石飞熊：改革转型打造普惠小微新模式_新浪财经

　　来源：银行家杂志

　　由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛暨2022中国金融创新成果线上发布会”于2022年9月26日在京召开，本次论坛主题为“数字化金融创新：服务实体经济和产业振兴”，在主题为“数字化普惠金融助力中小企业发展”的圆桌论坛环节，中国民生银行小微金融部个人贷款开发中心处长石飞熊代表中国民生银行小微金融部副总经理屠其俊进行了专业探讨。

　　中国民生银行小微金融部个人贷款开发中心处长

　　石飞熊

　　民生银行2008年创新提出“小微金融”概念，经过多年发展，目前已成为国内普惠金融、服务小微客户的领先银行之一。多年来，民生银行在小微金融领域既有过艰辛的付出，也积累了非常多的经验，但始终把普惠金融作为长期战略来实施。自新一届董事会成立以来，民生银行又提出小微经营管理新模式改革转型方向和新要求。改革转型最重要的是模式要突破，核心是组织管理模式变革。经营层也对转型提出了具体的“三个转变”的要求：一是从个人经营性贷款向“个人+企业”双渠道转变；二是由线下向线上，以及线上和线下相结合的方式转变；三是由传统的单一获客向“一体化链式开发”批量获客转变。新模式转型是从2021年9月份开始的，至今取得了长足的进展，下面分享一些民生银行小微新模式转型过程中的心得体会。

　　首先是对组织架构的改革。为适应改革转型需要，民生银行小微金融事业部在架构上增设多个中心处室强化数据化、线上化、场景化能力。比如，新设立的数据中心专门负责数据端合作引入、金融科技部署实施；风险中心负责大数据风控体系及模型搭建、新风险系统引擎建设；场景中心负责对接产业链、平台等各类合作对接及线上贷款开发。通过建立起这样的一套组织架构，更好地发挥数字化和线上化的能力。

　　其次是创建新的数字化平台。2022年1月12日，面向小微企业的一站式综合化移动金融平台“民生小微App”投产上线。该平台在行内经过了充分的论证。可能你会问：既然手机银行已经拥有了基础的结算能力、账户能力、线上入口，为什么还要专门建设一个民生小微的App呢？经过反复论证，我们认为有必要为普惠类小微客群提供一个专属App入口，这样能够更加集中、一站式地为他们提供专属服务，“民生小微App”应运而生。在这个App上，我们搭载了2022年全新推出的四个产品系列：一是面向商贸服务业的“商贷通”；二是面向整个制造业的“工贷通”；三是面向农户的“农贷通”；四是面向所有线上客户的“网贷通”。拥有“四通”产品体系后，“民生小微App”成为了一个集账户开立、结算服务、财富管理、融资服务等金融功能为一体的综合平台，可为整个小微企业主客群提供全方位、多维度的金融服务。截至2022年7月底，“民生小微App”服务用户已超过60万户，App贷款放款金额超过480亿元。这一方面验证了民生银行整体的营销能力，另一方面也说明小微客户线上化行为习惯越来越明显，客户很容易接受新鲜事物，能够非常自然地去运用这些新的工具。可以说，通过“民生小微App”，民生银行线上化、数据化、智能化的小微企业服务的新模式已经初见成效。

　　再次是在流程方面，让数据多跑路、让客户少跑腿。我们通过数据和科技的发展来推进整个业务流程优化和再造，特别是自助转期、自助还款以及集中审批的一些环节实现了线上化，同时推进了全行的“一套标准、一种风控和一个旅程”的总体要求，实现了整个管理模式以及系统工具的全面重塑。在数据方面，我们不仅使用行内的数据进行挖掘，还引入很多外部数据，如通过与银联、税务、工商等机构合作，引入了一系列与小微客户、普惠客户经营活动相关的外部数据，形成了相应的征信数据集。这些数据经过智能AI和云计算等技术的处理，其结果已经全面应用在客户准入、身份认证、欺诈风险识别、定价以及贷前、贷中、贷后风控的全流程当中。可以说，内部数据和外部数据的结合，正是为普惠金融的高质量发展保驾护航。

　　最后是不断创新线上化、场景类产品，扩大普惠金融服务供给面。在引入多维度数据的同时，我们也进行了相应的产品创新。比如，通过引入税务数据，升级推出了纳税贷；通过引入银联数据，升级推出了银联流水贷；通过与海关、政府采购平台、烟草机构的合作，民生银行在多个细分领域形成了一系列的场景类金融产品，民生快贷关税保函、政采贷、烟草贷等产品都在2022年陆续推出，收到了非常好的反响。同时，我们也不断加强与优质平台、核心企业的合作，构建一些生态产品，如信融E、采购E等，都是依托核心企业为整个供应链上的小微企业服务的系列产品。总之，通过产品创新，持续推进线上化、数据化，民生银行激活了数据资产，体现了数据当中蕴含的信用价值，为整个供应链上的小微企业和普惠客群提供一体化、多元化的金融服务。

　　未来，民生银行将持续加大转型力度，顺应我国数字经济发展潮流，深化应用、规范发展、普惠共享，让数字普惠金融更好地服务小微企业的发展。

　　石飞熊系中国民生银行小微金融部个人贷款开发中心处长