盘点：银行都在说金融科技 到底谁更舍得掏钱？

　　原标题：银行都在说金融科技，到底谁更舍得掏钱

　　综合各家银行科技投入情况，金融科技投入的重要“出口”——仍是App以及API。

　　几乎所有银行业内都在讨论金融科技，在尚看不到显著的财务回报的情况下，哪家更舍得“掏钱”投入？

　　3月31日，21世纪经济报道记者根据各家银行财报梳理，四大行对金融科技投入力度最大，建行、工行投入信息科技研发的金额分别为176亿元、163亿元，分别占该集团或该行营业收入的2.50%、2.20%。而从投入金额占总收入的比重看，招商银行对金融科技的投入力度最大，达3.72%。

　　不仅如此，这些年，在多家银行员工不断减少的情况下，科技类员工数量反而大增。甚至有的银行表示科技投入“不设上限”。从可见的数据看，例如，中信银行科技人员3182人，同比增长56.2%；交行境内行金融科技人员3460人 ，同比增加59.15%。

　　当前，金融科技投入后的“出口”，除各家正在搭建的核心系统外，APP等智慧零售仍是核心，特别是每月活跃用户数（MAU）是各家银行转向线上化运营的核心。

　　哪家投入力度最大

　　从投入金额看，四大行对金融科技投入力度最大，建行、工行投入金额超过160亿。

　　建设银行集团2019年金融科技投入176.33亿元，占该集团营业收入的2.50%。该行将住房租赁、普惠金融、金融科技作为“三大战略”，作为新金融商业模式创新的“第二发展曲线”。

　　工商银行2019年金融科技投入163.74亿元，占该银行营业收入的2.20%。工行表示，已构建“一部、三中心、一公司、一研究院”（总行金融科技部、业务研发中心、数据中心、软件开发中心、工银科技有限公司、金融科技研究院）金融科技新布局；发布智慧银行生态系统ECOS，ECOS通过1000多个服务和产品做成标准化接口API。

　　中国银行在2019年信息科技投入116.54亿元，同比增长15.15%，占该行营业收入的2.62%。农业银行2019年信息科技资金投入总额127.9亿元，占该行营业收入的2.16%。邮储银行信息科技投入从上年的 71.97 亿元，提升至81.80 亿元， 占营业收入比例为 2.96%。

　　邮储银行董事长张金良还在年报中表示，将每年拿出营业收入的3%左右投入到信息科技领域，同时加快科技人才引进，到2023年底实现全行科技队伍翻两番。

　　从投入金额占总收入的比重看，招商银行对金融科技的投入力度最大，是唯一投入信息科技金额占比超过3%的银行。

　　2019年，招行信息科技投入93.61亿元，同比增长43.97%，是该行营业收入的3.72%。该笔信息科技投入包括了该行金融科技创新基金的实际投入金额。

　　今年3月18日，招行公告，今年将继续加大对金融科技创新基金的投入，投入比例将从上年度营业收入的1%提升至1.5%。这也意味着，今年招商银行将在金融科技创新基金投入超过40亿元。截至2019年末，招行累计申报金融科技创新项目2260个，累计立项1611个，其中957个项目已投产上线。

　　若从人力资本投入占员工数量之比来看，工商银行、中信银行的科技人员占比最高。

　　2019年，工行金融科技人员数量3.48万人，占全行员工的7.82%。建行科技人员也超万人，占集团人数的2.75%。

　　中信银行科技人员3182人，同比增长56.2%，占集团员工数量的5.94%。此外，平安银行2019年科技人员（含外包）超过7500人，较上年末增长超过34%；IT资本性支出及费用投入同比增长35.8%， 其中用于创新性研究与应用的科技投入10.91亿元。

　　“2019年是我们在金融科技上谋篇布局最大的一年，能力提升最大的一年，科技变现最多的一年。”中信银行方合英行长在该行业绩会上表示：“我行将继续加大科技投入，今年投入预算为66亿元，科技投入在营收占比将突破3.5%，而且不设上限。今年将继续增加科技人员，基本形成与金融科技发展和数字化转型相适应的人才梯队和结构。”

　　人力投入方面，招行研发人员占全行员工的3.96%。交通银行研发人员占比也超4%。该行2019年金融科技投入50.45亿元 ，同比增长22.94%，是营业收入的2.57%。总体而言，境内银行金融科技人员3460人 ，同比增加59.15%，金融科技人员占比4.05%，同比提升1.33个百分点 。

　　与研发员工大幅增长的同时，各家银行的总体员工数量有所减少。其中，六大国有银行2019年总计减少1.15万人，工行、农行2019年员工数量下降4190人、9680人，但建行、邮储银行反而增加1185人、3597人。

　　重心仍是APP

　　研发投入力度如此之大，银行期待回报如何？

　　一位银行金融科技战略规划部门人士表示，金融科技投入也是不断“试错”的过程。“投入100个项目，哪怕只剩有几个项目成功，也有可能拿回回报。”

　　作为对标，根据埃森哲数据，2019年，中国金融科技投资下降了92%，降至19亿美元，最大的一笔是一家科技初创公司的1.45亿美元融资。3月31日，京东数科召开线上发布会正式宣布，并购金融科技公司海益科技。

　　综合各家银行科技投入情况，金融科技投入的重要“出口”——仍是APP以及API。

　　“在科技方面的努力推动了工行竞争力的进一步提升，特别是在手机银行这样的重点领域。”工商银行行长谷澍说，手机银行客户去年3.61亿户，净增4700多万户，增量创近3年新高，客户规模、客户活跃度、客户黏性均居市场首位。跨界服务的能力持续增强，通过开放平台API和金融生态云，将1000多项金融服务开放给2500多个合作伙伴，引入不同行业2万家合作伙伴。

　　交通银行副行长郭莽也在业绩会上表示，该行个人业务中，“买单吧”APP上线了三个多月，月活用户2558万户。在大数据应用方面，运用智能外呼，大数据运用模型等，长尾客户提升为财富管理或私银客户数的同比增长了15%，这些提升了客户的AUM规模达2360亿元。

　　股份制银行中，招行的“招商银行”和“掌上生活”两大APP的月活跃用户（MAU）达1.02亿户，较上年末增长25.58%。而平安口袋银行3292.34万户，较上年末增长23.5%。中信银行手机银行和动卡空间两大APP月活客户均突破1000万。光大银行手机银行、 阳光惠生活、 云缴费三大APP月活用户2155万户，开放的API接口数超700个。

　　在开放平台方面，谷澍说，工行目前90%以上的业务都部署在开放平台，更能适应开放化、生态化、业务量激增的业务发展趋势。

　　“这次疫情也是对我行金融科技战略和数字化经营能力的一次全方位压力测试。”至于在目前疫情的影响下各大银行对金融科技的布局所显的成效上，建设银行行长刘桂平3月20日在业绩发布会上所言颇具代表性。在这次疫情期间，建设银行依托金融科技系统和手段的支撑，员工居家可远程受理业务，授信审批，保障了日常运营。

责任编辑：赵子牛