来源:财联社
财联社8月23日讯(记者 王宏)国家金融监督管理总局今日就《小额贷款公司监督管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《暂行办法》)向社会公开征求意见。该办法规范小额贷款公司经营行为,并推进行业“减量增质”,授权省级地方金融管理机构取消严重违法违规经营的小额贷款公司业务资质。
金融监管总局表示,部分小额贷款公司存在经营管理粗放、信用风险偏高等问题,过度营销、不当催收、违规收费、出租出借牌照等乱象时有发生。但自2017年以来,全国范围内已暂停批设新的网络小额贷款公司,存量网络小额贷款公司数量已下降至2023年末的179家。
专家指出,《暂行办法》对小贷公司行业准入、融资方式、信息披露、技术规范、催收方式等进行了系统全面梳理,主要涉及小贷机构及网络小贷机构两类市场主体。与历史监管文件相比,此次监管文件影响更加深远,其中涉及到助贷/联合贷合作模式及金融APP备案相关细则,将对互联网贷款、消费金融市场产生深刻影响。
市场准入条件及程序、跨区域展业等细则待明确
《暂行办法》第六条指出,小额贷款公司设立、终止等重大事项统一由省级地方金融管理机构负责,不得下放。
“此举能够有效提升小贷设立门槛,增强行业服务质量”,素喜智研高级研究员苏筱芮表示,这也意味着,在小贷机构近年来持续清理整顿的当下,结合“退金令”导向,小贷尤其是网络小贷短中期内或将成为存量市场。
截至2023年末,全国共有小额贷款公司法人机构6550家,实收资本8226亿元,贷款余额8431亿元。其中,网络小额贷款公司179家,实收资本1590亿元,贷款余额1739亿元。
《暂行办法》第11条规定,网络小额贷款公司经营区域的条件另行规定。
金融监管总局表示,这主要是考虑到,《地方金融监督管理条例》已列入国务院2024年度立法工作计划,目前金融监管总局正在抓紧按程序推进条例起草相关工作。待条例正式出台后,将及时修改完善《暂行办法》并形成正式监管办法,对小额贷款公司市场准入条件及程序、小额贷款公司跨区域展业、行政处罚等事宜进行明确。
值得注意的是,金融监管总局强调,2017年以来,全国范围内已暂停批设新的网络小额贷款公司,近年来存量网络小额贷款公司数量逐步下降,已从2018年的224家减少到2023年末的179家。
严禁“套壳”、“出借牌照”乱象
金融监管总局表示,部分小额贷款公司存在经营管理粗放、信用风险偏高等问题,过度营销、不当催收、违规收费、出租出借牌照等乱象时有发生。《暂行办法》第十七条指出,“不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定”。
苏筱芮表示,早前的监管文件均已涵盖“小贷不得跨省、自治区、直辖市开展业务”等内容,但近年来市场滋生小贷牌照“套壳”乱象,故本次文件提出“不得帮助合作机构规避异地经营等监管规定”,后续再出现出租出借、“套壳”“借牌上架”等违规行为的小贷机构或将受到严厉打击。
“明确禁止出租、出借小贷牌照,堵死了此前一些小贷公司可能通过出租或出借牌照的方式,为无放贷业务资质的主体提供放贷‘通道’行为,也是最大限度的避免机构转让不良资产的表现”,博通咨询金融业资深分析师王蓬博也表示。
《暂行办法》第二十一条指出,小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化形式融入资金的余额不得超过其净资产的一倍。小额贷款公司通过发行债券、资产证券化产品等标准化形式融入资金的余额不得超过其净资产的四倍。第二十二条也对放贷资金来源做了约束。
“《暂行办法》对外界最关心的‘杠杆率’进行了明确且统一,对于降低行业风险累积和融资成本,更加专注服务当地实体经济和服务效率,有重要意义”,王蓬博指出。
调研测算后设定单户20万、1000万限额
《暂行办法》规定,网络小额贷款公司对自然人用于消费的贷款余额上限为单户20万元;对网络小额贷款公司经营性贷款,不区分自然人与法人,统一规定单户1000万元的上限。
金融监管总局解释称,设立20万限额主要是坚持同类业务同一监管标准的功能监管思路,防止监管套利,一定程度上也可避免非理性的过度借贷,保护消费者合法权益。设立1000万元上限主要是考虑到坚持审慎监管,防范风险,同时对标银行同类贷款定义。
