从重规模到重质效 2023年普惠金融发展取得重大突破_新浪财经

转自：金融时报-中国金融新闻网

　　大力发展普惠金融，是我国经济高质量发展的必然要求。

　　去年以来，我国普惠金融发展迅速，在总量、结构和覆盖率上均取得了重大突破。作为践行普惠金融的关键主体，近期，各家商业银行陆续发布的社会责任报告，也披露了普惠金融业务发展的最新成效。

　　总体来看，2023年，银行业金融机构持续深化普惠金融战略，提升普惠金融服务的可得性与便利度，推动小微企业金融服务增量、扩面、提质。数据显示，截至2023年末，普惠型小微企业贷款余额29.06万亿元，同比增长23.27%，较各项贷款增速高13.13个百分点。

　　“在普惠信贷总量较大、连年高速增长的情况下，优化信贷结构是今年工作重点。”招联首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，接下来，金融机构应积极用金融科技赋能，加大首贷、续贷、信用贷款等投放，推动普惠信贷从量增、面扩、价降转向结构优化、质效提高，迈向高质量发展新阶段。

成效：普惠信贷量增价降

　　2023年，银行业金融机构不断深化对小微企业、民营企业以及涉农经营主体等重点群体的金融服务，加大信贷投放力度，做好普惠金融大文章。

　　根据上市银行披露的年报及社会责任报告，2023年全年，银行业普惠金融服务继续实现了量增、扩面、价降。

　　从已公布相关数据的国有大型商业银行来看，截至2023年末，工行、农行、中行、建行普惠贷款余额分别为2.2万亿元、3.5万亿元、1.76万亿元、3.04万亿元。

　　在普惠金融贷款中，普惠型小微企业贷款数据表现尤为亮眼。报告期内，工行普惠型小微企业贷款余额增速高达43.7%，增量占该行各项贷款增量的近四分之一；中国银行普惠型小微企业贷款余额增速43.17%，高于该行各项贷款增速。

　　股份制银行也积极落实监管部门工作部署，做好普惠金融大文章。例如，招商银行2023年普惠型小微企业贷款余额8042.79亿元，增幅18.56%，高于公司整体贷款增速10.77个百分点；光大银行2023年普惠型小微企业贷款余额3791.33亿元，较2022年末增长24.18%。

　　在普惠贷款规模连续高增长的背景下，各家银行业金融机构也加强了小微企业等普惠信贷的定价管理，推动市场主体融资成本进一步下降。数据显示，2023年，新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.78%，同比下降0.47个百分点。

　　根据银行社会责任报告，2023年，农业银行新发放普惠型小微企业贷款年化利率为3.67%，较上年下降23个基点；招商银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.48%，同比下降67个基点。

目标：保量、稳价、优结构

　　《金融时报》记者注意到，随着普惠金融服务持续增量、扩面，相关金融政策也在逐步优化。近两年来，“两增两控”的目标逐渐弱化，银行业普惠金融信贷投放正在从侧重规模增长转向追求规模、质量、效益平衡的新阶段。

　　近日，国家金融监督管理总局发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》（以下简称《通知》），明确2024年普惠信贷供给要实现保量、稳价、优结构目标，更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。

　　“保量、稳价、优结构三个目标，量价并举，优化结构，总体而言较为合理、务实。”董希淼表示，今年未提出具体的增速要求，而且除了普惠型小微企业贷款增速要求不低于各项贷款增速外，其他增速要求都是“力争”，减轻了银行普惠信贷规模增长压力。

　　同时，《通知》要求银行业金融机构要完善体制机制，通过单列信贷计划、绩效考核倾斜、内部资金转移定价优惠等方式，保持普惠信贷业务资源投入力度。

　　《金融时报》记者梳理上市银行社会责任报告时注意到，当前，不少商业银行对于普惠型小微企业贷款已普遍实现单列计划、考核倾斜和定价优惠，并充分落实尽职免责制度。

　　例如，农业银行加大信贷投放力度，单列小微企业、民营企业信贷增长计划，保障信贷规模，将信贷资源优先投向民营企业、小微企业、个体工商户等广大市场主体，全面实施减费让利，降低普惠客户综合融资成本。

　　同时，中信银行将普惠金融指标纳入分行综合绩效考核并将其权重保持在10%以上，继续给予内部转移FTP考核利润补贴，设置薪酬奖励和营销费用，并完善尽职免责制度和执行标准，2023年尽职免责比例达98%。

突破：书写数字普惠“新答卷”

　　在保量、稳价、优结构的整体目标之外，《通知》还提出，银行业金融机构要增强数字化经营能力，通过数据积累、人工校验、线上线下交互等方式，不断优化信贷审批模型。

　　《金融时报》记者注意到，在商业银行大力推进数字化转型的背景下，金融科技已经成为普惠金融提质增效的重要突破口。

　　“各家银行普惠金融余额增长显著，借助金融科技的赋能，普惠金融的发展已经走上了快车道。”知名经济学者盘和林在接受《金融时报》记者采访时表示，当前，直播和线上金融已经为普惠金融打开了销售渠道，未来普惠金融的发展速度将逐渐加快。

　　在社会责任报告中，多家银行也提到了数字化赋能普惠金融的最新成效。

　　工商银行社会责任报告显示，截至2023年末，该行数字普惠贷款余额近1.9万亿元，不断丰富优化经营快贷、网贷通、数字供应链三大数字普惠产品体系。中国银行丰富产品体系，打造“中银速贷”普惠金融线上融资系列产品，截至2023年末，该行线上普惠贷款较年初增长120.26%，在全部普惠贷款新增占比超过70%。

　　与此同时，中小银行也不断增强数字化能力，提升普惠金融服务质效。青岛银行社会责任报告显示，2023年，该行打造“大数据+信贷工厂”普惠业务模式等举措，为小微企业提供了更加便捷、高效的金融服务。报告期内，该行普惠贷款余额338.46亿元，涨幅24.78%，高于各项贷款增速。

　　接下来，做好普惠金融这篇大文章，提升普惠金融服务的可得性、便利性和精准性，依旧离不开数字金融的支持。

　　“下一步，金融机构应加强普惠信贷产品与服务创新。”董希淼认为，银行业金融机构要深度运用互联网、大数据、人工智能、区块链等技术，创新更多数字普惠信贷产品，持续提高首贷、信用贷款比例；进一步将普惠金融服务标准化、批量化，不断降低运营成本，提升用户体验。

　　在业内专家看来，在推动数字普惠金融发展的同时，防范信贷风险也不容忽视。“任何金融创新都伴随风险，要趋利避害设计普惠金融的运行规则，尤其是法治要跟上普惠金融变革的脚步，适应普惠金融的数字化时代。”盘和林表示。