苏州银行曹峰：数字银行的小微金融线上化探索实践丨金融新未来|苏州银行_新浪财经

　刊首语：2022，信念如磐，奋楫前行。新浪财经推出《金融新未来》年度专题，专题包含“财富未来”、“普惠前行”、“数字新局”、“发展之路”四大篇章，回顾奋进路，展望新征途。

　　城市建设高速发展、乡村振兴全面推进，普惠金融稳步迈向新征程。本文由新浪财经联合《银行家》杂志社共同推出，聚焦金融机构响应“新召唤”，展现责任与担当。

　　曹峰苏州银行直销银行事业部总裁

　　在疫情反复和经济弱复苏环境下，市场政策一直在鼓励商业银行加大小微信用贷款投放，鼓励加快运用大数据、人工智能、云计算等技术改造小微信贷审批发放流程，实现线上化的“无接触金融”。

　　银行小微无抵押信用贷，对业务数据的收集、整理和分析能力要求很高，传统线下逐笔审批的业务模式对于团队经验和人员数量有着高度依赖。当前，在外部小微征信制度还不完善的情况下，银行想要探索建设纯线上化的数字化小微产品面临着巨大的困难和挑战。

　　苏州银行作为区域性中小银行，相比于大行在数字化基础建设上还存在一定差距，但在区域的线下网点渗透率上具有很大优势。苏州银行自2012年就开始以IPC技术线下拓展小微业务，有非常丰富的线下业务经营积累，但近几年微贷产品的更迭速度较慢，业务流程上重度依赖于人工，客户经理管户能力有限。在长三角区域内，优秀同业正在应用新兴技术推动小微信贷服务从传统金融领域向数字金融领域转变，从以线下为主向线上、线下相结合的模式转变。

　　数字银行部是苏州银行进行数字化转型的试验田，已在C端线上化产品建设和数字化运营上有丰富的经验积累，小微金融与个人消费金融有“小额、高频、分散”的共同特点，数字银行可以充分依托互联网数字化技术应用的历史经验，积极探索普惠小微金融的线上化破局之道。

　　数字银行部联合线下零售业务部门，实践开展小微IPC3.0模式：一是利用大数据技术重构业务流程，进行批量获客；二是通过全流程数据分析，简化调查模块；三是引入税务、发票和银联流水等外部大数据，丰富风控审批模型；四是打通线上线下，提高客户经理效能和管户能力，提升客户满意度。

　　苏州银行同时运营多款线下小微IPC产品，通过建设统一的产品入口，对客户数据进行统一授权，构建完整的客户数据画像，优化客户分层、定额、定价模型，建立预授信模型，对于数据支撑足够的直接线上化完成全业务流程，对于数据不足以支撑的给出尽调方案并转为线下模式。目前，通过引入人脸识别、OCR、电子签章等大数据风控技术，已实现对30万元以内业务的纯线上化改造，极大地提高了获客营销的效率。

　　苏州银行在区域特色场景（如农贸市场、服装城、直播产业园）的数据平台建设上，也不断加大投入，并定制化推出了相应的线上化小微信贷产品，加强行内自身的数据积累和数字化应用能力建设。在特色场景的小微客群线上化运营上，苏州银行探索引入线上理财类服务和支付类服务，积极打造小微线上综合金融服务品牌。通过应用数字化技术对线下IPC业务赋能，预计在未来两年内，苏州银行客户经理平均管户数量将提高2.5倍，超过同业优秀水平。

　　曹峰系苏州银行直销银行事业部总裁