“充分考虑纯线上业务的风险特征和网络小额贷款公司自身的风险管理能力,有必要将网络小额贷款公司以纯线上方式发放的贷款单户限制在一定金额以内。此外,实践中普遍存在小微企业主以个人名义借款用于企业生产经营的情况,对个人和法人经营性贷款适用同一上限标准,符合行业实际”。
设立上述限额是在向行业开展了调研和数据测算的基础上做出的,金融监管总局还表示,从调研和测算结果看,两项标准与行业当前的贷款金额分布情况基本相符。为确保相关规定平稳落地实施,《暂行办法》设置了两年的政策过渡期。《暂行办法》出台后,对目前单户金额超过上限的存量贷款,到期自然结清;对贷款到期后有续贷需求的客户,引导网络小额贷款公司在过渡期间逐步调整单户金额,稳妥实现资金接续“软着陆”。
“将生产经营类贷款定在1000万,体现了促进支持实体经济的基本导向。此外,将小贷净资产与贷款余额关联起来,能够有效防范小贷机构无序扩张”,苏筱芮指出。
强化公司治理与风险管理
“与银行业金融机构相比,小额贷款公司行业贷款逾期率偏高,实践中也发生了小额贷款公司经营不善关停退出的情况”,金融监管总局表示,《暂行办法》重点强化小额贷款公司的公司治理与风险管理,夯实小额贷款公司稳健发展的基础。
一是对公司治理、风险管理、关联交易管理等内部控制制度提出明确要求。其中,对规模较小或者股东人数较少的小额贷款公司,允许其根据实际适当简化公司组织机构,探索有效的内控方式。二是明确资产风险分类要求。规定小额贷款公司应当将逾期90天及以上的贷款划分为不良贷款,要求小额贷款公司加强资产质量管理,及时足额计提风险准备,提高抵御风险能力。
三是明确资金账户监管要求,严格资金管理。对小额贷款公司放贷资金实施专户管理,所有资金必须进入放贷专户,并向省级地方金融管理机构定期报告。四是提高对小额贷款公司特别是网络小额贷款公司的信息系统建设要求。如,针对网络小额贷款公司,强调使用独立的业务系统,并应满足全流程线上操作、风险防控体系健全、符合网络与信息安全管理要求等条件。
掐断非法贷款APP生存空间,保护金融消费者
金融监管总局表示,针对实践中消费者反映强烈的诱导借贷、不当催收、泄露个人信息等问题,《暂行办法》设专章对小额贷款公司消费者权益保护进行全面规定。
一是从保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等出发,对小额贷款公司信息披露、风险提示、营销宣传、客户信息采集使用等行为作出规范。二是强化违法和不正当行为的负面清单管理,明确禁止小额贷款公司捆绑销售或附加不合理条件、将贷款列为支付结算的默认选项、诱导过度负债和多头借贷、以违法或不正当手段催收等。
三是加强对合作机构的名单制管理,确保合作机构移动应用程序(APP)、小程序、网站经过依法备案,及时识别、评估因合作机构违法违规可能导致的风险,督促合作机构落实合规管理、消费者权益保护责任。
“今年上半年已有多轮针对金融应用市场的整顿规范,此次监管文件将为鱼龙混杂的贷款APP应用市场带来系统化清理整顿,后续未完成对应报备、备案程序的贷款APP将无法进入市场,从源头掐断非法贷款APP生存空间”,苏筱芮表示, 对于扩大信息披露渠道及内容的要求,也有助于保护金融消费者知情权。
责任编辑:秦艺


APP专享直播
热门推荐
副总裁谢广军之女被曝“开盒”素人 百度的回应能将公众疑虑“一谢了之”吗 收起副总裁谢广军之女被曝“开盒”素人 百度的回应能将公众疑虑“一谢了之”吗
- 2025年03月19日
- 08:20
- APP专享
- 扒圈小记
28,758
余承东:华为Pura X采用16:10阔型屏,为业界首款阔折叠
- 2025年03月20日
- 07:02
- APP专享
- 扒圈小记
2,831
华为发布阔折叠手机Pura X
- 2025年03月20日
- 06:46
- APP专享
- 北京时间
2,178

24小时滚动播报最新的财经资讯和视频,更多粉丝福利扫描二维码关注(sinafinance)
投资研报 扫码订阅
股市直播
-
