黄涛：很多消费者甚至业内人员看不懂保险合同，养老金融要让老百姓弄得懂、好操作_新浪财经

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　　2022中国国际服务贸易交易会金融服务专题的重要论坛之一，由北京市地方金融监督管理局、中国保险行业协会、北京市石景山区人民政府共同主办的“2022中国保险业高质量发展论坛”于2022年9月3日在北京举行。主题为：护航经济大盘推动保险业高质量发展。国民养老保险股份有限公司总经理黄涛出席会议并发言。

　　黄涛表示，作为一个养老保险公司，在整个发展定位上还是要坚持安全、稳健，因为老百姓对于养老钱特别是第三支柱商业养老这笔钱，是寄予厚望的。作为一家公司来运作这个养老金，资本、品牌、运行机制，包括它的风控措施、产品设计，应该是慎之又慎。

　　此外他强调，在产品理念上应该做到简单易懂。中国的基本养老覆盖人群是接近11亿，企业年金+职业年金覆盖的人群七千万，恰恰是11亿减去这七千万，是最需要补充养老的，这个问题怎么解决，是个难题。这批老百姓把养老钱交给机构去运作，你的合约、运行的机制、信息的透明度，最重要的就是要做到简单、易懂，要能够让老百姓看得明白、搞得懂、好操作。

　　他表示，自己也从事金融业比较长时间，银行、保险相当一部分产品可能还现在处于一个看不明白、搞不懂、不好操作的状态。

　　他还表示，要为第三支柱养老做一点贡献的话，就要坚持创新。怎么能够把文件落实到位，最重要的就是要有创新思维。既要严守保险业的规则、运作规律，同时又要有创新思维。

　　关于个人养老金制度，他指出，本身它的要义还是普惠制，是为了实现更加均衡或者共同富裕的养老金体制做出的努力。中国有企业年金和职业年金的人群只有七千万左右，而且中国交所得税的人群也只有6500万，这两个大的人群重叠性是很高的。

　　要解决养老金不足的问题、补充的问题，主要应该是现在还没有企业年金和职业年金的人群。从农村到城市工作，或者尽管有户口，但是也刚刚进入城市，而且很多的是灵活用工的人群，按照银保监会通知的大约估算有3个亿的人口。他指出，这部分人群恰恰是普惠型的养老金制度应该去好好琢磨去覆盖的人群。

　　第二，怎么服务好？一个是数字化或者科技赋能，现在保险业一个比较大的问题就是高度依赖渠道，银保渠道或者互联网的平台渠道，实际上如果说渠道费用能有所降低的话，保险公司有更多还利于民、让利于民、惠及老百姓的能力，怎么实现这一点？确确实实要通过数字化的方式来减轻、降低交易成本。他强调，养老问题的解决还是要算经济账，如果能够把交易成本或者把中介的成本降下来，在养老金融领域会带来更多的客群，也会带来更大的发展。

　　他指出，在政策面和监管面，对于养老金融的监管措施，包括有一些偿付能力的计算，包括准备金的计提，甚至有一些保险监管费的收取，是不是能够跟普通的寿险有所区分。因为这个业务是普惠型的业务，是让利于民的业务，甚至在一些监管激励上拿出一些措施。养老金融如果明确定位的话，本身也是普惠金融的一部分，普惠金融不仅仅是给中小微企业贷款，给老百姓特别是养老保障还不够健全的老百姓，提供一个相对成本较低、可以触达的金融服务，同样也是普惠金融的一部分。

　　最后他表示，作为保险公司，特别是养老保险公司也要努力。很多消费者第一个印象觉得保险的合同很难看明白；第二，保险过程中的收费很不透明；第三，保险公司内部的运作过于复杂。他强调，养老金融可能真还要在让老百姓看得明白、搞得懂、好操作这三个方面一起来努力，使产品简单、透明、容易理解。

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