德华安顾人寿钱建军：通过政策鼓励老百姓参与养老金三支柱有其积极意义

　　11月9日-15日，2021（第十九届）中国企业竞争力年会周在北京举行。本届年会的主题为：复兴之路的新征程。11月10日，2021卓越竞争力金融峰会举行。德华安顾人寿总经理助理、总精算师钱建军进行了分享。

　　在钱建军看来，在开展养老保险方面，中国和德国在政府承担的责任，社会对于保障的理念，以及经济金融体系等方面是具有一定的相似性的。

　　“其实德国的养老金制度最早是在1889年贝斯曼时期建立的，初期它第一支柱的占比是提高的。根据统计，在1999年的时候，85%的居民退休收入都是来自于他的社保养老金。但是，随着它的人口结构的变化以及经济增长速度的减缓，社保的养老金压力是极大的。所以，德国一方面是想逐步降低国家第一支柱养老金的替代率，就是从1972年设立的70%的目标值，他想逐渐下调到2030年的43%左右。”钱建军说。

　　钱建军表示，第二，德国采取的是推迟养老金的领取年龄，从60岁逐步推迟到2030年的67岁左右。然后还在退休金的计算公式中增加了一个可持续因子，控制社保养老金的缴费比例。

　　“另外，德国也自2002年开始推出了李斯特养老金计划，这是它的第三支柱养老金计划，针对的是固定收入的人群，它采取的是人群按照年收入总额的4%来计算每年的应缴纳金额，这部分钱是分三部分组成的：1．由德国的联邦政府提供了一个基本的补贴。2．提供了一个基于他的子女生育补贴，按人口，按小孩子的个数给你一定金额的补贴。3．个人缴纳的部分。”钱建军说。

　　钱建军认为，德国完全建立了三大支柱养老金的系统，实现了在控制法定养老金的缴费比例的基础上，将德国公民的退休时的养老金替代率水平保持在67%左右。李斯特养老金是通过国家补助跟税收优惠两个方式鼓励更多的德国人，尤其是那些年轻人关注，及早参与到他的个人养老金计划，取得了较好的激励效果。

　　“所以，通过税收抵扣、个税抵免，或者直接的补贴鼓励老百姓参与养老金三支柱是有其积极意义的。因为老百姓参与养老金融，对于账户内的钱他是暂时失去支配权的。所以，如果没有这些机遇的话，他就会犹豫。但是，对国家来说，养老金融普及实际上是减轻了国家未来在老龄化后的社会负担的。所以，从大的账来说，国家的这些机遇他也不会浪费掉。”钱建军说。

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责任编辑：王蒙