来源：银行家杂志
作者：仓槟
金融科技为传统银行业务的跨越升级插上腾飞的翅膀，在提升业务效率的同时，也进一步把控风险，为产品及业务的创新提供了基础，目前已是各大商业银行必争之地。资金实力雄厚的大型银行自是投入不菲，在短期不能创造利润的情况下，中小型商业银行如何利用金融科技带来的红利是值得思索的一个问题。
江西银行意识到在金融科技的道路上也得根据自身的资源禀赋，找准定位，通过部门协同、聚焦投入、产品创新，来实现稳步发展。
部门协同，合作共赢
在传统银行中，风险、管运、零售、公司等业务部门以利润业绩为主，“话语权”相对较高，科技工作往往处于支撑前台业务部门发展的位置。事实上，科技与业务部门对银行的正常运转发挥着同等重要的作用，两者的紧密结合是银行稳健发展的重要保证。
江西银行增强了信息科技的治理力度，充分利用信息科技部门各项资源，促进信息科技与业务发展的深度融合，在加强内部管理、推进全面风险管理的同时，推动、引领业务创新，逐步建立起现代银行经营、服务、管理和监督的技术保障体系与决策支持体系。主要体现在通过信息科技全面支撑和引领业务发展。
全面支撑业务发展是信息科技部的立身之本，随着服务渠道日渐多样化，自助端、移动端等新型入口大幅提升了银行的服务水平和能力。一方面，科技代替了柜员的手工劳动，降低了网点建设和人力消耗的成本；另一方面，多渠道服务也为客户提供了更好的用户体验，有利于提升客户黏性。同时，市场上出现的各种新业务品种也往往需要科技部门提供系统开发、运行维护等支撑类服务。虽然一些业务在没有系统的情况下也可以线下开展，但科技部门的支撑往往会使业务在流程规范性、风控有效性、运行效率性等多方面产生质的飞跃，从而大力促进业务发展。
全面、有效的支撑着业务的发展，业务要什么，科技便开发什么，而且要做到“好用”、“实用”，用行动展现科技价值，充分建立业务部门对信息科技部的信任，为科技与业务有效协同打下良好基础。
从科技支撑服务到科技引领发展，需要科技部门变“被动”为“主动”。为了发挥科技对业务的引领作用，江西银行主动将需求受理工作“前置”，科技开发人员通过积极的业务需求沟通、分析，减少重复建设、重复维护，在现有业务模式的基础上、在对风险与效益进行有效平衡的前提下规划系统开发。江西银行在需求“前置”思维的指引下，信息科技部与风险管理部、营运管理部、个人银行部、网络金融部等业务部门通力合作，建设了集中作业平台、智慧信贷平台、智能催收平台、智慧网点平台等，通过系统的“超前”建设，引导业务部门对业务流程及管理制度进行变革，成立集中作业中心、网贷运营中心促使前台柜员离开柜台成为一线营销人员。在解放人力的同时也能有效规避业务运作中存在的各类风险，在支撑之外，引发了业务自身管理模式的改变，如智慧信贷平台将原有贷款的“面对面”、“白纸、黑字”，调整为“人机交互”、纯线上、电子化。
急业务所急，想业务所想，银行业务要科学健康运转，既要发挥科技对业务的支撑、引领作用，也要发挥业务部门的协同规范作用，科技与业务有机结合方能实现两者的双赢，从而更加有力地支撑银行持续健康有序发展。
聚焦投入，凸显优势
要想提高投入产出比，聚焦投入可谓一个不错的方法。
江西银行通过核心系统自主研发、运维，外包项目采用自主设计、外包实施的方式建设来进行聚焦投入。可有效规避外包风险，同时形成技术、人才的核心竞争力。主要聚焦在大数据、人工智能和云平台建设等领域，通过科技投入，在精准服务、风险管控、信息验真、反欺诈、征信管理、基础服务等场景中不断创新，从而迅速转化为产业竞争力，提升江西银行竞争优势。
在大数据方面，主要体现在精准营销和风险管控上。江西银行通过大数据收集、分析客户行为数据及金融交易数据，以“以客户为中心”的原则，进行多维度数据的整合，实现数据互联互通。描绘客户360度全景画像，建立客户金融业务标签体系，实现产品个性化推荐，客户差异化定价和精准营销。同时通过大数据进行线上贷款产品的风险防控，贷前基于内外部数据（如外部获取的设备指纹、司法、犯罪、芝麻信用等）分析形成借款人的授信画像，构建反欺诈和信用模型、多维分析指标模型，根据贷款产品的特征制定风险准入规则，进行风险评估。贷后采用贷后行为评分模型定期实行贷后检查，利用借款人的贷后行为数据和外部信用数据，并与行内客户数据进行融合，从海量融合数据中挖掘风险控制数据，建立“指标+评分”预警双向机制，识别风险类别、程度、原因及变化趋势，拓展风险预警的深度，延伸风险预警的宽度，实现覆盖全业务条线产品的风险监控。
