“普惠+”提升金融服务质效_新浪财经

转自：中国银行保险报网

□梅琳

浙江是民营经济大省，也是普惠金融强省。小微企业、个体工商户、农业农村等一直是普惠金融服务的重要领域。通过数字金融赋能，普惠金融服务质效得到大幅提高。

“普惠+数字”让服务便捷高效

“没想到‘浙里办’还能贷款，不仅解了我燃眉之急，利率还很优惠。”4月4日，温州海派眼镜有限公司总经理陈岳淼收到农业银行温州城东支行为其发放的100万元“微捷贷”后表示。

2023年末，该企业陆续接到多个外贸订单，陈岳淼却为资金犯了难。

为按时交付订单，陈岳淼了解到浙江省金融综合服务平台的相关融资服务，抱着试一试的心态，4月2日在该平台“浙里掌上贷”模块登记了融资需求信息。农业银行温州城东支行在平台上获知企业融资需求后，客户经理通过一对一服务，快速掌握了企业的经营状况和资产状况，从客户发起申请至收到该笔无抵押纯信用贷款仅用时两天。

国家金融监督管理总局浙江监管局联合省发展改革委、省大数据发展管理局等部门共同开发，于2019年11月13日成功上线浙江省金融综合服务平台。在数字金融赋能下，数据增信、智能画像、移动/线上办贷、自动审批，打破传统信贷模式下的风险控制靠经验判断、业务办理受时空限制的局限，批量获客、预授信、白名单、秒申秒贷等模式已成常态；不动产抵押登记跨地市异地线上办理、非伤人交通事故快速处理等跨场景协同应用，卫星遥感、影像识别、GPS定位、无人机技术等深入运用，极大提高了金融服务效率。

目前，浙江省金融综合服务平台已创新上线农户e贷、云小贷等“一键秒贷”产品200余个，银行完成主动授信超4000亿元。

“融资+融智”让人才更显活力

从供给结构看，浙江全辖普惠型小微企业贷款55%由小法人银行提供，高于全国平均值11个百分点。城商银行、农商银行长期坚守普惠领域，“小法人做小微”的“两小”特色鲜明，形成了“大型银行政策性带动利率下行、小法人银行深耕普惠服务下沉”的浙江普惠金融市场生态格局。

曾几何时，业内形成了“全国小微看浙江、浙江小微看台州”的共识。

“400平方米的工作室刚装修完毕，开始试营业，下周将参加由银行与人社部门在技能共富驿站联合举办的技能展示活动，打算培养更多青年技能型人才。”台州市天台县赤城街道螺溪村的齐晓东从小学习根雕，被台州市总工会授予“台州工匠”称号。2023年6月，天台农商银行为齐晓东发放了台州市首笔“技能共富工匠贷”30万元，支持其扩建雕刻工作室。

“技能共富贷包括工匠贷、企业贷、产业贷3类产品，与同类贷款产品相比，技能共富贷最高优惠250bp，利率低至3.3%，小额贷款无需抵押，凭技能即可贷款，按技能等级、创富型企业评价享受不同的授信额度，技能人才和创富型企业最高贷款额度达1000万元。”天台农商银行党委书记、董事长许昌志介绍。

为探索创业者综合金融服务模式，台州监管分局发挥“政府指导+市场调节”作用，联合当地人社等部门制定《技能人才综合金融服务方案》，支持金融机构为各类人才量身定制“台富·技能贷”“台富·垦荒贷”“台富·人才保”等“台富”系列特色金融产品，配套提供担保补贴、贷款贴息等政策支持保障。例如，“台富·垦荒贷”系列产品面向青年农创客群体，提供纯信用、低利率创业起步资金已超10亿元，有效激发了带富助富动能。

“普惠+绿色”助企业转型升级

在绿色普惠大数据建设和应用方面，浙江监管局推动地方法人银行运用好浙江省金融综合服务平台等信息平台采集的小微企业能耗数据、经营数据，将绿色金融标准融入普惠金融服务；鼓励各地市自主采集地方特色数据，在产品开发、精准获客和风险防控等方面提升开发应用绿色普惠数据能力。

在绿水青山就是金山银山理念发源地，湖州监管分局探索建立绿色普惠金融评价与服务体系、银行机构ESG监管评价指标体系和绿色保险统计制度，与当地金融办、经信、电力、公交等部门或公司加强绿色信息共享，丰富绿色行为数据维度，当地银行纷纷推出“小微碳效贷”“纺织转型贷”等小微企业专属绿色金融产品。

“银行支持的技改项目加速了我们产品的迭代升级，产能大幅提高，劳动环境进一步优化，每天节约工业用水600吨，仅这一项一年就节约费用20多万元。”浙江鑫涛科技股份有限公司法人代表臧学忠深有感触，企业采取高温烟气除尘滤袋固废回收及高值循环利用等技术进行低碳转型后，单位碳排放量从2021年的1.14吨/万元下降至2023年的0.5吨/万元。

“我们根据《长兴县纺织行业转型金融支持经济活动目录》判断企业技改路径是否符合要求，将湖州市金融数据引擎、绿色贷款自动分类系统和企业ESG评价系统等接入碳效平台，根据碳效等级匹配相应的信贷优惠政策。”长兴农商银行绿色金融部总经理乐云介绍，截至3月末，该行已发放“纺织转型贷”21户，金额3.22亿元。

“普惠+场景”促消费回暖

为贯彻落实中央推动大规模设备更新和消费品以旧换新的精神要求，浙江监管局推动金融机构围绕购房、买车、装修、留学以及在线消费等重点场景定制消费金融服务方案，改善消费者服务体验。如通过在线购车分期、实时授信车贷、汽车金融下乡活动、优化保险赔付等方式，助力新能源汽车消费；提升外卡消费便利性，推动ATM小面额取款、“零钱包”等惠民活动，以便利支持消费。

“一季度，我行各项贷款余额突破两万亿元，其中，普惠型小微企业贷款超3500亿元、占比18%。2023年以来，个人消费贷款规模从154.4亿元提升至今年3月末的244.8亿元，增幅59%，成为系统内首家余额突破200亿元的省级分行。”工商银行浙江省分行副行长聂晶介绍，“在支付便利化方面，通过优化网点服务，打造便利化支付服务示范区，加快POS收单改造，推进适老化金融服务和‘零钱包’兑换等措施，‘跑’出消费新速度。”

多家银行与头部电商、第三方支付平台合作，提供分期满减、定向联合促销等惠民活动，或为银行卡用户减免信用卡分期费率，提供免息券、折扣券等权益，通过优惠活动刺激消费需求。

10年来，浙江监管局围绕“增量、扩面、提质、降本”核心目标，坚持商业可持续原则，市场化和政策扶持相结合，不断扩大和丰富普惠金融工具，积极支持普惠群体有效金融需求，金融可及性、精准性、优惠性、高效性和健康性持续提升，形成“全国普惠金融看浙江”的品牌效应。

据统计，浙江普惠型小微企业贷款余额、增量、各项贷款占比、户数、转贷效率等指标连续多年保持全国首位。截至2024年2月末，全省普惠型小微企业贷款余额4.9万亿元，占各项贷款的21.9%；5年平均增速27.8%，高出各项贷款增速12.4个百分点；余额占全国的16.9%，户数占全国的20.2%。

“未来5年，浙江普惠金融将坚持高质量数据说话、高质量先行引导、高质量治理守正，深入推动构建具有浙江特色的现代普惠金融体系，更好助力高水平建设共同富裕示范区。”浙江监管局党委委员、副局长王军表示。