手机银行是线上第一渠道？中信、广发等手机银行被信用卡App赶超|手机银行_新浪财经

　　来源：银行科技研究社

　　作者木子剑

　　在个人金融领域，银行的线上渠道多样，手机银行App一般在其中占重要地位。不过，手机银行主要针对金融场景，为了更好地拓展非金融场景，打造消费生态圈，多家银行推出专属信用卡App。

　　在部分银行的发展战略中，信用卡App被赋予较为重要的“使命”，甚至达到与手机银行“相提并论”的地位。比如，建行早在2021年确立以手机银行、建行生活App“双子星”企业级平台为核心的生态场景体系。招行方面，近年来打造并优化以“招商银行”和“掌上生活”两大App为核心的智能服务网络。

　　从数据来看，部分信用卡App受到消费者喜爱。值得注意的是，不少人认为手机银行是银行的第一线上渠道，但在某些银行，信用卡App受欢迎程度其实已超手机银行。

　　中信银行、广发银行的信用卡App月活超手机银行

　　《银行科技研究社》对全国性商业银行的手机银行、信用卡App月活进行了统计，以此窥探哪些银行的信用卡App比自家手机银行更受欢迎。

　　首先说明的一点是，部分银行目前没有专属信用卡App，以及一些银行未透露或较少透露手机银行、信用卡App月活数据。

　　从近3年已有的数据来看，部分银行的信用卡App月活相比手机银行，不值一提；部分银行的信用卡App与手机银行月活差距相对较小；还有些银行的信用卡App月活明显高于手机银行，比自家“老大哥”更有吸引力。

　　工行方面，手机银行月活一直在增长，在2023年突破2亿户，2023年末进一步达到2.29亿户，在银行业排名首位。其信用卡App工银e生活月活不太凸出，不足手机银行月活的十分之一。

　　交行则反之，手机银行月活在6大行垫底，甚至低于招行、平安银行2家股份制银行。而其信用卡App买单吧则在各银行中排名前三，虽与自家手机银行还有些差距，但月活达到后者的50%以上，最高时竟超70%。

　　招行2款App的数据在保持行业前列的同时，也保持了相对均衡的状态，手机银行月活仅低于工行、农行、建行、中行，而信用卡App掌上生活的月活在行业排名第一。最新数据显示，该行信用卡App月活达到手机银行的55%以上。

　　光大银行方面，在2021年6月末，其信用卡App阳光惠生活的月活与自家手机银行相差无几，不过之后后者数据增长较快，甩开了信用卡App。但最新数据显示，其信用卡App月活仍达到手机银行的57%左右。

　　兴业银行方面，在2023年末的数据上，信用卡App兴业生活的月活达到手机银行的59%。

　　上述银行中，虽然有些信用卡App的月活与自家手机银行的差距较小，但毕竟是存在一定的差距。

　　最精彩的莫过于中信银行、浦发银行、广发银行，这3家的信用卡App月活，要么与自家手机银行不相上下，要么远超后者。

　　其中，浦发银行方面，从最近5个时间点看，2021年末，信用卡App浦大喜奔的月活高于手机银行；之后，虽然手机银行月活超过信用卡App，但差距很小。

　　中信银行方面，从最近2个时间点看，2023年6月末，信用卡App动卡空间的月活比手机银行高200余万户；到2023年末，信用卡App月活增速还更快，将两者月活差距拉大到300余万户。

　　广发银行方面，仅有一项2023年末的数据。其信用卡App发现精彩月活超1800万户，手机银行则为750万户，前者月活是后者的2倍有余。

　　综上可知，信用卡App月活超自家手机银行的，均为股份制银行；而信用卡App月活达到手机银行一半以上的，除了交行外，也都是股份制银行。

　　从实际的业务情况以及其他分析数据来看，相比国有银行，股份制银行对于信用卡业务更为重视，它们对于信用卡App的运营和维护或许也更为积极，因此更能受到消费者的喜爱。

　　另外，信用卡App月活超手机银行的广发银行、中信银行等，如何将信用卡App活跃用户转换为手机银行活跃用户，或引流至其他业务，可能是一个值得思考的难题。

　　信用卡App的“命运”，不尽相同

　　月活喜人的信用卡App终究是少数，而对于其他体量较大的银行，即使信用卡App数据不是那么好看，但也经得住“细水长流”。

　　由于信用卡App的运营、维护需要额外的成本投入，对于多数银行而言，显得“吃力不讨好”，将其整合至手机银行，或者“变成”依托于微信、更轻便的小程序，也不失为一个好办法。

　　比如2023年10月，渤海银行发布《关于下架信用卡App的公告》称，该行已推出新版个人手机银行，信用卡App功能将整合到全新的手机银行—信用卡板块内，整合后信用卡App将于2023年12月31日正式下架，届时该行将停止更新信用卡App。

　　渤海银行作为12家全国性股份制银行之一，或许也觉得单独维护信用卡App不太值当，更不用提不少中小银行了。

　　而对于有些银行来说，可能认为信用卡App并非必要，比如农行一直未推出信用卡App，但有推出农业银行信用卡微信小程序。

　　另外，信用卡App其实并不仅仅是信用卡App，在各家银行中或肩负着较大的“使命”。交行将买单吧定位为“面向所有用户开放的一站式金融和生活数字化服务平台”；建行似乎一直未把建行生活称为信用卡App，不过该App从名字到内容，与多数银行的信用卡App相似，因此也算入信用卡App，建行之前对其定位为“花钱、省钱、借钱、赚钱的一站式本地生活服务平台”。

　　对于信用卡App月活数据较高的银行来说，未来如何将信用卡App、手机银行等线上渠道进行融合互通，完善数字金融布局，触达更多客户，或是值得关注的事情。