桂林银行：四级服务网络探索普惠金融成功之路_新浪财经

　　原标题：案例点评篇 | 桂林银行：四级服务网络探索普惠金融成功之路

　　来源：银行家杂志

　　特约撰稿人：张云峰

　　普惠金融可以让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，实现共同富裕，有利于促进金融业可持续均衡发展，对助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐有重大的现实意义。

　　党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年国务院国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，指出要充分调动、发挥传统金融机构的积极性、能动性，引导各类型机构和组织结合自身特点，找准市场定位，完善机制建设，发挥各自优势，提供多层次、全覆盖的金融服务，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感。

　　近年来，银行业认真落实党中央、国务院战略部署，在《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》指引下，普惠金融业务呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高等特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平。从国有大行到股份制商业银行，再到地方性金融机构，纷纷致力于打造多层次、广覆盖的普惠金融业务体系，构建适应数字普惠特点的经营机制，建立差异化、有针对性的普惠金融运营和制度体系，在融资产品、服务模式方面多点突破，普惠金融服务的广度与深度不断得到拓展，涌现出众多普惠金融特色实践与金字品牌。

　　桂林银行打造“市-县-乡-村”四级服务网络，推动城乡普惠金融供给一体化、多样化发展，以自身实践和突出成绩为城市商业银行开展普惠金融服务探索出一条成功之路。

　　桂林银行：

　　建设多元化、广覆盖的普惠金融组织体系

　　桂林银行始终以支持地方经济发展为已任，扎根基层，服务社区，坚持服务实体经济、回归主业的初心，以“市-县-乡-村”四级服务网络推动城乡普惠金融供给一体化、多样化发展，从服务机制、机构体系、金融产品、服务平台建设入手，持续加大普惠金融信贷投放，取得突出成绩。

　　一、制度体系和机制建设为普惠金融保驾护航

　　桂林银行坚持以制度和机制建设护航保障普惠金融可持续发展。一是制定相应的管理办法和操作细则，使普惠金融政策的贯彻和落实有制可依；同时，制定专门的小微、涉农、扶贫授信尽职免责制度，设置尽职免责认定评议小组。二是放宽普惠金融类贷款的不良率容忍度，将普惠型小微企业贷款、涉农贷款和精准扶贫贷款的不良率容忍度均放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。

　　桂林银行在普惠金融信贷投放机制方面多措并举，持续完善。一是用好用足再贷款再贴现政策，将再贷款专用额度投放于普惠小微企业，以优惠利率支持小微企业复工复产，实现普惠金融精准投放。二是积极融入广西政策性担保体系，完善涉农信贷产品，拓宽普惠金融类贷款风险缓释渠道。三是针对广西受疫情影响较大的小微企业，提前量身定做一户一策的信贷帮扶计划，开辟疫情“绿色通道”，简化审批流程，缩短信贷审批时间，支持企业复工复产。

　　在制度和机制的建设保障下，桂林银行普惠金融信贷投放量大幅增长。截至2020年末，桂林银行普惠型小微企业贷款余额190.86亿元，较年初增长40.85亿元，完成全年信贷计划增量204.25%；普惠型涉农贷款余额44.02亿元，较年初增长12.09亿元，完成全年信贷计划增量242%；涉农贷款余额360.34亿元，较年初增长93.04亿元，完成全年信贷计划增量的345%。

　　二、组织架构体系为普惠金融奠定服务渠道基础

　　桂林银行打造多元化、广覆盖的普惠金融组织体系，构建“市-县-乡-村”四级服务网络。

　　在总行成立针对服务小微企业的专营机构——小企业金融服务中心，在各分行设立分中心；陆续在总行成立普惠金融部和乡村振兴工作部，在各分支机构成立相应的一级部。组建一支2000余人的服务普惠金融专业人才队伍，占全行总人数的三分之一，为全方位推进普惠金融事业发展奠定强有力的人才基础。

　　在城市地区打造“家门口”的社区便捷金融服务，致力于为广大客户提供专业化、人性化、特色化的现代金融服务，为城市居民、小微企业打造“你我为邻，服务到家”的社区银行；同时，升级网点的软硬件设施，完善对特殊群体的无障碍金融服务。

　　在县域及以下地区，将渠道网络下沉至村一级单元，提升普惠金融服务的覆盖面。通过构建“县域支行+县乡社区小微支行+农村普惠金融综合服务点”，以县域支行为引擎、县乡小微支行为支撑、服务点为触角下沉金融服务，将各种金融、非金融服务下沉至村一级单元，打通农村金融服务“最后一公里”，全面推动县域及以下地区的经济发展，助力乡村振兴。

　　目前，桂林银行已经构建全国最完善的“市-县-乡-村”四级服务网络，在广西共设立（持牌数）分支行125家、村镇银行6家、社区小微支行314家，成立农村普惠金融综合服务点4094个。广西每3个行政村就有1家桂林银行农村服务点，金融服务辐射4000万人口。未来，桂林银行四级服务网络将力争实现全区县域的全覆盖，并力争3年内实现网点覆盖广西80%重点乡镇和行政村。

