【深读】辽宁打造普惠金融特色生态体系

转自：中国银行保险报网

编者按：

近期，辽宁金融业着力打造普惠金融特色生态体系，提升小微金融服务质量，初步形成了适合辽宁发展特点、适合辽宁金融机构、适合辽宁金融市场、适合辽宁金融客户的普惠金融高质量发展特色生态体系。

涵养普惠金融“辽宁味”

□张凤强 本报记者 经淼

为加快构建现代金融体系，更好满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求，辽宁立足地域特点，紧盯中小微企业基础弱、乡村振兴任务重、老龄化程度高等短板弱项推进普惠金融，为小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体打造精准特色服务模式，引导金融机构探索商业可持续、成本可负担、风险可管控的商业可持续发展模式。

首贷中心 破冰引航

一笔800万元贷款的快速授信，解了沈阳信诺电子科技有限公司的燃眉之急。招商银行沈阳分行普惠团队经理李冬薇介绍，因为该公司是第一次申请贷款，尽管已因需要支付全年货款且支付期限紧张而急得团团转，但公司的决策者还是非常谨慎……招商银行沈阳分行客户经理郭香军主动上门服务，就企业主担心的、疑虑的、不解的信息和政策耐心讲解，还贴心地为企业申请了绿色通道，不仅在一周时间内完成了贷款的审批和发放，还为客户申请了约3万元的首贷贴息，实打实地为客户减轻了经营压力。

对于部分小微企业来说，因在纳税、工商、环保等方面的信用信息少，银行不易评估其信贷风险，进而不愿提供信贷支持。不少小微企业说：“在我们最需启动资金的创业初期，却因在人民银行征信系统中的贷款记录为零，同时也缺乏合格的抵押物，被各家银行‘拒之门外’。”

小微企业是推动经济增长、促进就业、激发创新活力的重要源泉和引擎。国家金融监督管理总局辽宁监管局党委书记、局长俞林指出，新市场主体只要注册登记就应被满足基本金融需求，获得金融服务。《中国银行保险报》记者了解到，为打破市场主体“首贷难”困境，2023年4月，沈阳市首贷服务中心在沈阳创新天地H座2楼“浑南会客厅”正式成立。

中国人民银行辽宁省分行营业管理部相关负责人介绍，首贷中心汇聚沈阳全市55家银行业金融机构和2家政府性担保公司，累计提供117款金融产品，为小微企业提供首贷产品智能匹配、首贷贴息免申即享等服务。截至2023年底，已有632户小微企业（含个体工商户）通过该中心获得贷款，首次贷款金额9.25亿元。小微企业融资可得性显著提升，融资难度和综合成本持续下降。放眼全省，辽宁监管局辖内金融机构下沉服务重心，主动覆盖小微企业融资供给“空白地带”。截至2023年末，辖内金融机构新增小微企业“首贷户”10425户。其中，分支机构新增小微企业“首贷户”7003户，法人银行新增小微企业“首贷户”3422户，增幅较前几年明显加快。

2023年，在辽宁北票境内29个乡镇遭遇十年不遇之严重干旱时，中华财险辽宁分公司理赔玉米完全成本保险资金1.49亿元，弥补农户经济损失。 朱光宇/摄

特色服务扎根特色产业

为让“中国碗”装上更多“辽宁粮”，作为全国13个粮食主产省之一，近年来，辽宁加快打造“现代化大农业发展先行地”，畜牧、水产、蔬菜、水果、海鲜等特色农业在辽沈大地蓬勃而起，农业生产规模化、智慧化、绿色化、社会服务化水平不断提升，普惠金融精准滴灌作用发挥明显。

“在近10年时间里，东港草莓从零星种植到小规模、家庭式生产，再到大规模、基地式产业化经营正是得益于普惠金融政策。”丹东东港草莓协会负责人马廷东说。

辽宁丹东东港是我国最大的草莓生产和出口基地，为了支持草莓产业，东港农商银行创新抵押担保方式，开办了小额贷款业务，解决农户贷款难的问题。截至3月末，东港农商银行已为当地草莓产业量身定制了“草莓种植贷”“草莓收购贷”“草莓加工贷”三款专属金融产品，在产业园区6个乡镇内，累计发放草莓三项贷款近6.6亿元。如今，东港草莓已经从鲜果的初级加工向产品的深度研发方向发展，相继研发出草莓酒、草莓干、草莓果脯、草莓蛋糕、冰点草莓、草莓酱等特色产品。红润香甜的小草莓已经撬动了当地乡村振兴的大产业，成为当地农民增收致富的新引擎。

