数字普惠金融赋能乡村振兴高质量发展的内在机理|乡村振兴_新浪财经

□刘明越李云艳

数字普惠金融是以计算机、大数据、云计算等方式提供的金融服务。与传统金融服务相比，数字普惠金融更具包容性，能够摆脱传统金融服务门槛及成本过高的困境，助力乡村产业发展、实现乡村生态宜居、加速乡风文明建设、实现乡村有效治理，已经逐渐成为乡村振兴的源头活水。

数字经济时代催生数字普惠金融，数字普惠金融又因其公平性与包容性，能够破解金融排斥问题、解决融资约束问题，逐渐成为以金融手段推进乡村振兴的逻辑起点，数字普惠金融赋能乡村振兴高质量发展的内在机理也逐渐形成。

激发乡村创业活力，助力产业兴旺。数字普惠金融能够利用数字技术，整合原本相对分散的非结构化数据并进行处理，以处理后的数据为基准完成信用评估与风险预测，为乡村产业发展提供参考。此外，数字普惠金融自身的数字化特点，能够有效克服时空阻力，提供便捷的金融服务，助力乡村产业链拓展。促进乡村绿色发展，助力生态宜居。数字普惠金融可以加大对绿色项目贷款的支持力度，一方面增加绿色技术的资金投入成本，提升农业绿色技术研发成功率；另一方面增加对农村基础设施建设的资金供给，发掘乡村发展生态经济的优势。提升文化素养，塑造乡风文明。数字普惠金融能够为乡村居民提供更多的教育资源，提升农村居民的诚信意识，推动乡村地区整体文化素养的提升。另外，数字普惠金融还能增强对乡村文化活动服务的资金支持，促进乡村文化产业的发展。提升基层治理水平，助力乡村治理。数字普惠金融能够提升乡村基层组织的行政服务效率，同时还能够强化网格化治理，推动更多公益性组织积极参与乡村治理。

数字普惠金融在当前全面推进乡村振兴高质量发展、加快农业农村现代化的进程中扮演着重要角色。2023年发布的《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，明确指出要加大乡村振兴高质量发展的金融资源投入。数字普惠金融如何助力乡村振兴高质量发展，是当前政府、金融机构、企业应当共同思考的重要问题。

构建数字普惠金融政策体系，深化乡村金融认知。首先，基层政府应当针对数字普惠金融出台多种支持性的政策，为数字普惠金融的推广与应用扩宽渠道。例如，采取出台税收优惠政策，扶持涉农金融机构有余力拓展金融业务，鼓励金融机构创新金融产品，加速数字普惠金融服务在乡村的落地。同时，金融监管机构也要发挥作用，主动与农业主管部门进行合作，利用数字技术搭建智能监管平台，实现全产业链监管，确保金融安全、科技安全。其次，在支持性政策外，基层政府应当将政策外延，将传统的信贷服务逐渐扩展到证券、保险、银行等众多领域，提升数字普惠金融在乡村振兴中的应用广度、深度。最后，基层政府和金融机构应当形成合力，依托普惠金融便民中心、信用合作社等，在农民群众之间宣传数字普惠金融工具、金融法律法规等相关知识，同时加强对居民和企业经营者的数字普惠金融知识培训，提升其应用数字普惠金融的能力。

夯实数字基础设施建设，填补乡村数字鸿沟。数字普惠金融在乡村的推广，最基础、最重要的一步是夯实乡村数字基础设施建设。首先，要加强通信网络基础设施建设。当前，乡村的通信网络不仅要满足通信需求，更要利用人工智能、区块链、大数据等数字技术对其进行智能化升级，使乡村地区的接入鸿沟得到弥补。其次，要提高通信网络设备与智能手机在乡村地区的普及程度，引导乡村居民、乡村企业主体利用现代化网络设备获取新知识、打开新市场，使其能够更加便捷地享受数字普惠金融服务，提升农村现代化水平。最后，强化数字普惠金融平台建设。乡村的金融机构应当在了解当地实际情况的基础上打造数字普惠金融平台，同步在线下布局数字网点，加快金融业务的办事效率，满足多样化的融资服务需求。