在人工智能方面，主要体现在生物识别技术的应用。生物识别技术比传统的身份鉴定方法更具安全、保密和方便性，有不易遗忘、防伪性能好、不易伪造或被盗、随身“携带”和随时随地可用等优点。江西银行在2017年正式启动了生物识别项目，并已经在多个应用场景使用了该技术，如智能柜台、手机终端（客户身份核验）、ATM（无卡存取款）、柜面等等，在银行卡开户、线上开二三类账户、线上身份核验等应用渠道取得了良好的使用效果，并将该技术引入网点实现VIP客户智能识别，结合客户管理系统，以实现VIP客户的精准识别和营销。生物识别的运用，简化了业务办理、操作流程，同时通过生物认证与传统认证的有效结合，将双因素认证升级为自适应性认证，提高认证的安全等级，有效防范业务风险，并且实现了原来传统柜面业务的互联网化改造，突破物理网点限制，进一步延伸服务时间、地点、渠道和方式，是顺应互联网+及新兴技术革命进程的重大里程碑应用。
在云平台建设方面，通过IT技术将底层的IT资源重新整合、共享，按需分配，提供了比传统IT更加高效的数据处理和存储能力。江西银行云平台结合自身规模与实际需求，以提高外包管理水平为切入点，建设一个高可靠性、高扩展性及灵活性的云平台架构体系，并对开发测试云和IT资产管理平台分别部署实施，通过提交试用、收集反馈、按需优化、不断迭代、扩大试用范围等一系列动作的反复循环最终实现了云平台的全面部署。云平台投入使用后，有效减少了项目建设周期，以需求部署快速响应外部市场，提高市场竞争力。在人力工作效率提升基础上，节省了几十倍甚至千倍量级的时间成本。同时大为降低IT设备采购及维护成本，并提高了IT资产的管理水平。
科技赋能，产品创新
金融科技的关键在于“创新”，融“创新”于客户体验、客户营销、数据处理等方面，充分应用聚焦投入的科技成果，全力打造创新产品。江西银行着力在手机支付、掌上生态圈和信贷系列等方面落实产品创新。
手机银行是各大银行着力打造的技术产品，也是银行实现效率提升、客户引流的门面产品。而江西银行手机支付是国内首款将HCE技术运用于公共交通领域的支付产品，设置了多重安全防线，运用云验证、实时监控干预等当前最强效的风险控制技术，可以确保使用者交易的安全。江西银行手机支付产品的推出，引领了低碳、节能的绿色出行新风尚，推广了环保、循环的健康生活好习惯，很好地契合国家“绿色出行，倡导低碳生活”政策理念。
各大银行都在通过金融科技为客户打造生活服务的闭环，江西银行在2018年倾力打造了“掌上生态圈”项目群，设计理念以“产品为中心”转变为“以人为中心”，变产品视角为用户视角，从而实现“视角改变带来产品蜕变”。“掌上生态圈”主要包括“掌上银行”、“掌上网点”、“掌上办公”三大产品；“掌上银行”让客户通过一个App即可体验我行所有“金融生态”服务，掌上网点打破传统银行柜台的服务模式，拆掉传统柜台的物理壁垒，实现了柜台的可移动化；掌上办公，突破办公在时间和空间上的束缚，利用移动设备处理工作相关事务的一种全新办公模式。三个“掌上”相互协同，利用即时通讯在业务流程各环节将内部员工与外部客户紧密联系在一起，即时响应客户、服务客户，实现外部客户与行内员工的“社交+业务”沉浸式互动体验，形成完整“掌上生态圈”，畅享移动化无时空限制的金融服务。
金融科技在信贷审核中的效率提升和风险管控作用尤为突出。江西银行利用大数据技术，推出了“手机秒贷”、“云企链”、“掌上微贷”、“微企贷”四大信贷产品，为个人客户、小微公司客户、纳税企业提供金融贷款服务。“手机秒贷”通过整合行内外数据形成客户风险指标，对客户进行信用风险评分和计算差异化额度及利率，实现纯线上的贷款申请、审批与放款，大大降低客户交易融资成本，缩短业务办理时间；“云企链”是通过运用区块链技术构建的供应链金融平台，以产业链核心企业的支付信用为基础，盘活产业链应收账款资产，为产业链上游的多级供应商提供低成本、高效率的线上保理融资；“掌上微贷”和“微企贷”迎合小微企业融资需求，抓准小微企业融资“痛点”，以业务实践为基础，通过是否纳税、纳税年限、企业信息公开程度等维度，准确甄别小微企业资质，为小微企业提供差异化金融服务，以大数据分析为基础，通过微信公众号或APP形式运营，提升用户体验，提高线上小微客户贷款投放效率。
责任编辑：张缘成
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