新。创新乡村振兴金融服务，要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，善于学习借鉴国外农村金融服务先进经验，提升乡村振兴金融服务能力。例如，美国是世界上农业生产最发达的国家之一，农村金融服务十分完善，设有联邦土地银行系统和联邦中期信用银行。再如，日本的农村金融体系具有完善的风险保障机制，其中的信用保证制度及存款保险制度可有效防范农村金融风险的产生。

　　商业银行制订“十四五”乡村振兴金融服务规划，一方面，可以探索试水成立内部“土地信贷经营管理中心”，专门从事农村土地要素流转信贷经营服务。如，创新农村土地供应链金融服务，即以产品为切入点，将整治、流转、收储和开发等各环节有机结合起来，形成合理、完整的土地供应链和土地金融平台。另一方面，应加强与商业银行集团内部设立的保险子公司合作，在法律允许的前提下探索扩大农业保险业务。■

　　（责任编辑纪崴）