本报记者 吴杨
“村镇银行的境遇可谓‘冰火两重天’:有些经过改革重组,集约化管理,风险化解成效显著,为主发起行贡献颇多利润;有些在‘匍匐前进’,这与其自身产品单一、业务受限、区域经济不振、主发起行实力偏弱密切相关。”华东地区某农商行负责人告诉记者。
8月2日,南康赣商村镇银行因贷款三查不到位等被罚70万元;近日,因对村镇银行管理不善,九江银行收到25万元罚单;都江堰金都村镇银行年初被罚450万元……在我国目前4000多家银行业金融机构中,旨在填补农村金融空白的村镇银行有1600余家,占比逾三成。经历18年发展,如今部分村镇银行陷入经营困境与风险迷雾之中,这不仅考验着村镇银行自身经营能力,也对主发起行进行风险管理提出更高要求。在乡村振兴与普惠金融的宏大背景下,村镇银行的风险化解之路为何艰难?保持农村金融市场稳定发展有何良策?
信贷质量受关注
8月2日,金融监管总局披露,因掩饰风险,向不符合条件的借款人发放个人经营性贷款;违规向乡镇卫生院发放项目融资贷款用于项目建设等,对长汀汀州红村镇银行合计罚款85万元,相关责任人被警告。泉州农商银行为长汀汀州红村镇银行的主发起行。
包括长汀汀州红村镇银行在内,泉州农商银行投资设立并取得控制权的村镇银行共有12家,持股比例均在50%以上,且单设了村镇银行管理部。泉州农商银行2023年年报显示,截至2023年末,长汀汀州红村镇银行资产总额11.66亿元。
涉及信贷管理不规范的村镇银行不止这一家。例如,都江堰金都村镇银行年初被罚450万元。另有村镇银行今年以来多次收到罚单。7月,九江共青村镇银行因未履行股东股权管理主体责任、主要股东管理不到位等被罚80万元;3月,因内控管理不严、未对集团客户进行统一授信等被罚30万元。7月,因对主发起村镇银行管理不到位,九江银行被罚25万元。截至2023年末,九江银行主发起设立20家村镇银行。
“部分村镇银行存在股东良莠不齐、公司治理不完善、内部控制不力等问题。本身资产规模就很小,又下沉到县域、人员少,有些村镇银行的组织机制不够健全。”金融监管政策专家周毅钦说。
部分村镇银行投放贷款质量不佳。“大行持续下沉后,很多村镇银行的贷款客户是被其他银行淘汰后的,贷款投放又多与农业相关,本身就存在一定风险敞口,再加上村镇银行缺乏风险化解举措,提升贷款质量比较难。”有村镇银行人士直言。此外,记者调研发现,在申请经营贷等贷款过程中,村镇银行的审核条件要比国有大行“松”一点。
作为一种新型农村金融机构,村镇银行始于2006年,落地于2007年。2006年末,原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,提出在湖北、四川、吉林等6个省(区)的农村地区设立村镇银行试点。2007年,《村镇银行管理暂行规定》和《村镇银行组建审批工作指引》颁布实施,首家村镇银行正式开业。其后的8、9年时间里,村镇银行快速扩张。2017年左右进入稳步发展阶段。至今,村镇银行已有18年发展历史。
腹背受敌
Wind数据显示,目前全国共有村镇银行1646家。从最初的零星几家发展到如今的数量,村镇银行在为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务方面发挥了重要作用。不过,隐忧也随之而来。
不良贷款率可作为银行资产质量或金融风险的重要观测窗口。截至2024年一季度末,农商行不良贷款率为3.34%,高于其他类型银行。目前,绝大部分村镇银行的发起行是地方性银行,即城农商行。此外,央行发布的《中国金融稳定报告(2023)》结果显示,参评的4364家银行业金融机构中,高风险机构共有337家,其中农合机构和村镇银行的高风险机构数量分别为191家和132家,共占全部高风险机构的96%。
近年来,村镇银行在业务创新、风险化解等方面面临挑战。多位受访人士表示,村镇银行存在先天不足,叠加行业、区域经济形势变化,处于腹背受敌状态。
一方面,村镇银行业务单一,注册资本普遍较低,自身抗风险能力较弱。“大部分村镇银行仅能开展存贷或贴现业务,中间业务薄弱,揽储压力大。至于风险化解手段,大多是依靠主发起行来实现。”江苏某农商行相关人士说。
