普惠信贷实现新突破|贷款_新浪财经

转自：中华工商时报

一个铜板难倒英雄汉的故事，在商业“战场”中屡见不鲜。尤其是小微企业的经营发展，一笔及时的贷款尤为重要。近日，多家上市银行业绩报告显示，持续加大普惠信贷投放，精准滴灌长尾客户，提升了小微企业信贷可得性及满意度，企业降本增效显著，服务实体经济能力进一步提升。

普惠贷款力度进一步提升

截至2023年末，金融机构普惠型小微企业贷款余额共计29.4万亿元，同比增长23.5%。从国有大行2023年业绩报告来看，6家大型国有银行普惠信贷从贷款规模、贷款定价及贷款结构等方面，均有显著提高。

截至2024年一季度，工商银行普惠贷款余额达2.2万亿元，增速近44%。农业银行2023年末人民银行口径普惠金融领域贷款增速37%。建设银行普惠金融贷款年复合增速超40%，普惠金融贷款余额占全行各项贷款余额比重由2017年初的2.5%提升至超14%，贷款新增占比由1.3%提升至超25%。普惠金融贷款余额和贷款客户市场占比约为10%和7%。

建设银行副行长王兵近日在建行业绩发布会上表示，过去一年，在普惠金融服务广度方面，将信贷供给与普惠客户的合理需求有效结合，开展“普百业惠万企”“开工季”“惠商助市”等一系列活动，通过“线上+线下”立体化的获客体系，加大优质普惠客户的拓展力度，持续提高普惠服务覆盖面。

前不久，国家金融监管总局印发《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》（以下简称《通知》），要求实现2024年普惠信贷供给保量、稳价、优结构，更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。

在规模增长的同时，银行业积极推动融资成本下行，优化服务方式。2023年新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.78%，同比下降0.47个百分点，利率呈现逐年下降态势。

中国银行研究院研究员杜阳表示，银行业持续提升普惠金融服务质效水平，通过优化贷款流程、提高审批效率，为企业提供更加便捷、高效的融资渠道，能有力解决中小微企业面临的融资难、融资贵难题。除了加大普惠贷款“量”外，商业银行通过调降贷款利率、提供优惠政策等手段，降低企业融资成本，减轻企业负担。

贷款定价方面，王兵称，建设银行进一步落实减费让利政策导向，不断降低经营成本，并及时让利于广大普惠客户。2023年普惠贷款当年累计投放利率3.75%，较2022年下降25个基点，同时继续通过“按需支用、随借随还、按日计息”的方式减少贷款资金占用，进一步降低小微企业综合融资成本。

此外，一些股份制银行在加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放上也下了大力气。光大银行副行长曲亮日前在光大银行2023年报业绩发布会上表示，光大银行继续健全“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制，不断丰富线上化特色金融产品体系，持续推进数字普惠建设。据该行相关负责人表示，光大银行规划2024年普惠贷款增量不低于1200亿元，增幅超30%，新增普惠生态链不低于30条。

聚焦重点领域完善产品体系

在高质量发展的驱动下，企业要想取得好的发展，资金支持只是基础，针对小微企业生命周期不同阶段提供适配的金融产品，已成企业选择贷款服务时关注的重点。从已披露的年报中可以看到，多家银行聚焦行业专精，推动产品创新，加强体系建设，提升关键能力，精准有力支持重大战略、重点领域和薄弱环节，不断提升服务实体经济质效。

“由于新增了两条生产线，对公司原材料的采购面临资金压力。”天鸿新材料股份有限公司董事长胡伟说：“对于创新型企业而言，抵押物是融资的最大障碍，而中信银行是第一家跟我们接触后提出来可以无需抵押物的。”“我们只花了一周时间，就为天鸿新材料发放1000万元‘科创e贷’线上贷款，保证了企业生产线的正常运营。”中信银行合肥分行客户经理介绍道，随着公司在锂电池隔膜技术的突破，该企业的生产规模不断扩大。

据了解，中信银行探索创设特色产品，不断完善服务体系。持续拓展“房、链、政、创、网”项下普惠金融产品体系，借助互联网、大数据等新技术，推出“科创e贷、订单e贷、物流e贷、银税e贷”等纯信用产品，提升首贷、信用贷占比。

