“银发经济”时代养老金融如何作为_新浪财经

转自：金融时报-中国金融新闻网

　　走进广投颐嘉·金象苑养老服务中心（以下简称“广投颐嘉”）长护险专区，几名老人正在看护人员的陪伴下围坐在桌子旁做康复游戏。居住区的另一边，智慧大屏上实时显示着老人血压、心率、血氧、呼叫服务等信息。与大众对养老院“暮气沉沉”的刻板印象不同，越来越多养老机构正着力为老年人营造安宁舒适的环境。

　　作为广西南宁长期护理保险定点入住机构，广投颐嘉开辟长护险专区，专门为重度失能老人提供养老保健等服务。广投颐嘉负责人覃艺告诉《金融时报》记者，目前已为10名享受长护险保障的老人提供了不少于两年的专业护理服务，每人每月最高可报销约1700元，可为每个家庭平均减少四分之一的资金负担。

　　据了解，长护险自2016年试点以来已扩展至全国49个城市，参保人数超过1.76亿人，为225万失能人员带去希望，年人均减负约1.4万元。长护险扩容是我国养老金融市场日渐“枝繁叶茂”的生动缩影。

　　今年的《政府工作报告》13次提及“养老”，明确提出在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。今年1月份，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，部署丰富发展养老金融产品。银发经济时代来临，金融该如何助力实现“老有所依、老有所养、老有所乐”？

养老机构更普惠

　　数据显示，截至2022年末，全国共有各类养老机构和设施38.7万个，养老床位合计829.4万张。与养老需求相比，养老机构和床位“一床难求”与结构性过剩的问题并存。投资大、回报周期长、风险高的特点，也使得不少养老机构难以跨越“亏损”的难关。

　　当《金融时报》记者来到佛山市顺德区善耆养老院，第一印象就是整洁、全面——院区内，康复中心、日间托养、娱乐活动、行政办公等功能场所一应俱全，能够提供多元化、全方位的养老服务。与政府投资建设运营的公办养老院以及由企业或个人投资建设运营的民办养老机构不同，善耆家园采用的是“政府主导、社会捐赠建设、市场化运作、盈利循环发展”的建设运营模式，由广东省德耆慈善基金会募集社会善款筹办，不以营利为目的。

　　据广东省德耆慈善基金会理事长胡兴民介绍，目前善耆养老院入住长者超过760人，服务入住长者超过1600人次。由于善耆家园建设规模较大，边建设边募捐，一度出现了不小的资金缺口。多亏农业银行及时发放了7000万元信用贷款，定价低于5年期以上贷款市场报价利率（LPR）。

　　养老机构对资金量需求大，在运营初期往往面临收支缺口难关，急需金融机构“帮一把”，避免因为现金流短缺而倒下。但银行也有顾虑。“目前很多养老院是轻资产运营的私营机构，难以把握其信用风险。银行放贷又要严格落实风控责任，因此很多银行对于给养老院贷款比较谨慎。”农业银行顺德分行行长郑庆文坦言。

　　实际上，近年来金融管理部门强化顶层设计，金融支持政策措施不断完善。其中，人民银行创设普惠养老专项再贷款，支持金融机构向5个试点省份普惠养老服务机构发放优惠贷款21.6亿元，撬动投放养老产业贷款超千亿元。郑庆文建议，未来应进一步完善尽职免责制度，引入担保机构、完善风险分担机制，让银行放心支持养老产业发展。

养老金融产品更丰富

　　在老龄化程度持续加深的当下，中青年“备老”群体开始活跃在各个养老话题中，个人养老金便是其中一项。

　　2022年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市（地区）启动实施。试点一年多来，个人养老金开户规模、产品数量持续扩容，截至2023年底开设个人养老金账户人数突破5000万人。不过，成绩之外，开户热缴费冷的问题逐渐显露，如何提升吸引力是这一制度能否走远走稳的关键。

　　在这一背景下，金融业人士呼吁树立个人养老保障意识，特别是年轻人要尽早配置个人养老金产品。中国太保战略研究中心主任周燕芳表示，通过发挥个人养老金长期积累的优势，结合多样化的养老投资选择，年轻人可以为自己积累起一笔可观的长期养老财富，不仅有助于减轻社会整体的养老负担，还能确保他们在退休后能够享受到稳定、体面的生活。

　　今年的《政府工作报告》明确提出要在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。在36城试点之后，个人养老金制度即将推行至全国，无疑将给金融机构带来更大的发展机遇，也让投资者期待税收优惠、流动性、缴费限额、产品运营等制度设计能够进一步优化完善。

　　《金融时报》记者此前在采访中了解到，目前不少银行机构已经为个人养老金制度扩容做好相关准备。工商银行广州分行有关负责人表示，目前该行在总分行层面成立多部门组成的工作组，保障业务顺利开展；做好员工培训，深入了解制度、政策、业务服务；完成系统准备，为全面开闸做好系统测试工作。

　　此外，金融机构也在持续丰富养老金融产品线，满足投资者多元化的养老金融需求。目前，多家金融机构建立了专属组织机构、搭建专业化数字服务平台，积极做好企业年金、养老金托管等服务，开展养老理财和特定养老储蓄试点工作，丰富第三支柱养老金融产品。数据显示，目前金融机构累计推出个人养老金产品超750款，涵盖理财、储蓄存款、基金和保险四大类。

适老化服务更有温度

　　在建设养老机构、推行个人养老金制度等“大动作”之外，适老化金融服务看上去“微不足道”，但却是养老金融发展“拼图”中不可缺少的一块。

　　广州市荔湾区多宝街道泰华社区地处广州市老西关，社区老年人口占比超三成。附近的工商银行广州逢源路支行承担着服务社区老年人的重任。“进门扶一把、等候一杯茶、座椅有软垫、到号有提醒、现金有纸袋、出门有送别”的“六温馨”服务，让不少到店老年客户记忆深刻。

　　据工商银行广州逢源路支行相关负责人介绍，围绕老年人客群特征和行为习惯，多年来，该支行多次进行微改造，不断完善适老化设施，如在支行进门处增设无障碍设施，客户等候区设置爱心座椅。在助老跨越数字鸿沟方面，该支行也做了很多探索，如针对智能柜员机适老化服务改造，做好长辈客群操作引导，包括智能柜员机上的长辈客群高频业务字体放大、加粗、关键信息标红等老年版界面推介；“无介质”服务模式使用指导以及VTM音视频链接远程客服咨询、办理业务等远程协同功能等。

　　近年来，人民银行编制印发银行营业网点及移动金融客户端等无障碍建设标准和方案，开展金融类APP反诈电子标识试点工作和拒收现金整治活动，营造良好适老金融环境，保障老年人金融权益。金融监管总局各地监管局持续引导金融机构推进适老化服务升级，为老年消费者提供便捷高效的金融服务。金融管理部门的这些举措不断推动金融适老化服务提质升级，使养老金融服务更有温度。