周更强对银行业数字化提出五点建议做好顶层设计是首要_新浪财经

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中国银行业协会副秘书长周更强

　　“2020中国金融科技论坛”于9月8日在北京国家会议中心举办。中国银行业协会副秘书长周更强发表题为《全面推动数字化转型为银行业发展积蓄新动能》的致辞。

　　银行业数字化之路如何应对挑战？周更强提出五点建议。第一，从全行战略、文化和组织架构等方面搭建好数字化转型的“四梁八柱”。发展金融科技要按照“战略优先，文化融入，组织敏捷”的整体思维去做好顶层设计。将数字化转型上升到全行战略层面进行自上而下的规划设计；融入试错容错、崇尚合作的创新文化氛围，设立对创新失败“尽职免责”的容忍机制；打破条线割裂、等级森严、决策链条过长的传统组织架构，构建扁平化的敏捷性组织。

　　第二，坚持以客户为中心，加速开放生态平台化发展。坚持以客户为中心，以市场需求为驱动，以平台为载体，形成与客户直连互动的双向机制，依据金融服务的频次建立多层次的、开放性的获客、活客体系，推动面向客户的场景创新。一是通过开放银行将账户、产品、服务能力与第三方平台的场景、流量相结合，打造开放的平台与生态。《中国银行家调查报告（2019）》显示，67%的银行家认为开放银行的发展将强化技术融合和重构服务流程。二是借助金融科技搭建多功能综合服务平台嵌入到银行的应用，满足不同场景下客户全渠道、全天候、数字化、在线化、智能化服务需求，为客户提供一站式、全方位、差异化的金融服务。三是伴随央行数字货币的研发和推广，也使银行有更多的机会在场景、客户和数据等领域积极作为，将为客户带来更安全、便利的金融产品和服务。

　　第三，聚焦金融科技人才培养，完善金融基础设施建设。要加大复合型金融科技人才培养，强化多渠道外部引进和内部培养相结合的人力资源发展战略，持续加大产教融合，建立完善多层次人才培养体系，培育一批金融科技领军人物和高水平业务创新团队。同时，也要加快金融基础设施建设，立足自身实际和业务需求，推进底层信息系统向分布式、智能化、开放生态方向转型，实现信息系统弹性灵活、低延时、高可用、低成本和开放兼容。

　　第四，加强数据治理，构建数字化经营能力。逐步建立组织架构健全、职责边界清晰的数据治理架构，制定统一、明确的数据标准，保证数据的统一性、完整性、真实性和可用性，疏通内部数字鸿沟，加大内外部数据交互，同时特别需要注重对个人金融信息保护，切实维护消费者的合法权益。

　　第五，树立合规意识，平衡好技术创新和风险管理。银行应该考虑对金融科技带来的新兴渠道和服务与现有的风险管理水平、控制标准和保护措施是否相符，扎紧风险管理的“篱笆”，动态平衡好创新应用和风险管理。守好合规底线，增加合规科技应用，不仅能够有效应对监管要求，也可以帮助并促进机构遵守规范、降低风险、自我监管、完成报表和实时监控，灵活适应不断调整的监管条例。

　　尊敬的各位领导、各位来宾、女士们、先生们：

　　大家上午好！金秋九月，丹桂飘香。首先，我瑾代表中国银行业协会对论坛的成功召开表示热烈地祝贺！也向长期以来关心支持银行业改革发展的各界同仁表示衷心感谢！在当前国际疫情持续蔓延和全球经贸形势异常严峻复杂的背景下，举办今年的服贸会意义重大。“中国金融科技论坛”作为服贸会的重要组成部分，以“后疫情时代的金融科技应用与发展”为主题，邀请了许多重量级领导与嘉宾莅临演讲，内容丰富。后疫情时代银行业如何把握机遇，适应新趋势，是值得深思的重要课题，借此机会，与大家分享三方面思考。

　　一、战“疫”背后银行业数字化转型蕴藏的机遇

　　2020年是多变的，是跌宕起伏的，是充满挑战也充满力量与温情的。受新冠肺炎疫情影响，银行业短期发展面临较大冲击，贷款增速、资产质量、息差收入等多维度显著承压。但在此次疫情倒逼之下，银行业的金融供给侧改革和数字化转型步伐加快，疫情虽然按下了银行部分业务发展的短期“暂停键”，但从政策、技术、经济社会等多个维度都更开启了新一轮银行业数字化转型的长期“快进键”，为银行业新一阶段数字化转型和高质量发展带来了新的契机。

