● 本报记者 石诗语
今年以来,金融监管部门强监管、严监管进一步持续和深化。根据金融监管总局网站披露的行政处罚信息,截至10月12日,今年以来,在总局机关、监管局本级、监管分局本级已披露罚单中,涉及银行业相关机构的罚单有1559张,罚款11.84亿元。其中,贷款业务是违规“重灾区”。
业内人士认为,在当前金融监管“长牙带刺”的大背景下,银行业需要进一步强化自身内部控制和风险管理,严格遵守监管规定,提升合规经营水平。同时,需监管部门、金融机构、技术服务商等多方合力共同促进信贷业务合规开展。
贷款业务易踩“红线”
企业预警通统计数据显示,截至10月12日,今年以来,总局机关、监管局本级、监管分局本级已披露2763张罚单,被处罚当事人包括银行、保险、金融租赁公司等机构,合计罚款约为14.56亿元。其中,银行业相关机构罚单1559张,罚款11.84亿元。
从金融监管总局网站披露的行政处罚信息来看,截至10月12日,10月份以来,已披露108张罚单信息,处罚对象包括个人与机构,处罚金额合计超1600万元。
例如,10月12日金融监管总局网站披露,石家庄市栾城农村信用合作联社因存在印章风险防控机制不健全、贷后管理不到位等行为,被罚款140万元。
又如,遂川洪都村镇银行因个人经营性贷款资金违规流入房地产领域、员工行为管理不到位、违规办理借新还旧和展期等行为,被罚款100万元。
记者梳理发现,贷款业务是银行违规的“重灾区”。从违法违规行为来看,贷后管理不到位,贷款“三查”不严,流动资金贷款被挪用,信贷资金违规流入房地产市场、股市等问题较为突出。
截至目前,今年以来,金融监管部门因违规贷款业务对机构及个人开出的罚单共计3000余张,处罚金额合计超7亿元,并有多名涉事银行职员被终身禁止从事银行业工作。从被处罚机构来看,范围覆盖国有大行、股份制银行、城农商行、村镇银行、农信社、外资银行等。被处罚个人包括董事长、行长、副行长等高管人员,也包括信贷经理、客户经理等基层从业者。
招联首席研究员董希淼告诉记者:“监管部门对相关违规行为进行处罚,有助于银行树立审慎经营理念,依法合规开展业务,更有效地防控信用风险。”
严禁信贷资金违规流入限制性领域
信贷资金挪作他用一直是监管部门明令禁止的行为,不少银行对此类行为作出明确告知。截至10月14日,据记者不完全统计,目前已有超30家银行发布声明,严禁信贷资金违规流入房地产市场、股市等领域,不得用于股票、期货、金融衍生品投资,以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他用途,一经发现,将采取提前收回贷款、中止发放尚未发放的贷款、清偿全部贷款本息及相关费用等措施。
平安银行北京地区一位个贷经理告诉记者:“在申请贷款时,大家会进行用途选择,贷款用途应与实际用途保持一致,只可用于申请贷款时所认定的资金用途,不能违反资金使用协议和相关法律。一旦出现资金用途违规,银行有权按照合同约定采取停止发放贷款、宣告贷款提前到期或合同约定的其他违约处理措施。”
然而,从监管部门开出的罚单情况来看,信贷资金违规流入楼市、股市等限制性领域的现象依然屡禁不止。
对此,董希淼向记者表示:“对银行而言,贷款资金用途、流向的监控一直是个老大难问题。再加上信贷业务是银行最基本的业务,业务数量较多,办理频繁,且流程较长,因此比较容易触及合规方面的问题。”
不少业内人士认为,信贷业务违规严重主要与银行内部控制不严、激励机制不合理、市场竞争压力剧增等多方面问题有关。中国银行研究院研究员杜阳分析称,部分银行在内部审计和合规管理上存在漏洞,缺乏有效的监控机制,导致贷款审批流程不严谨,容易出现违规现象;部分银行将业绩指标作为主要考核标准,导致员工为了追求业绩而忽视合规性,采用不当手段推动贷款业务。此外,银行信贷业务存在同质化问题,市场竞争与日俱增,部分银行可能会在风险控制上有所松懈,以获取更多市场份额,导致违规现象增多。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉记者,贷款业务是银行业的核心业务,部分机构为应对激烈的市场竞争,过于看重短期利益与规模扩张;少数银行内部考核激励机制不够合理,以及部分业务员依法合规开展业务意识和风险控制意识有待提升。
多方合力促进信贷合规
在当前金融监管“长牙带刺”的大背景下,不少业内人士认为,强监管、严监管将进一步持续和深化,银行业需要进一步强化内部控制和风险管理,严格遵守监管规定,提升合规经营水平。
上海金融与发展实验室主任曾刚建议,应多方合力共同促进信贷业务合规开展。具体来看,在监管层面,应完善法规、加强沟通指导、创新监管方式;在银行层面,应注重建立合规文化、完善风控体系、设计优化业务流程并且定期开展合规培训,提高员工风险意识;在技术服务商层面,应持续开发更加智能、安全的信贷管理系统,更加高效地识别风险,助力机构提升内控能力;在借款人层面,应提高诚信意识和自身财务管理能力。
此外,杜阳认为,银行应加强内部控制。例如,建立健全内部控制和合规管理制度,确保各项操作都有明确的规范和流程;定期对员工进行合规和风险管理培训,提高其对法律法规和内部制度的理解力与执行力;建立激励与问责机制,将合规性纳入绩效考核体系,对合规表现优秀的员工给予奖励,对违规行为严格追责。
展望下一步,素喜智研高级研究员苏筱芮预计,监管部门将通过科技手段以及跨部门之间的联动合作,及早、高效地发现银行机构存在的违规风险问题,而银行机构也需要强化自身管理,将合规贯穿到业务的前、中、后各流程之中。“银行需要针对自身及同业过往罚单案例认真梳理,不断织密合规防护网,强化人员的日常培训。”苏筱芮说。
对银行而言,贷款资金用途、流向的监控一直是个老大难问题。再加上信贷业务是银行最基本的业务,业务数量较多,办理频繁,且流程较长,因此比较容易触及合规方面的问题。
责任编辑:张文
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