LPR下调惠及存量房贷算算利息能省多少钱？_新浪财经

转自：中国消费者报

中国消费者报报道（记者孙蔚）7月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），即1年期LPR为3.35%、5年期以上LPR为3.85%，相比于上月的3.45%和3.95%，分别下降了10个BP。此次是今年内5年期LPR的第二次下调。业内人士普遍认为，此次LPR调整对房地产市场是利好，有望助推核心城市市场情绪进一步修复。

降息提升市场信心

此次LPR降息属于“双降”，即1年期和5年期的LPR都进行了下调，今年以来，5年期以上LPR已累计下调了35个BP。此举对于房地产行业影响如何？58安居客研究院院长张波对《中国消费者报》记者表示，首先，降息可以视为一个明显的信号，在二十届三中全会召开之后，央行紧跟着降息操作，可以视为对会议精神的积极响应，通过货币政策与财政、产业等政策协同作用，共同推动经济高质量发展。这也是当前强化逆周期政策，加大力度以支持经济增长的重要手段。其次，此次降息力度明显，虽然LPR利率已经处于历史性低点，但10个基点的降幅依然高于市场预期，有助于缓解市场紧张情绪，提升市场信心。最后，对于房地产行业来说，通过降息操作，房企的融资成本预计将有所降低，有助于缓解资金压力，提高其偿债能力和经营稳定性，从而推动楼市持续发展，以推进系统性降低房地产风险。另外，此举有助于吸引更多潜在购房者入市，提升其购房意愿和能力。

值得关注的是，随着LPR再次下调，存量房贷利率同步下调呼吁也在增多，一旦存量房贷利率一并调整，对于提升消费信心将有更为直接的作用，有助于促进内需扩大和经济稳定增长。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜对记者表示，1年期和5年期LPR下调，对房地产市场和整体经济都具有重要意义。5年期以上LPR的调整尤其影响按揭贷款利率，从而影响购房者的购房成本，如果LPR下行，意味着月供额度降低，购房成本有所降低。此次调整后，房贷利率接近历史最低点，对于购房者而言无疑是一个利好消息。

中指研究院市场研究总监陈文静也表示，整体来看，此次LPR的调降将进一步降低购房者的购房成本，有利于购房需求释放，与前期“稳市场”“去库存”配套政策叠加形成合力，有望助推核心城市市场情绪进一步修复。

房贷利息能省多少钱

作为房贷利率之锚，5年期以上LPR的定价与购房成本息息相关。此次调整后，房贷利息能省多少钱？

对此，易居研究院研究总监严跃进演算表示，以目前各地主流的房贷利率进行计算，即“LPR-75BP”的定价公式，那么过去首套房主流利率为3.2%，而现在将下降至3.1%，按照100万元贷款本金、30年等额本息的还贷方式，房贷利息总额将减少近2万元，每月月供将减少约55元。

严跃进表示：“从LPR的走势来看，今年一季度各地呈现‘破4’态势，即从4.2%降至3.95%。而此次是今年第二次‘降息’，进一步引导房贷等成本下降。若是叠加持续性的降息效应，那么月供减负效应非常明显，有助于和其他政策结合持续降低房贷成本。”

从今年以来出台的房地产市场支持政策来看，房贷利率政策的调整无疑是一大亮点。今年2月，5年期以上LPR下降25个基点至3.95%，降幅为有史以来最大。随后，央行于5月17日宣布取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

贝壳研究院数据显示，今年5月，百城主流首套房贷利率平均为3.45%，较4月份下降12个基点；二套主流房贷利率平均为3.90%，较4月份下降26个基点。同比来看，5月首套、二套主流房贷利率较2023年同期分别回落55个基点和101个基点。

记者咨询北京建行、工行信贷中心了解到，此次LPR调整之前，北京首套房贷利率一般为3.5%，二套房贷利率如果在五环外为3.7%、在五环内为3.9%。此次下调后，各档房贷利率均下调10个基点，首套、二套房贷利率将分别调整为3.4%、3.6%（五环外）/3.8%（五环内），其中，首套房贷利率已低于此前历史最低水平3.43%。

存量房贷调整受关注

“我和银行约定的利率调整日是1月1日，现在我的房贷利率还是4.75%，今年2月降息时就没变，此次下调还是享受不到，真让人着急！”北京消费者刘先生对记者感叹道。

据记者了解，此次LPR下调，可以让新贷款买房者享受到最新利率，但对于相当一部分存量房贷客户来说，按照合同约定，今年内大都无法享受到降息红利，还要等到明年重定价日才能适用调降后的利率。

北京工行信贷中心工作人员告诉记者，存量客户的房贷利率重定价日一般分为两种情况：一种是每年的1月1日，另一种是贷款放款日对应的每年对月对日。

对于重定价日是每年1月1日的存量客户，虽然今年LPR已经下调两次，累计降息35个基点，但是也只能等到2025年1月1日才能享受到两次降息的红利。以刘先生为例，明年1月1日，他的房贷利率会从现在的4.75%降到4.4%，百万元房贷月供大约能省200元。

对于重定价日是放款日对应日的存量客户，享受降息红利的时间点各不相同。对于此次下调而言，如果重定价日在7月22日及之前，就只能等待明年下调；如果重定价日在7月23日及之后，今年内就可以享受到调整后的新利率。

如果重定价日正好是降息当天呢？该工作人员表示，重定价日是降息当日的存量客户，当天不能变成最新利率，要等到下一年才能调整。

中原地产首席分析师张大伟对《中国消费者报》记者表示：“此次LPR下调影响最大的是存量房贷，因为本次降息之前，全国各地的房贷已经基本集中在3%—3.5%之间，相比‘5•17’新政之前均有大幅度降低。但存量房贷一直处于高位，新增房贷利率降低没有影响到存量房贷，此次LPR下调可以直接降低存量房贷利率。”