辽宁监管局普惠处相关负责人徐成江告诉记者，东港草莓产业的发展历程，只是普惠金融政策多年来浇灌辽沈大地千里沃野的一个缩影。普惠金融致力于助力辽宁全省各地优质特色农业发展。针对锦州义县国家级花生产业集群，农业银行义县支行创新推出“花生e贷”产品，目前累计支持花生农户520户，投放贷款1.10亿元；邮储银行义县支行创新开发“邮E链”农业全产业链金融服务，为锦州九丰、义县立先花生制品等农业产业化龙头企业、产业链核心企业及其上下游农户提供批量融资服务，累计授信近1亿元；建设银行阜新市分行结合当地县域特色，聚焦种植、养殖、农机、特色产业园区等县域优势产业，推出“裕农养牛贷”“辽农优产贷”等业务，实现了养牛、地瓜、花生、西瓜等特色项目集中融资成功落地；国家金融监督管理总局盘锦监管分局支持当地擦亮“全国知名优质大米产地”金字招牌，辖内共有14家银行机构对企业提供信贷支持，累计授信20户；国家金融监督管理总局朝阳监管分局指导当地金融机构对具有一定规模的特色产业乡（镇）实行“一乡（镇）一策”，根据农业产业的经营特点量身定制金融产品，创新推出“大棚贷”“烟草贷”“烟易贷”“农机贷”“农兴贷”“助农贷”“拥军贷”等特色支农信贷产品，创制专属金融产品16个，惠及企业、农户、新市民等5.6万余户。

为防止返贫加上一把“金融锁”

脱贫人口小额信贷是专门为建档立卡已脱贫稳定户、“三类”监测户（包括已脱贫不稳定户、边缘易致贫户、突发严重困难户）获得发展资金而量身定制的一款贷款产品。主要提供5万元（含）以下、3年（含）期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息支持、县级建立风险补偿金的信用贷款。

辽宁监管局以专题调研为抓手，做好脱贫人口小额信贷工作。为深入了解辖内脱贫人口信贷需求偏弱的具体原因，辽宁开展了脱贫人口小额信贷专题问卷调查。抽样选取辖内8个地市28个县（市、区）的脱贫户和边缘易致贫户作为调查对象，形成专题报告，全面系统地分析了辖内脱贫户和边缘易致贫户的基本经济特征、信贷需求现状以及存在的问题，提出了有针对性的政策建议。目前，主责任银行在有脱贫人口的乡镇已实现网点全覆盖，确保应贷尽贷。辽宁监管局还指导各监管分局将脱贫人口小额信贷工作成效作为金融机构服务乡村振兴考核评估“外部得分”的重要依据，不断完善激励约束机制。对辖内银行机构按季度进行数据监测和问题通报，对成效显著的予以表扬，对工作推进不力的予以提示，加强督导。

记者了解到，截至2023年末，辽宁监管局辖内各监管分局指定的主责任银行网点全面覆盖了全辖有脱贫人口的68个县（市、区），各县（市、区）均与当地全部主责任银行建立并保持了脱贫人口小额信贷合作关系，签约率首次达到100%。辖内脱贫人口小额信贷余额3.18亿元，累计惠及建档立卡脱贫户和返贫监测对象2万户。重点帮扶县信贷增速强劲，截至2023年末，辖内17个省级乡村振兴重点帮扶县各项贷款余额增幅达到14.44%。

全力兜准兜牢民生底线

“乡村振兴专属玉米气象指数保险为2.77万建档立卡户提供5000余万元的风险保障，理赔金额352万元，简单赔付率130%。”中华财险辽宁分公司乡村振兴业务部/农村保险事业部承保室主管杜天石告诉记者，2023年，由中华财险辽宁分公司联合北京华风象辑科技有限公司开发设计的乡村振兴专属玉米气象指数保险在朝阳北票市、凌源和喀左签单落地，是辽宁省首个由地方乡村振兴局全额出资的气象指数保险项目。另外，该公司每月为农户提供气象预测与气象灾害预警增值服务，真正实现保险增量、风险减量。

辽宁省保险行业协会会长刘晓先说，辽宁保险业致力于构建全过程、场景化保障体系，注重提升重点领域和薄弱环节金融服务可得性、适配性。阳光财险辽宁分公司坚持为农村农民“量身定制”差异化保险产品。如创新设计“农家乐”产品，不仅对住宅及其内部财产提供保护，还为农民在农田劳作、农机操作或乘坐交通工具过程中发生意外伤害时提供经济补偿，目前该产品已为5万多农民提供保障；如创新种植险产品，在辽宁抚顺承保“食用菌种植保险”，填补了辽宁地区政策性以奖代补险种的空白，该项目对因气象灾害、火灾、连阴雨、极高温等情形造成食用菌损失率超约定比例时的直接损失予以保障。

辽宁监管局数据显示，全省17个重点帮扶县去年累计保险金额7万亿元，较上年同期增加2万亿元，赔付支出41亿元，17个县均已开办至少1款特色农产品保险业务。

在辽宁，普惠金融理念深入人心，普惠内容与时俱进，2023年辽宁普惠型小微企业贷款总体完成“两增”目标，普惠型小微企业信贷供给结构稳步优化，县域金融服务不断改善……辽宁正在普惠金融高质量发展的道路上谱写一曲“惠风合唱”。

（中华财险辽宁分公司朱光宇、阳光财险辽宁分公司王月婷对本文亦有贡献）

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