三年期以上大额存单停发,加强净息差管控 银行的“紧日子”这样过

三年期以上大额存单停发,加强净息差管控 银行的“紧日子”这样过
2024年04月11日 00:00 中国证券报-中证网

  ● 本报记者 李静

  “今年按照董事会过紧日子、严日子的要求,降低各项成本费用开支,通过降本增效,促进收入增长。”在近日举行的招商银行2023年度业绩发布会上,招商银行行长王良如是说。在负债端压降成本的行动已经开始,记者从招商银行客户经理处获悉,目前该行已不再新发三年期、五年期大额存单产品额度。

  不仅是招行,银行业正普遍加大高成本存款或存单的压降力度。目前客户存款意愿较强,银行流动性相对充裕,但资产端投放乏力。这种情况下,压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差。不过,业内人士认为,银行会根据流动性状况、资产负债结构调整压降力度。如果未来资产端投放需求扩大,银行需要中长期资金的时候,可能会增加中长期定期存款或存单的发行。

  多家银行不再新增额度

  “从今年初开始,三年期大额存单就没有额度了。”招商银行北京地区某支行理财经理说。另一位招商银行客户经理告诉记者,从去年11月底开始,五年期大额存单已无额度。

  “行里不再提供此类产品额度的原因主要是利率较高。去年这个时候,三年期大额存单利率大概为2.9%,而目前两年期大额存单利率为2.15%,一年期大额存单利率为1.95%。去年贷款市场报价利率(LPR)多次下调,我们行的存款和大额存单也要跟着调整。”上述客户经理说。

  这并非个例,多家银行客户经理表示,当前任何期限大额存单均无额度。如建设银行中信银行的客户经理告诉记者,从去年开始已无大额存单额度,目前仅有定期存款。建设银行三年期定存利率为2.35%;中信银行三年期定存利率为2.55%,起存金额500元,此前中信银行三年期大额存单利率可至3%以上。

  而当前仍有额度的大额存单利率相较定期存款并无优势。工商银行北京地区某支行客户经理表示,三年期大额存单有额度,不过利率与普通定期存款一样,均为2.35%。平安银行北京地区某支行客户经理称,该行20万元起存的三年期大额存单利率为2.5%,而1万元起存的三年期定期存款利率为2.6%,存在利率倒挂。

  压降高成本负债

  在业内人士看来,压缩资金成本以应对净息差收窄压力,是银行暂停新增三年及五年期大额存单额度的主要原因。

  上海金融与发展实验室主任曾刚表示,目前客户存款意愿较强,银行流动性相对充裕,但资产端投放相对乏力。在这种情况下,压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差。不过这种压降并非无限度,银行会根据流动性状况、资产负债结构进行动态调整。如果未来资产端投放需求扩大,银行需要中长期资金的时候,可能会加大中长期定期存款或存单的发行力度。

  招联首席研究员董希淼说,近年来商业银行加大向实体经济减费让利,营收、利润增速和息差都有所下滑。国家金融监督管理总局公布的《2023年商业银行主要监管指标情况表(季度)》显示,2023年四季度,我国商业银行净息差降至1.69%,首次跌破1.7%关口。

  从2023年报来看,招商银行净息差为2.15%,比上年下降25个基点。六大银行净息差均出现不同程度同比下降:工商银行、建设银行、农业银行中国银行交通银行邮储银行净息差分别为1.61%、1.70%、1.60%、1.59%、1.28%、2.01%,分别比上年下降31个、31个、30个、16个、20个、19个基点。

  “2024年,在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下,银行净息差可能还会收窄,下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。但不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等有所不同,调整的节奏、幅度各有不同。”董希淼告诉记者。

  将加强净息差管控

  近期银行密集召开2023年业绩发布会,多位银行高管表示,2024年商业银行净息差收窄趋势可能延续,将加强净息差管控,以应对压力。

  多家银行明确,将持续推动负债成本下降,加大高成本的存款压降力度。邮储银行行长刘建军表示,在负债端,将持续巩固付息优势,并进一步强化财富管理和AUM(资产管理规模)的综合考核,让客户留存更多活期存款。在想方设法提高活期存款占比的同时,对中长期存款进行一定管控。

  中国银行副行长张毅表示,将持续推动负债成本下降,加大场景获客力度,通过代发薪、快捷支付、司库等业务机会,促进低成本结算类资金占比不断上升。同时,今年将加大对高成本存款的压降力度,包括协议存款、结构性存款、三年期以上大额存单,中国银行制定了一些合理的增长目标,对这方面占比会有适当控制。

  资产端方面,优化资产结构被多家银行提及。民生银行副行长兼董事会秘书李彬表示,将持续优化资产结构,通过一体化经营强化差异化竞争,以战略客户带动中小、小微等重点领域贷款高质量增长,同时加大零售贷款投放,提升零售信贷在各项贷款中占比,进而提升资产收益率。

  目前客户存款意愿较强,银行流动性相对充裕,但资产端投放相对乏力。在这种情况下,压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差。

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责任编辑:江钰涵

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