各大银行下调存款利率，给市民带来什么影响？

转自：嘉兴日报

　　■记者 沈婷

　　“银行存款利率又降了。”这几天，不少市民在社交媒体上热议。7月25日，工行、农行、中行、建行、交行、邮储六大国有银行集体宣布下调存款利率。紧随其后，7月26日，招商银行、平安银行陆续宣布下调。7月29日，兴业银行、中信银行、浦发银行、民生银行、光大银行、华夏银行、广发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行10家股份行也“官宣”了下调人民币存款挂牌利率。

　　下调幅度在10至20个基点

　　从个人整存整取挂牌利率来看，招商银行与六大国有行存款利率下调幅度一致。1年期及以下整存整取存款利率下调10个基点，2年、3年、5年期下调20个基点。调整之后，三个月利率为1.05%、六个月为1.25%、一年为1.35%、二年为1.45%、三年为1.75%、五年为1.80%。

　　平安银行、兴业银行、浦发银行、广发银行、华夏银行、中信银行调整后的3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别为1.10%、1.35%、1.55%、1.60%、1.80%、1.85%。民生银行2年期个人定存利率有不同，为1.55%。

　　相比上述银行，浙商银行、渤海银行、恒丰银行1年期以上个人定期存款利率较高，三家银行2年期、5年期定存利率分别为1.70%、2.10%。浙商银行3年期个人定存利率为2.05%，渤海银行与恒丰银行则为2.10%。

　　从下调幅度来看，在10至20个基点，且呈现长期限存款利率下调幅度较大的状态。以工商银行为例，其1年期及以下的个人定存利率均下降10个基点，2年期、3年期、5年期下调20个基点。

　　事实上，市场对于此轮存款挂牌利率下调早有预期。7月22日，贷款市场报价利率（LPR）迎来下调，1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%，均较上月下调10个基点。

　　嘉兴南湖学院现代金融学院科创金融发展研究院执行院长洪怡佳认为，根据存款利率市场化调整机制，银行存款利率要与1年期LPR报价和10年期国债收益率挂钩，LPR下调会带动贷款利率走低，银行要维持息差收入，所以要下调存款利率。

　　据悉，这是今年以来大型商业银行首次下调人民币存款利率，也是自2022年9月以来的第五次下调。此前，各家大型商业银行分别在2022年9月15日、2023年6月8日、2023年9月1日、2023年12月22日连续四次下调人民币存款利率。

　　执行利率一般高于挂牌利率

　　下调后，嘉兴各家银行当前的实际利率情况如何？

　　以工商银行为例，昨日记者拨通了该行嘉兴经济开发区支行的咨询电话，工作人员介绍，受存款金额不同，实际执行利率会有所不同，“如果你存50块到一万这一档的，执行利率就是挂牌利率，二年为1.45%、三年为1.75%、五年为1.80%；定存一万到五万的，二年为1.6%、三年为2%、五年为1.80%；定存五万以上的，两年为1.7%、三年为2.1%、五年为1.80%。”

　　记者了解到，执行利率是储户实际购买存款产品的利率，挂牌利率是银行对外公布或在营业场所对外公示的利率。挂牌利率与实际执行利率存在一定差异，受存款金额不同等因素影响，实际执行利率一般高于挂牌利率。通常情况下，银行会先对挂牌利率进行调降，但为了吸引储户，实际执行利率都会存在一定程度的上浮。

　　值得注意的是，不少银行利率存在倒挂情况，多家银行3年期整存整取实际存款利率反而高于5年期存款利率。

　　业内人士认为，存款利率倒挂现象的出现，是因为对降息的预期增强，银行可能不偏好中长期资金了，预计未来中长期存款利率可能持续下降，3年期、5年期定期存款利率或将继续倒挂。

　　下调给市民带来什么影响？

　　一些市民担心，本次银行存款利率下调，会减少他们的存款收益。嘉兴某国有银行工作人员给记者算了一笔账，今次存款利率下调，以存款30万元3年期为例，调整前三年利率2.35%，调整后2.1%，这意味着存款人将少拿两千多元利息。

　　对于那些依赖银行利息作为稳定收入的退休人群来说，下调带来的影响更为直接。家住南湖区的退休职工李女士告诉记者：“我每个月退休金有个三四千，现在利息又减少了，生活成本还在上升，我可能得考虑一下其他的投资方式来增加点收入。”

　　也有市民认为，这会促使他们更加关注其他投资渠道，以寻求更高的回报。今年24岁的企业职员李瑞说：“我觉得这是一个信号，告诉我们不能只依赖银行存款了，我打算后面多学习一些理财知识，尝试一些风险和收益都适中的投资产品。”

　　存款利率的下调，一定程度上对小企业主的投资起到了促进作用。在南湖区凤桥镇经营一家农副产品公司的谢先生，就将原本用于储蓄的资金投入到生产性投资中，为企业购买了一些新的设备，以提高生产效率。他还表示：“如果未来贷款利率能进一步下调，那我们的经营成本就会降低了。”

　　业内普遍认为，存款利率的下调，一方面将减少存款人的利息收入，但也有助于未来银行进一步降低贷款利率，降低企业和个人的融资成本。

　　洪怡佳分析，本轮下调后，较低的存款利率可能会降低储蓄的吸引力，而国债、大额存单等“锁息”产品将越来越得到储户的青睐；对于资本市场来说，存款利率下调可能会促使资金从银行储蓄流向资本市场，增加了资本市场的流动性。她预计，未来银行存款利率或将伴随贷款利率同步下调。

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