数字江恩今天 10:15:06
明日关注图上的红色轮谷线3376,只要3376不跌破,3439回踩后,还会反弹一次在3400区间多震荡些时间,然后再开始第二浪主跌部分。反之,若跌破3376,那便是第二浪主跌部分直接开始。明日依据3376来分辨即可。今日双创的跌幅是大盘的两倍,明日若大盘不跌破3376,预期双创的反弹也会稍好。 -
数字江恩今天 10:15:04
5分钟图来看,短线变盘之后,目前已经形成了DE的回踩一轮。按照作用线-反作用线来看,前回踩BC是50个点量级,而DE今天只有35个点,还可以有尾巴到明日。【更多独家重磅股市观点请点击】 -
数字江恩今天 10:14:45
板块来看,市场没有明显热点,资源能源和军工稍微好一些,盘中科技局部炒作,也是先回升后回落,轮动速度太快,难以把握。此外,新能源今日做的来说,稍微坚挺一些。 -
数字江恩今天 10:14:41
A股两市今日成交5656 + 8759 = 14415 亿人民币,继续缓慢缩量,大盘缓慢震荡向下,总体来说上午抵抗,下午继续回踩,收跌17个点。个股超过6成收绿,大跌个股家数73家。 -
数字江恩今天 10:14:37
短线3376支撑 -
趋势领涨今天 10:04:13
【欧股跌幅扩大】欧股跌幅扩大,德国DAX指数、西班牙IBEX35指数、意大利富时MIB指数跌超1%,欧洲斯托克50指数跌0.8%,法国CAC40指数跌0.8%,英国富时100指数跌0.1%。 -
雪球年大今天 08:15:03
机器人(sz300024)分支减速器,继续保持活跃,已经走出5连阳行情,最近五天板块涨幅已经12个点。主线板块在震荡分歧的时候,继续挖掘分支炒作,是正常的资金炒作路线,和之前市场炒作ds,挖掘挖掘算力及备用电源炒作一样。对于连续大涨的减速器板块,没必要追高去买。选择机器人(sz300024)板块内,其他分支板块调整下来的优质标的,做一个低吸埋伏更具有性价比。像执行器、传感器、丝杠,电机,轴承等,这些板块都可以,没必要去追高连续大涨的,免的追高再吃一碗大面。deepseek这一次整体调整的时间也很长,但需要注意的是,比如算力这种已经是1-100的阶段,和机器人(sz300024)炒作逻辑不一样,这个过程需要真真实实的业绩出现才行,大家一定要选择有订单出现的,有业绩支撑的个股参与。虽说指数在这里还是继续震荡,但今天盘中情绪一个明显的尝试,能感觉到,这种指数和情绪震荡的格局马上就要被打破。 -
北京红竹今天 08:02:48
2、不足1.5万亿两市全天成交1.44万亿元,较上一日缩量成交249亿元,内资主力资金净卖出358.4亿元;两市涨跌中位数为-0.39%。现在的成交额有些位置,每天都缩量的,而且不足1.5万亿,这是一个危险的信号,这样市场的短线交易都无从下手了。本周我的2个组合还在交易短线,都已经显的很疲惫了,从明天开始或者下周,短线的品种逐步卖出,不在新买了。成交额不足,活跃性就不足,撸蚂蚁肉都有些困难,就不玩了。什么时候成交额活跃了再说。 -
北京红竹今天 08:02:44
1、书接上回昨天的观点是今天先新高在破低,那么小级别防守线就会被跌破,可以进行减持一次,而今天是没有新高直接破低,在结构上昨天的低点就不是三买,还要重新构造。明天或者下周还要继续等待,五分钟级别反弹段之后,一旦形成小级别防守线又将出现。对于现在来说,我们就是的思维虽然是多头,但也要防风险,因为缠论结构上已经出现了三十分钟级别2个中枢,上涨趋势的末端就是要考虑如何卖的问题。下周还是要看第一次减持的位置在哪里,目前来看大概率指数还要继续新高,这样五分钟级别三买就是防守线。继续等待吧,目前是主观指数还要继续反弹,跌破防守线后,看下跌的力度,是否跌破3334点,如果这里都跌破那就彻底空仓。等待日线级别下跌段的形成,一步一步来。 -
宋谈股经今天 07:42:48
今日共62股涨停,连板股总数19只,28股封板未遂,封板率为69%(不含ST股、退市股)。焦点股方面,机器人(sz300024)板块襄阳轴承(sz000678)15天10板、奇精机械(sh603677)7连板,深海科技概念股神开股份(sz002278)、巨力索具(sz002342)晋级6连板。