商业银行如何做好普惠金融？中国民生银行欧阳勇解答_新浪财经

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　　第十八届中国国际金融论坛于2021年12月16日在上海召开。主题为“数字经济赋能金融产业发展”。中国民生银行行长助理欧阳勇出席并演讲。

　　欧阳勇在演讲中表示，2020年我国商业银行信息科技资金的投入高达2000多亿元，数据成为了数字普惠金融的最大短板。

　　他认为，从商业银行的角度，关键要提升三种数据能力：

　　第一，数据化普惠金融必须有强大的数据整合能力。“商业银行的数据整合能力是未来商业银行发展小微金融的重要基础。”他说。

　　第二，数据化普惠金融必须要强大的数据挖掘能力。某种程度上讲，未来商业银行就是从事金融业务的科技型、数字化企业。

　　第三，数据化的普惠金融必须有强大的数据应用能力。欧阳勇指出，商业银行数据挖掘的目的，就是将有效数据信息用于经营决策、获客、营销、风险评估、授信审批、贷后管理的全过程，使银行各项决策更加准确、更加快捷，为客户提供更好的服务体验。

　　以下为演讲实录：

　　尊敬的各位领导、各位专家、各位朋友：

　　大家好！很高兴再次参加中国国际金融论坛，与国内外金融界、企业界和媒体界朋友们，共同探讨“数字经济赋能金融产业发展”的话题。刚才听了多位领导和专家的发言，很受启发。下面，我从服务小微企业的角度，谈一谈数字化普惠金融的发展问题。

　　我们国家高度重视普惠金融事业。上周结束的中央经济工作会议强调，2022年要继续加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。以我的理解，普惠金融既是一项经济活动，也蕴含了一种价值理念，即社会主义市场经济条件下的效率和公平的兼容。商业银行加强对小微企业的金融支持，不仅能促进自身的改革转型和高质量发展，更能为服务国家战略、地方经济发展和人民生活提高发挥重要作用。在当前需求收缩、供给冲击、预期转弱大环境下，加快普惠金融发展，彰显了商业银行的温度。

　　温度来自于我们对共同富裕的价值追求。共享是我国五大发展理念之一，共同富裕是中华民族古老的价值追求。我国1.5亿户市场主体中，多数是小微企业和个体工商户，他们承载着千万个家庭的生计和希望。让小微企业平等地使用金融资源，从融资上做到起点公平，既是做大做好蛋糕，又是切好分好蛋糕的过程，体现了我国对共同富裕的价值信念。

　　温度来自于数字经济的技术进步。传统普惠金融存在一个“不可能三角”，很难实现风险小、成本低和规模大的平衡。近年来，随着互联网、大数据、云计算、API、AI等技术加速发展，情况发生了很大变化。数字技术与普惠金融深入融合，为小微企业提供线上化、自动化的金融服务，让克服“不可能三角”、缩小“麦克米兰缺口”成为可能。

　　温度来自于商业银行的竞争压力。越来越激烈的竞争压力让银行不得不开拓新市场。数字化普惠金融让银行服务小微不再是“政策负担”，而是一片广阔的“蓝海”。商业银行纷纷从“要我做”转向“我要做”，通过建设数字化平台替代传统物理网点，进军长尾市场，提高金融服务可得性和覆盖面。

　　在政策、技术和市场因素作用下，我国商业银行纷纷加大科技投入，通过“科技+数据”进行双轮驱动。2020年我国商业银行信息科技资金投入高达2078亿元。但“科技”问题解决了，“数据”成了数字化普惠金融面临的最大短板。从商业银行角度看，关键是要提升三种数据能力。

　　第一，数字化普惠金融必须有强大的数据整合能力。商业银行首先要打通银行内部数据平台，将分散在各条线、各机构的数据有效整合起来，实现内部数据的共有共享。其次是要将真正反映了解小微企业真实经营状况的外部数据整合进来，形成对内部数据的有益补充，比如工商、税务、海关、用电、用水、社保、用工等政务数据、大型电子商务平台交易数据以及基于上下游企业的采购销售数据等。商业银行的数据整合能力是未来商业银行发展小微金融的重要基础。

　　第二，数字化普惠金融必须有强大的数据挖掘能力。海量数据就像矿山，价值不仅在于多少，更在于如何挖掘。商业银行必须打造一支高素质的数据挖掘和分析团队，提升数据挖掘能力，通过厘清海量数据之间的关联性，找出能真实反映客户行为特征、真实需求的有价值信息，为客户立体画像，降低信息不对称风险。某种程度上讲，未来商业银行就是从事金融业务的科技型、数字化企业。

　　第三，数字化普惠金融必须有强大的数据应用能力。商业银行数据挖掘的目的，是将有效数据信息用于经营决策、获客、营销、风险评估、授信审批、贷后管理的全过程，使银行各项决策更加准确、更加快捷，为客户提供更好的服务体验。真正用好大数据，银行就能有效地把握客户需求，实现精准营销，大幅提升市场响应速度，能更准确地判断客户的风险水平，为破除抵押物崇拜打下坚实基础；在内部管理上，还能提高计划和预算的准确性，准确分析利润推动因素，通过降低成本提高盈利能力。

　　近两年，民生银行积极向国内外先进同业学习，加快数字化转型，加大普惠金融的资源倾斜，努力探索一个数字化、无接触的普惠金融新模式。我们加强组织结构变革，成立了生态金融部、数据管理部，统筹管理全行数据资源，提升数据治理水平；我们探索数字经济时代的小微服务模式，搭建面向小微客群的专属APP，落地“互联网触客+线上信贷业务流程”，围绕小微企业提供全流程综合服务；我们全方位构建“三农”金融服务体系，推出“农贷通”等产品，利用数字化技术克服网点不足、效率不高等问题，将普惠金融的涓涓细流送入农牧民家中。我们同时也在思索，如何让商业银行的数字化能力进一步赋能小微企业，在寒风中为客户带来温暖。

　　各位嘉宾，各位朋友：

　　风劲江海阔，正是扬帆时。普惠金融是一项惠及数亿人的伟大事业，商业银行必将大有作为。作为我国国内系统重要性银行之一，民生银行愿意与各界朋友携手，继续秉持“服务大众，情系民生”的理念，加速推进数字化转型，努力为我国普惠金融的蓬勃发展做出应有的贡献。

　　最后，祝愿本次论坛圆满成功，诚挚邀请大家莅临民生银行调研、指导。

　　谢谢大家！

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