　　一是政策导向利好“非接触金融”，商业银行数字化转型进入新阶段。疫情以来，央行、银保监会等多部门相继出台文件，鼓励金融机构加强线上业务服务，优化丰富“非接触式服务”渠道，提升金融服务便捷性和可得性。银行业积极落实各项决策部署，在渠道线上化、服务实时化、运营数字化、流程智能化等方面展现突出优势，充分发挥了金融在打赢疫情防控阻击战中的重要作用。截至9月7日，由中国银行业协会牵头发起的“无接触贷款助微计划”，共有100多家银行参与，已服务客户数2072.14万户，贷款累计发放8665.80亿元，贷款余额2148.38亿元。监管政策导向下，银行业将迎来数字化转型建设和发展的热潮，由线下到线上服务模式的迁徙也将加快推进。

　　二是数字经济高速发展，渠道网络化加入下沉。疫情催化之下，大量场景从线下向线上迁移， C端消费、B端生产乃至G端治理都在加速数字化进程。中银协数据显示，2019年底，全行业的离柜率已达到89.77%。传统银行物理网点优势丧失，“无接触”的线上金融服务模式优势凸显，线上金融需求加速爆发。疫情推动不同群体数字鸿沟加速填平，渠道网络化加速下沉，这种变化使得商业银行破解了线上渠道获客场景单一的掣肘，能够实现更加多元、有效的线上流量渗透，为商业银行数字化转型提供有效的客户支撑。

　　三是新兴业态逆势暴涨，催生新的线上业务增长点。此次疫情催化一批新生行业和业务的发展，也催生出新的业务增长点。在此背景下，居民消费方式、企业发展模式乃至社会运作方式都将发生变化，大数据、5G、物联网和区块链等新兴技术将进一步快速融合与发展。新兴行业的火热发展要求银行服务同样要创新模式，商业银行正在加大数字化相关产业的研究和布局，通过发展在线数字供应链金融等，积极探索合作共赢的新方式。近日，中银协联合五大行筹建的“中国贸易金融跨行交易区块链平台”应用投产，将共同打造全新的贸易金融生态圈。

　　四是金融科技成为银行发展核心变量，推动银行业加速数字化进程。银行业一直是技术应用的先行者，近年来中国银行业加速金融科技投入和新技术应用实施。2019年“陀螺”评价结果显示，全国性商业银行、城商行（资产规模2000亿以上）和城商行（资产规模2000亿以下）、城区农商行等四类机构的金融科技投入占营收的比例分别增长至2.46%、2.58%、3.56%、2.46%，年均增速均达到两位数，表明银行业日渐加大金融科技投入。此次疫情将进一步加快银行业数字化、智能化进程，以科技进步和变革为驱动力的金融创新将成为影响银行业高质量发展的关键因素。金融新业态下通过智能分析、整合客户信息，主动筛选客户群体、锁定客户目标、匹配客户需求，为客户提供个性化、专属性、智能化、敏捷化产品和服务，智能营销、智能投顾等人工智能金融应用业态将不断涌现。

　　二、银行业数字化转型面临的挑战、建议

　　银行业数字化之路虽蕴藏机遇、前景广阔，但仍面临不少挑战，一是战略、文化和组织机制不适配的问题仍然存在。二是既懂银行业务，又懂科技的复合型人才储备相对不足。三是在金融基础设施、数据治理、合规科技等方面仍存在短板。四是对金融科技非传统、潜在的风险重视不够。因此，我想针对性地提出五点建议。

　　第一，从全行战略、文化和组织架构等方面搭建好数字化转型的“四梁八柱”。发展金融科技要按照“战略优先，文化融入，组织敏捷”的整体思维去做好顶层设计。将数字化转型上升到全行战略层面进行自上而下的规划设计；融入试错容错、崇尚合作的创新文化氛围，设立对创新失败“尽职免责”的容忍机制；打破条线割裂、等级森严、决策链条过长的传统组织架构，构建扁平化的敏捷性组织。

　　“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越”。近期，习近平总书记主持召开经济社会领域专家座谈会，强调要以科技创新催生新发展动能。后疫情时代，银行业只有顺应时代发展的潮流，真正做到外化于行、内化于魂，才能屹立不倒、勇立潮头，为经济社会高质量发展注入新动能。最后，预祝本次论坛取得圆满成功！

　　谢谢大家！

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