湖南某村镇银行的客户经理表示,大部分村镇银行工作人员有揽储指标,少则几十万元,多则可能几百万元,营销压力不小,“我们给的存款利率较高,为完成KPI,有时工作人员就把自己的提成分给客户。”并且,监管部门对村镇银行展业区域有明确限制,通常情况下不得发放异地贷款。
另一方面,近年来行业持续下沉、竞争加剧。上海金融与发展实验室主任曾刚表示,当前,大型银行下沉能力和意愿显著提升,叠加新兴金融机构对长尾客群的侵蚀,银行业市场竞争日趋激烈。“资本金规模小、业务产品较为单一的村镇银行如何与资本实力雄厚、产品多元化、业务持续下沉的其他银行争夺资源?”曾刚坦言。一位行业分析人士直言,当前农村地区普遍城市化,农村、城市界限日益模糊,作为填补农村金融空白的村镇银行能否真正服务“三农”领域存疑。
此外,村镇银行的“主发起行制度”渐显掣肘。根据监管规定,村镇银行的发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构,最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。“发起行的精力总是有限的,控股太多村镇银行,或许难以兼顾管理,当然也不乏管理较好的发起行。”某农商行内部人士认为,完善的管理有助于风险化解。另外,招联首席研究员董希淼表示,成立初期,村镇银行主要依赖主发起行支持,如果主发起行支持力度不足,村镇银行起步就会艰难。
减量合并抗风险
在腹背受敌形势下,不少村镇银行有所行动:加速吸收合并、减量提质。
浙江舟山两家村镇银行因被稠州银行吸收合并而被解散、梅河口民生村镇银行被民生银行(4.100, -0.02, -0.49%)收购并将其改设为支行……据不完全统计,今年以来全国已有近51家村镇银行被吸收合并或宣布解散。1月,金融监管总局在2023年工作综述中提及,村镇银行重组全面启动。
“包括村镇银行在内的农村中小银行经营承压,再加上区域经营限制等掣肘,可能会在某种程度上积累风险,兼并重组是一个行之有效的策略。”产业政策资深人士王剑辉表示,兼并重组能增强村镇银行的可持续发展能力,未来也能通过拓宽资本补充渠道等,进一步提升金融服务能力。
此外,曾刚表示,村镇银行是一个规模效应特别明显的行业,规模越大,吸引资金的能力就越强,资金成本就越低,更容易实现可持续发展。不过,前提是其他银行并未下沉到村镇银行所在地区的客户领域。发展的思路总体就是提质增效,若经营确实难以为继,就可以进行兼并重组,甚至解散。这与受访的农商行相关人士观点一致。
只不过,“在兼并重组过程中,需要注意保障用户权益,比如系统切换、客户换卡需求等。在获批吸收合并前,为保证顺利切换,我行发布了系统变更切换及业务变更公告。”今年被主发起行吸收合并的某村镇银行相关人士表示。周毅钦认为,应通过批量化、规模化、标准化、集约化方式,大幅降低单位管理成本、科技系统成本和产品研发成本,进一步化解村镇银行风险。
监管机构已对村镇银行改革重组给出方向。2020年12月底,原银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》明确,推动村镇银行改革重组方式,包括支持主发起行向村镇银行补充资本;适度有序推进村镇银行改革重组,允许优质村镇银行吸收合并周边高风险村镇银行;支持引进合格战略投资者开展收购和注资;强化对主发起行的激励约束。
今年1月,金融监管总局农村中小银行监管司表示,加强村镇银行公司治理监管,提升主发起行持股比例,建立主发起行主导的公司治理机制。
对旗下村镇银行如何管理是发起行持续探索的话题。根据自身发展战略、组织架构等,目前发起行对村镇银行实行不同的管理模式,包括内设专门部门、投资管理型村镇银行、总分行式管理等模式。例如,兴福村镇银行是由常熟银行(6.890, -0.10, -1.43%)主发起并控股的全国首家投资管理型村镇银行。这家村镇银行下辖江苏、广东、湖北、河南等地30多家兴福系村镇银行。
责任编辑:王馨茹
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