界面新闻记者 | 安震
“房贷月供本金低至1元!”在楼市调控松绑,银行信贷政策放松的背景下,不少银行推出了“先息后本”的个人按揭还款政策。
近日,平安银行(11.780, 0.23, 1.99%)率先在微信公众号发布消息,贷款客户可以选择“特色还款方式”的信贷产品,包括“二阶段还款”、“双周供”、“轻松还”和“气球贷”。
其中,“二阶段还款”是指前三年内可以按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款,贷款期限不少于十年,不超过三十年。“气球贷”指借款人按约定的总期数(固定20年)计算每期月供,在贷款期限内分期归还贷款本息,最后一期一次性偿还剩余本金。
目前,平安银行已经删除了上述微信公众号文章,但界面新闻梳理发现,建设银行(8.740, -0.02, -0.23%)、工商银行(6.960, -0.03, -0.43%)、兴业银行(20.950, -0.21, -0.99%)、广发银行、浦发银行(10.270, -0.14, -1.34%)等多家银行都推出了此项业务,不过,有银行总行人士对界面新闻表示:“先息后本的还款业务并未在全国铺开,不少银行还处在省分行试点反馈的阶段。”
据不完全统计,截至6月11日,房贷“先息后本”已在上海、广州、山东、西安、苏州等地落地。
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事实上,我国商业银行个人住房按揭贷款主要有两种还款方式,即等额本金和等额本息,前者每月偿还本金相同,利息逐渐减少,前期还款压力较大;后者每月偿还相同金额,前期利息占比较高,后期本金占比较高。
一位信贷条线人士对界面新闻表示,先息后本在行业内并不是新的业务模式,只不过之前在个人住房按揭上运用不多,通常在消费贷或个人抵押经营贷上相对常见。
从目前银行已经落地的个人住房按揭先息后本模式来看,通常可以选择在未来24个月或36个月内归还少量本金即对应利息。有的银行甚至每月利息也可以选择只归还一部分。
假设贷款100万元、还款期限30年,利率3.5%,“先息后本”模式前两年每月只需还1元本金,加上利息后月供在2800元至2900元之间,从第三年开始按照等额本息模式还款,月供为4673元。如果使用等额本息还款,月供为4490元。
招联首席研究员董希淼对界面新闻表示,对于工作时间不长,未来收入有增加的年轻人而言,较低的贷款门槛、“先息后本”等灵活多样的还款方式有一定吸引力。对于银行而言,通过住房信贷产品创新,提供差异化、人性化服务,满足不同贷款人需要,有助于提高产品竞争力,进而扩大信贷市场份额。
不过,一家银行信贷中心工作人员对界面新闻表示,目前咨询先息后本模式的贷款人不多,“我也很少向客户主动提及先息后本的业务,从总还款利息来看,先息后本暂时缓解了贷款人的还款压力,避免断供导致征信受到影响,但总利息更高一些,并不适用于多数人。”
易居研究院研究总监严跃进此前接受界面新闻采访时也认为,这类贷款容易给借款人造成还款压力不大的错觉。若借款人后续收入状况不及预期,还款压力会越来越大,进而产生不可控的贷款违约和金融风险问题。“银行应具体分析借款人的职业情况、工作年限、工资收入和零工收入、信用状况、产业情况、过往购房情况和贷款情况等,细化不同群体的收入曲线结构和趋势,以便精准推进差异化和个性化的房贷还款计划和产品。”
责任编辑:张文
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