《智能网联汽车保险创新白皮书》发布|智能网联汽车_新浪财经

转自：中国银行保险报网

□本报记者杨雨萌

8月29日，中国太平旗下太平再保险（中国）联合中国亚太再保险研究中心发布《智能网联汽车保险创新白皮书》（以下简称《白皮书》）。

智能网联汽车技术的快速迭代和高速发展不仅催生了全新的风险管理需求，也对现有保险产品体系提出了挑战。《白皮书》旨在通过研究与探讨，为智能网联汽车保险创新提供新的思路和实践路径，助力保险业更好服务新质生产力，为智能网联汽车产业高质量发展贡献力量。

新风险保障需求诞生

今年，以“萝卜快跑”为代表的自动驾驶出行服务在北京、武汉等多个城市落地，受到广泛关注。《白皮书》指出，这标志着搭载“有条件自动驾驶”（L3级别）和“高度自动驾驶”（L4级别）功能的智能网联汽车，即将从道路测试和示范运营阶段进入上路通行阶段。

智能网联汽车作为新一轮科技革命和产业变革的重要载体，是我国推动汽车产业转型升级，推进实体经济与数字经济深度融合发展，加快发展新质生产力的重要阵地。自2015年5月国务院印发的《中国制造2025》首次正式阐述我国智能网联汽车产业发展目标愿景以来，在政策支持、技术研发和实践应用的相互促进下，我国智能网联汽车产业快速发展，技术不断迭代升级，逐步形成车路云一体化的“中国方案”，跨产业融合趋势日益凸显。

智能网联汽车以及高级别自动驾驶的快速发展，在重塑汽车产业的同时，也对风险管理与保险服务提出了全新的要求与挑战。

《白皮书》认为，我国智能网联汽车产业变革催生了新的风险保障需求，保险业应切实加大对实体经济特别是科技创新和新质生产力的支持力度，针对智能网联汽车的技术特点和产业发展规律不断创新保险产品和服务，助力智能网联汽车产业的高质量发展。

智能网联汽车有四大类风险

《白皮书》显示，随着智能网联汽车自动驾驶等级的提升、网联功能的引入以及驾驶主体由“人”向“自动驾驶系统”的转换，智能网联汽车的风险问题日益引发关注。按照《国家车联网产业标准体系建设指南（智能网联汽车）（2023版）》中的通用规范标准，可将智能网联汽车的风险分为四大类，包括功能安全风险、预期功能安全风险、网络安全风险以及数据安全风险。

据介绍，功能安全风险指由车辆电子电气系统故障引发的不合理风险，是车载软硬件因自身安全功能不完善导致系统失效的风险；预期功能安全风险指驾驶系统算法局限、复杂环境下系统功能不足，以及合理可预见的驾驶员误用等问题所产生的风险；网络安全风险包括车联网通信安全、车联网移动终端安全、车联网服务平台安全；在数据安全风险方面，智能网联汽车的数据安全性主要分为数据的隐私性以及数据的完整性和可靠性。

在当前已落地的智能网联汽车示范运营案例中，投保的险种主要包括传统车险、责任险和意外险等。针对自动驾驶场景，目前保险业还在积极探索开发相关保险产品，但依然存在缺少标准化的保险产品和网络与数据安全风险未得到充分保障两方面的挑战。

《白皮书》指出，相较于传统汽车，智能网联汽车的各类风险特征发生了显著变化，并出现了部分新兴风险，对风险的量化研究分析与精算建模至关重要。然而，当前保险业在自动驾驶场景进行产品设计与精准定价方面还存在相关数据获取困难、产业发展速度快以及技术迭代周期短等主要挑战。为了更好地适应自动驾驶产业发展需求，把握市场机会，应对新兴风险，保险业需要结合智能网联汽车在各个场景下的实际运营经验，充分整合资源，从产品开发、产品定价和数据分析与创新方面积极开展研究。

跨行业资源整合与合作

太平再保险（中国）是国内较早开展智能网联汽车保险研究和技术储备的专业再保险公司，自2019年起开始智能网联汽车相关政策及风险定价的研究工作，并于2022年正式成立智能网联汽车创新项目组。针对当前智能网联汽车保险产品设计与精算定价面临的挑战，太平再保险（中国）与专业机构深入合作，联合开发了智能网联汽车保险精算定价模型，对传统精算模型进行了创新。

据悉，该模型拓展使用了智能网联汽车的车辆配置数据、场景数据和预期损失数据，深度融合了技术机理和测试结果等产业端的经验，其场景化、多层次、可迭代的评估架构也能很好地满足智能网联汽车的技术和应用特点，为保险业评估智能网联汽车相关风险以及保险产品创新提供了新的解决方案。

《白皮书》指出，由于智能网联汽车跨行业、跨领域、专业性强、规则复杂等特点，进行有效的资源整合是搭建智能网联汽车保险服务体系的重要方式。保险公司、再保险公司、车企/运营商以及第三方科技机构应共同构建多方合作机制和新生态，推动保险端与产业端在数据、技术、资源、服务等方面的深度融合，实现优势互补，共同推动智能网联汽车保险产品创新和服务升级。