LPR报价如期下调!存量房贷利率下降“两步走”后百万月供将少800元。
LPR利率如期下调。10月21日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2024年10月贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.1%,5年期以上LPR为3.6%。两个品种均较上月下降25个基点。这是年内第三次调整LPR报价,也是调降幅度最多的一次。
东方金诚首席宏观分析师王青认为,10月LPR报价下调后,将带动企业和居民贷款利率更大幅度下调,进而激发实体经济融资需求,促消费、扩投资,提振经济增长动能,带动物价水平温和回升,而且有助于促进房地产市场止跌回稳,能够为顺利完成全年经济社会发展目标任务提供重要支撑。
此次5年期以上LPR报价再度下调,意味着存量房贷利率将迎来第二轮下调。此次LPR调降后,购房者在重定价日时房贷利率即可再降25个基点。
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存量房贷利率调整再加码
部分客户调降幅度可达100个基点
10月份新一期5年期以上房贷利率下调25个基点,这意味着存量房贷利率即将再度迎来调整。
房贷利率是在5年期以上LPR报价基础上加点形成,即包括了LPR报价部分和加点部分。即将在10月25日下调的是房贷利率加点部分,将在月底前批量调整;而5年期以上的LPR报价再度下调,则将在房贷客户与银行约定的重定价日时进行调整。
根据央行此前估算,本次统一调整存量房贷利率的平均幅度约为50个基点。今年以来,5年期以上LPR报价分别在2月、7月、10月进行调整,共计调降50个基点。
值得注意的是,因房贷定价规则是在重定价日按照最新LPR确定新的重定价周期的利率水平,存量房贷利率下降一般需要分步兑现。
例如,北京某存量房贷借款人,重定价日为每年1月1日,目前房贷利率为4.75%(2024年1月1日的LPR+55个基点),则其房贷利率下调可分两步:第一步,10月25日,商业银行批量将房贷利率在LPR上的加点调整至-30个基点,该房贷利率调整为3.9%(LPR-30个基点),调整幅度为0.85个百分点(4.75%-3.9%);第二步,2025年1月1日,房贷利率按照最新一期LPR重新计算,若12月份公布的5年期以上LPR为3.6%,则该房贷利率调整为3.3%(LPR-30个基点),调整幅度为0.6个百分点(3.9%-3.3%)。
两步调整完后,2024年该房贷利率累计下降了1.45个百分点,按照100万贷款本金,25年等额本息的还贷方式,房贷利息总额减少超过24万元,每月月供减少超过800元。
招联首席研究员董希淼表示,目前,商业银行正在加快推进存量房贷利率批量调整工作。本月LPR下降后,存量和新增房贷利率还将进一步降低,将更好地降低居民住房消费负担,促进房地产止跌回稳。
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跟随政策利率下调
将推动企业、个人贷款利率进一步下降
本月,1年期LPR报价也同步下调了25个基点,这也推动了短期限的贷款利率的进一步下降,如部分企业贷款、个人消费贷款等。
董希淼表示,今年以来,稳健的货币政策精准有力,多次降准、降息措施力度大、速度快,产生的叠加效应,有力提振了市场信心和预期,更好地促进经济恢复回升。LPR下降后,将推动企业和个人的贷款利率进一步下降,有助于降低经营主体融资成本,激发有效融资需求。
事实上,本月LPR报价大幅度下调已在市场人士预期之内。3天前(10月18日),央行行长潘功胜已在2024金融街(3.110, 0.02, 0.65%)论坛年会就对此次LPR报价下调进行了预告,他称LPR会随政策利率下行20-25个基点。
9月27日起,公开市场7天期逆回购操作利率由此前的1.70%调整为1.50%,下调20个基点。7天期逆回购操作利率已经成为主要政策利率,7天期逆回购操作利率下调之后,带动中期借款便利(MLF)操作利率等下行,商业银行资金成本有所降低,这也引导了LPR报价的同步下行。
此外,王青也表示,伴随一揽子增量政策陆续推出,宏观政策在稳增长方向全面发力,LPR报价下调符合当前宏观政策的大方向,是把央行“有力度的降息”向实体经济传导的一个关键环节。
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年内LPR或不会再降
降准、降存款利率保护银行息差稳定
展望未来,业内人士认为,年内LPR报价可能将保持稳定。
王青表示,一方面,9月政策利率下调幅度较大,四季度将进入政策效果观察期,继续降息的可能性较小。这意味着LPR报价的定价基础会保持稳定。另一方面,当前银行净息差处在历史低位,这会制约报价行压缩LPR报价加点的动力。
国家金融监督管理总局的数据显示,截至2024年6月末,我国商业银行净息差已经下降至1.54%,首次跌破1.6%关口。业内人士认为,净息差下降的主要原因是银行加大向实体经济减费让利力度、LPR多次下降、调降存量房贷利率等。而此次LPR再度下降后,银行净息差收窄的压力将进一步显现。
事实上,央行也为此配套出炉或即将出炉多项政策。潘功胜已预告年内将择机再度降准,同时引导存款利率进一步下调。
董希淼表示,央行若再度实施全面降准,可向市场释放中长期流动性的同时,降低银行资金成本,推动银行保持净息差基本稳定,努力保持稳健发展能力和服务实体经济能力基本不变。同时,银行继续下调存款利率,可以进一步压降资金成本,减缓息差缩窄的压力。
此外,王青还指出,四季度的重点是在10月LPR报价下调后,引导企业和居民贷款利率、特别是新发放居民房贷利率较大幅度下行。展望未来,着眼于促进房地产市场止跌回稳,提振经济增长动能,带动物价水平温和回升,明年LPR报价或还有一定下调空间。
责任编辑:张文
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