深化供给侧结构性改革，完善金融服务体系。乡村地区的产业链条较少，也会阻碍数字普惠金融服务的应用与拓展。因此，首先要抓住农村农业产业调整的契机，大力挖掘农村经济潜力。例如，部分乡村可以大力发展温室大棚、裸地蔬菜等类型的特色产业。同时，应当注意保障农村户户都有致富项目。其次，要加大对农村信贷资金的投放额度、加快金融工具的效能释放，使得数字普惠金融工具的政策效能更快释放，实现金融供给侧结构性改革。最后，要不断完善数字普惠金融的服务体系。数字普惠金融体系与传统金融体系有别，对此，银行应当引进专门的金融科技类人才，对科技创新资源进行优化，进而丰富数字普惠金融体系的结构类型。在完善数字普惠金融服务体系的同时，还应充分考虑乡村当地乡村振兴需求，将数字技术应用到农民生产与生活的方方面面，利用数字普惠金融解决乡村治理的效能问题。

推进乡村信用体系建设，优化金融服务环境。数字普惠金融作为一种金融活动，与信用体系建设密切相关。对此，基层政府与金融机构应当尽快着手完善乡村征信系统。首先，要把乡村各主体信息纳入征信系统，同时提高各主体的征信意识。同时，还可以利用数字技术，将征信档案系统转变为电子征信，进行定期的智能更新与管理，避免出现业务风险。其次，还应当打造乡村的社交网络信用平台。基于乡村地区的建筑布局，可以以村、镇为单位建设社交网络资源子单元，并通过为信用评价高、诚信记录好的居民或乡村经营个体建立数字普惠金融白名单，进而鼓励和引导这些经济行为人积极参与信用体系建设，以建立更加完备的乡村信用体系。最后，数字普惠金融业务还应当构建智能风险管控体系。一方面是运用数字技术建立数据模型和数据库，以分析乡村企业发展可能面临的风险，增强信贷人员对数字普惠金融服务的使用意愿。另一方面是扩大风险评价覆盖范围。例如，对于乡村农场、户外文旅等产业，不再以单纯的抵押质保来衡量风险，而是从项目的经营状况、市场前景，经营者的品格特征、诚信记录、管理能力等方面进行综合风险判断。

加快金融机构转型升级，创新金融服务模式。以数字普惠金融推动乡村振兴高质量发展，离不开金融机构自身的增资提质。首先，乡村金融机构要根据当前市场的发展现状，不断丰富内部组织结构，严格要求业务决策标准和决策流程，提升决策工作效率。金融机构应当意识到当前数字技术与普惠金融为两大流行趋势，在转型升级过程中应当融合双方理念，提升针对农民的金融服务的可及性。其次，国家金融监督管理局应当继续加强对金融机构监管的窗口指导。例如建立数字金融综合服务平台、鼓励中小金融机构相互联盟等，以此加快金融机构的转型升级。最后，要创新金融服务模式。乡村金融机构在为乡村产业提供数字普惠金融服务时，不应当一味模仿已有案例，而是要结合当地产业振兴目标，设计开发和供给合适的数字普惠金融产品。同时，金融机构要重视数字技术，积极运用人工智能和大数据技术，实现供需两端的紧密连接，降低金融风险、增加经济收益。

本文系2025年浙江省社科联研究课题：新时代中国特色社会主义财富伦理重塑的机理与实践路径研究（项目编号：2025N014）；2020年度国家社科基金一般项目：习近平关于青年价值观教育的重要论述研究（项目编号：20BKS041）；2023年浙江金融职业学院基本科研业务费青年科研重点项目：新时代善用“大思政”讲好中国故事和传播中国智慧的逻辑与路径研究（项目编号：10212230017）。

（作者刘明越系浙江金融职业学院副教授；李云艳系浙江金融职业学院讲师）