　　三、金融科技为普惠金融赋能提升发展活力

　　金融科技建设为桂林银行促进普惠金融发展提供了新动能和新途径。一是以大数据分析系统为突破，拓展获客渠道。桂林银行推出为小微企业提供金融信息的云平台App产品，通过掌握的数据信息实现信用分析和线上授信，增强客户黏度，提升线上服务小微企业等实体经济的能力。二是建立“普惠金融大数据管理系统”，对社区及农村金融相关数据进行全面整合、分析和展示，为社区及农村的各类交易提供风险预警，最终通过大数据手段提升经营决策能力和金融服务的精准性。三是积极推动智能柜台、移动pad、助农终端等电子智能机具，由城市下沉至县、乡、村一级单元，持续提升运营管理水平，努力为客户提供安全方便快捷的金融服务，有效提升金融服务下沉效率。

　　打造完善普惠金融机制

　　打通金融服务最后一公里

　　桂林银行打造完善的普惠金融机制，以农村普惠金融综合服务点打通金融服务的“最后一公里”，并率先建设金融、政务、便民服务和脱贫攻坚、产业推动、消费者权益保护等城乡一体化的“三农”综合服务平台。强化产品创新，推出广西首款全线上“以税定贷、秒批秒放”税贷产品，普惠金融投放持续加大。2020年，桂林银行涉农贷款、普惠型涉农贷款和普惠型小微贷款均超额200%以上完成全年信贷计划。

　　具体而言，桂林银行普惠金融工作突出体现三个特点。

　　一、站位高远，观念领先

　　普惠金融是国家战略，短期内更多地体现为社会效益，而非经济效益，需要商业银行站在践行国家战略、支持经济发展的高度，主动认真地扎实建设与推动。

　　桂林银行作为地方城市商业银行，着眼全局与长远，自觉将普惠金融建设作为战略重点，将自身发展同服务实体经济、回归主业紧密融合，真诚投入，以打造四级服务网络为突破口，重点解决金融服务基础设施不足的问题，全面推进金融渠道、产品和服务下沉，推动普惠金融向基层、县域、乡村和社区延伸，有效拓宽了普惠金融服务的广度与深度。

　　二、机制先行，执行有力

　　同传统金融业务相比，商业银行开展普惠金融面临收益风险不匹配、信息不对称等难点痛点，其发展离不开机制体制的创新、专业化水平的提升和科技与数据手段的支持。

　　桂林银行抓住制约普惠金融发展的牛鼻子，制定专门的小微、涉农、扶贫授信尽职免责制度，设置尽职免责认定评议小组。同时放宽普惠金融类贷款的不良率容忍度，将普惠型小微企业贷款、涉农贷款和精准扶贫贷款的不良率容忍度均放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点，从制度和机制上为业务人员开展普惠金融业务解除后顾之忧，提供了制度保障。

　　在专业化资源投入方面，桂林银行服务普惠金融的专业人才队伍有2000多人，占到全行总人数的三分之一，体现了该行发展普惠金融的决心，也为全方面推进普惠金融事业发展奠定了强有力的人才基础。

　　在科技赋能方面，桂林银行以大数据分析系统为突破，建立“普惠金融大数据管理系统”，通过大数据的手段提升经营决策能力，有效提升普惠金融服务的精准性和发展活力，拓展了获客渠道。

　　三、需求导向，创新为王

　　普惠金融实现“增量、扩面、降价”，需要商业银行坚持以客户为中心，找准客户需求的痛点及业务发展的难点，不断创新金融服务的方式与内涵。

　　金融服务基础设施不足是发展普惠金融的主要掣肘。在创新服务模式方面，桂林银行在县域及以下地区扎实构建普惠金融服务网络，将各种金融、非金融服务下沉至村一级单元，有效推动了普惠金融向基层、县域、乡村和社区不断延伸，解决了普惠金融“最后一公里”的问题。

　　在产品创新方面，一是以增信和提高效率为目标，创新优化信贷产品。通过“桂银乐税贷”，实现全线上“以税定贷、秒批秒放”；通过优化“富农贷”，将优质农业产业纳入农村资产业务；通过与政府政策性担保体系合作批量担保业务，创新产品“集贷保”“见贷保+微链贷”模式，拓宽普惠金融类贷款风险缓释渠道，加大普惠金融信贷投放。二是发掘客户需求，对接线上与线下、农村与城市、金融与非金融服务需求，自主研发“天天开心团”平台，打通城乡资源沟通桥梁，助力农产品销售；依托桂林银行生活服务平台，探索“银行+商户+农户”的农产品上行模式，打造场景化助农扶贫产品产销对接平台，增强客户粘性，夯实客户基础。

　　桂林银行坚持从组织架构、机构布局、专营机构及人员专业化、科技赋能以及服务平台建设等角度入手，扎实推进各项普惠金融软硬件基础设施，打造多样化普惠金融供给，获得广泛关注和好评，在自身发展的同时，社会影响力也得到全方位提升。为广大城商行着眼长远，服务地方经济、践行社会责任，推进普惠金融建设的实践，提供了一个难得的示范案例。