杜阳称，商业银行根据中小企业特点，创新金融产品和服务，满足企业个性化、多样化的金融需求。例如，针对不同行业、不同发展阶段的企业，推出定制化的融资解决方案。

王兵强调，在普惠金融服务深度方面，建设银行基于不同客群特征，匹配不同的信贷服务产品，同时，围绕客户全周期经营管理需求，发布“建行惠懂你”4.0版本，建立“信贷融资+综合金融+经营管理”综合服务生态，平台获客及服务客户效能得到了进一步提升。

《通知》强调，银行业金融机构要围绕发展新质生产力的要求，聚焦科技创新、专精特新和绿色低碳发展，以及重点产业链供应链上下游、外贸等领域小微企业，健全专业化服务机制。针对小微企业生命周期不同阶段提供适配的金融产品，探索多样化、一揽子服务方案，增强金融服务获得感。

光大银行深化重点领域的服务，加大对科技创新、制造业等领域小微企业支持的力度。为制造业的单项冠军、隐形冠军、上市公司等企业上下游要提供一揽子的金融服务方案，并且取得显著的成绩。曲亮介绍，针对科创企业全生命周期金融需求，光大银行推出《光大银行成长型小微企业专属金融服务方案》，以“信贷融资、投行服务、财富管理、经营赋能”四大服务为载体，构建科创小微的全流程、全周期的生态圈，截至2023年末，全行普惠科创贷款余额接近250亿元，增速达到71%。

数字普惠重塑服务模式

近年来，数字技术的跨越发展推动金融业态加速变革，数字金融与普惠金融的融合拓展了金融服务的边界和空间，从刚刚出炉的年报中，可以明显感受到，商业银行在开展数字普惠过程中呈现出一系列新亮点。

招商银行行长王良日前在2023年招商银行业绩发布会上表示，普惠金融不仅是政策要求，也是招行服务客户的内在需要。过去10余年，招商银行以服务人民的金融需求为中心,不断发挥自身在体系创新、科技赋能、综合服务等方面的优势，持续拓宽普惠金融服务边界。招商银行通过持续迭代升级“人+数字化”的服务模式，强化金融场景生态化建设，持续打造特色普惠金融服务模式。据悉，2023年，招商银行搭建“数字8惠”基础设施，通过“数字化产品+数字化经营”双轮驱动，推出“惠测额”“企业APP普惠融资专区”“融资惠有招”等线上工具。

中国银行依托“惠如愿APP”“I·SMART—数字普惠金融服务+”等，为客户提供在线开户、额度测算、税务授权等金融服务，使场景产品更丰富、特色服务更多元、客户体验更便捷、风险防控更智能、科技运营更高效。截至2023年末，中国银行线上普惠贷款新增占比73%。

杜阳称，通过普惠金融服务，企业能够更好地把握市场机遇，加大技术创新、人才培养等方面的投入，提升整体竞争力。这几年中信银行持续强化战斗力，加大科技投入和人才储备。2023年，中信银行科技投入超百亿，营收占比达到5.9%。近5年平均投入增幅是20%。全行科技人员占比将近10%，总行端科技人员近5年年均增幅38%。

业内专家表示，普惠金融目标对象涉及小微企业、扶贫、涉农等领域，包括了海量的小微企业和个体工商户等经营主体，银行在为其提供金融服务时，普遍面临着信用评估较难、业务需求“短、频、急”、线下业务成本高、资产质量管控风险较大等问题，而数字技术的蓬勃发展为普惠金融注入新的发展动能，推动普惠金融服务突破时空限制。

杜阳表示，未来，银行业仍需加大普惠金融支持力度，同时优化普惠金融业务模式。培育多元化、差异化的普惠金融体系，大中型银行继续扩大普惠金融业务规模，发挥金融“主力军”作用，依托资金规模、数字技术以及存量客群优势，创新普惠金融产品，满足普惠群体对信贷资金“短、小、频、急”的需求。中小型银行深化改革，坚持服务当地定位、聚焦支农支小，完善专业化的普惠金融经营机制，提升治理能力，开拓特色化、区域化的普惠金融产品，形成错位竞争优势。持续增加普惠金融科技投入，充分利用大数据、区块链、人工智能等金融科技手段，线上线下双轮驱动，降低人工成本和经营成本。

（图）建行厦门市分行与厦门数据交易有限公司合作，通过数据价值挖掘，将企业数据资源化、资产化以及资本化，同时以“科技金融+数据+增信”为利器，进一步激活数据要素价值，形成可信的数据资产，并以此对数据资产进行评估，成功发放厦门首笔数据资产普惠信贷服务产品“数信贷”。建设银行供图