普惠保险提质扩面高质量发展未来可期_新浪财经

转自：中国水运报

什么是普惠保险？它是一种新型的保险服务，旨在满足普通消费者对保险的需求，并为其提供最佳的保障。

近年来风行的城市定制型补充医疗保险“惠民保”，专门为因年老、疾病、伤残等导致失能的人员提供基本生活照料的“长护险”；在居民医保基础上，进一步保障大病患者高额医疗费用的“大病保险”；专门面向小微企业及个体工商户风险保障需求的普惠保险等，均属于普惠保险范畴。

作为我国普惠金融的重要组成部分，普惠保险如何实现高质量发展一直备受关注。

其实，早在2022年12月，原银保监会向各保险机构印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》。经过了1年多的酝酿与完善，近日，金融监管总局发布《国家金融监督管理总局关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）明确提出，要在未来5年基本建成高质量的普惠保险发展体系，围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。

完善顶层设计破解发展难题

近年来，我国普惠保险整体呈现稳步发展的势头，并取得了较好成效。数据显示，2023年，我国城乡居民大病保险报销惠及1156万人，人均减负7924元；截至目前，长护险试点的城市已经达到49个，覆盖约1.8亿人，年人均减负约1.4万元；今年前4个月，农业保险赔付294亿元，同比增长8%，惠及农户813万户。

“各类市场主体积极开展普惠保险业务，普惠保险服务供给不断深化，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步拓展，普惠保险整体呈现稳步发展势头并取得了较好成效。但也要看到，当前普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距。”金融监管总局有关司局负责人表示，为更好推动普惠保险发展，提高保险业普惠保险经营能力和服务水平，金融监管总局研究印发《指导意见》，着力完善普惠保险制度规则，并提供有力的政策支持。

北京师范大学社会保障专业博士、北京城市学院副教授周玲指出，《指导意见》是我国首次针对普惠保险出台的专门文件，为我国普惠保险的发展搭建起较为完整的政策框架，对引领和支持普惠保险高质量发展具有十分突出的意义和价值。

那么，《指导意见》主要进行了哪些优化？

周玲表示，《指导意见》对普惠保险基本原则予以了进一步明确和具体化，即提升保险服务的可及性、提升保险服务的可负担性、提升保险产品的保障属性、提升保险经营的可持续性。与此同时，《指导意见》还将普惠保险的发展目标提升到一个更高、更系统化和更为宏观的层面，即要求未来五年高质量的普惠保险发展体系基本建成，基础保险服务、重点领域和重点群体、基础设施和发展环境全面发展，并且要求普惠保险在防范化解保险风险与助力金融强国建设中发挥重要作用。此外，《指导意见》还删除了对于保险公司合作机构的一些具体要求，这有利于保险公司创新拓展普惠保险的推广合作。

为不同人群提供特色产品和服务

发展普惠保险，要重点在哪些方向和领域发力？从产品端的发力方向来看，普惠保险最初以农业保险和大病保险为主，如今城市健康险、养老护理险、新市民责任险等产品百花齐放。

“要提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大对老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等群体的保障力度，提高小微企业、个体工商户和新型农业经营主体等的抗风险能力。”周玲表示。

针对农村和边远地区群众、脱贫人口、城市低保人群等的实际情况和保险需求，开发意外伤害保险、健康保险、定期寿险、家庭财产保险等产品；加大对妇女“两癌”、儿童先天性疾病、罕见病等的保险保障；聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机、货车司机、网店经营者等新市民群体和灵活就业人员，开展相应的新就业形态责任保险、意外伤害保险等业务；针对退役军人、警察、消防员、应急救援员、医护人员等特殊职业群体，提供量身定制的特色化保险产品和服务。

针对我国即将到来的人口老龄化挑战，《指导意见》提出，支持保险服务多样化养老需求，创新发展各类商业养老保险产品，开发投保简单、缴费灵活、收益稳健、领取形式多样的商业养老年金产品。在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。

值得注意的是，《指导意见》还特别指出，支持保险公司通过保险服务参与应对自然灾害、事故灾难、公共卫生、校园安全、道路安全等突发事件，开展风险减量服务。“这说明普惠保险可以成为创新社会治理、服务社会发展的一支有力推动力量。”周玲举例说，普惠保险可以通过发挥主动风险防控服务能力，利用各类专业手段进行风险预测，从整体上降低风险发生率，从而实现对社会风险的全面有效治理。

提升服务质量保障消费者权益

未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。这是《意见》给普惠保险发展提出的明确目标。国家金融监督管理总局有关负责人说，保险公司要主动承担保障民生、服务社会的责任使命，立足自身经营特点和优势，积极参与和推动普惠保险发展。

如今，多个保险公司出台的服务小微企业、老年人、农民、新市民等群体的普惠保险不断创新扩容，更充分满足了多样化保障需求，让广大人民群众感受到保险服务的温度。

不久前，位于广东省深圳市盐田区的一家小吃店后厨意外起火，经济损失达数万元。小本生意利润不多，流动资金更是紧张，为难之际，店主张先生想起此前投保的保险产品“店家宝”。向保险公司报案后，理赔员很快来到店面勘察并核查损失情况，关怀受伤人员治疗进展，及时申请理赔绿色通道，引导客户使用相关APP进行线上申请理赔。次日，张先生收到了2.3万元赔付。

“‘店家宝’是针对个体工商户推出的保险产品，为被保险人因火灾爆炸、自然灾害等造成的店内财产损失进行理赔，也为被保险人的员工及家庭成员提供人身保障。” 平安产险有关负责人说，截至2023年底，“店家宝”为全国超16万家个体工商户提供了近1000亿元保障。“店家宝”是普惠保险不断创新发展的生动写照。

人保财险苏州市分公司发挥保险融资增信作用，助力中小微企业获得融资支持248亿元；中华联合财险广东分公司推出“5G+物联网”智能渔业精细化管理服务体系，目前累计实现风险减量超2000万元；众安财险推出老年人意外险，最高承保年龄达90周岁，补上高龄老人意外险供给短板……

近日，中国人寿集团发起设立总规模100亿元、首期规模50亿元的银发经济产业投资基金，旨在提升对老年群体的服务能力。截至2023年底，中国人寿具有较强养老属性的保险业务积累准备金达1.8万亿元，2023年承保老年人等群体超1.6亿人次。“我们将继续以更高效率、更低成本、更有效风控为经济社会发展注入金融活水，让更多兼具安全性、收益性、流动性的普惠金融保险产品走进寻常百姓家。”中国人寿集团董事长白涛说。

中国太保会同上海市总工会等单位日前为首批642名大国工匠、上海工匠赠送了“沪家保”保单。据介绍，“沪家保”是为上海市民专门定制的首个城市普惠型家庭综合保险，是“保险+服务”的创新探索，每张保单总保额达230万元。此外，“沪家保”还为市民提供法律咨询、家电清洗等生活服务。

“接下来，保险业应以《意见》发布为契机，创新推出更多标准化、普惠化的保险产品和服务，并充分应用金融科技提高普惠保险服务的数字化、智能化水平。在这一过程中，保险机构还要持续努力提升保险承保、核损、理赔、查询等服务的便捷程度，做到‘应赔尽赔、能赔快赔’，切实维护好消费者合法权益。”招联金融首席研究员董希淼说。