优化支付服务工作持续推进业内人士认为“高费率”问题难解|浦发银行_新浪财经

　　来源：财联社

　　记者郭子硕

　　行业面上，优化支付服务工作还在持续推进。

　　近日，国务院常务会议审议通过《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，聚焦老年人、外籍来华人员等群体支付不便问题，加强协同配合，加大必要的资源投入，多措并举打通支付服务堵点，推动移动支付、银行卡、现金等多种支付方式并行发展、相互补充。

　　针对外籍来华人员外卡支付不便问题，此前中国人民银行副行长张青松将此总结为“不能用、不好用、不想用”的三个问题。相对于扫码支付，外籍来华人员多习惯刷卡支付以及现金支付，而目前外卡受理覆盖率依旧有限。据2023年万事达卡重点商圈外卡调研，在北上广深四个城市，零售餐饮商户的外卡受理覆盖率不足四成。

　　有收单机构人士表示，“‘外卡改造’已被人民银行列为2024年‘一号工程’。”目前，上至人民银行、清算机构，下至一线收单行、收单机构，都在全面铺开推进优化支付服务工作。推进工作呈燎原之势。机构服务外籍来华人士时遇到什么困难？如何做好优化支付服务工作？对此，财联社记者调研、采访多家相关机构，包括收单机构、清算机构、商业银行。

　　业内人士反映，“高费率”是外卡改造的难题之一

　　多家收单机构透露，早在2023年下半年整体行业就陆续启动外卡改造工作。但目前改造工作仍存在较大难点。

　　“目前最大的问题不是支持国际主流银行卡，而是商户开通外卡受理意愿不强。”有服务一线的华南收单机构人士告诉财联社记者，国内商户受理环境主要是条码业务支付，搭配行业解决方案，比如扫码点餐等方案。而外籍人士比较习惯刷卡和使用现金。

　　要满足外卡刷卡支付，商户通常要配备POS机具，这需要一定成本。但更大的难点是，外卡收单手续费高昂。对比来看，常规扫码支付收费约0.3%，但外卡刷卡费率能到2%、3%。而这笔费用中国际信用卡组织占大头。业内人士指出，以外卡刷卡支付资金流来看，链条上决定商户费用的主体有发卡行、银行卡组织、国内收单行、服务商。而且“每一环成本都叠加”。

　　为促外卡受理改造，上述收单机构人士也表示：“我们现在也在考虑推‘码牌+NFC功能’，这样也能降低部分机具成本。”不过，多名收单机构人士均表示，要想进一步解决外卡费率高的问题，还需要从外卡组织等链条主体切入，协商降低费率。

　　可喜的是，人民银行已有所行动。目前，人民银行指导支付清算协会发挥行业自律组织作用，与VISA、万事达等主要国际卡组织协商推动降低交易费率，以减少商户受理成本。

　　聚焦“变”，机构优化现金供给和外卡受理范围

　　行业面上，各家机构相关优化支付服务工作有何进展？目前多家银行均布局外卡取现基础设施，优化现金供给体系。财联社记者留意到，深圳辖内多家银行均为境外来深人员提供外币兑换、现金支付、ATM取现、现金零钞等支付服务。比如，深圳农业银行辖内130余家网点均可受理外币兑换业务。

　　行业面上，已有包括浦发银行、工商银行等商业银行规模设有外币自助兑换机。浦发银行相关人士告诉财联社记者，浦发银行全行ATM均支持Visa、Master外卡取款；在上海、广州等入境口岸机场、涉外酒店等重点区域已布设超过八十台外币兑换机。网点设立现金兑换“绿色通道”，推出小面额人民币“零钱包”，重点区域网点还设境外人士专窗，配备语音实时翻译等。

　　在非现金支付服务上，包括浦发银行、工商银行等商业银行、中国银联和网联清算为主的清算机构、收单侧代表财付通和支付宝也有进展。多主体合力扩大外卡受理覆盖范围。浦发银行表示，将进一步加强重要商圈、机场等场所拓展，实现“食住行游购娱”场景覆盖，支持VISA、万事达、JCB、大莱等外卡支付。

　　网联清算相关负责人告诉财联社记者，网联清算将打造头部支付机构、主流收单银行两条境外钱包受理主渠道，推动行业各方共享受理标识、共建重点商圈，实现来华人员在重点地区、重点场景支付畅通无阻。中国银联相关人士亦透露，将以外籍来华人员主要到访的重点城市、重点场景为突破点，特别是结合外籍人员支付习惯，进一步提升银行卡受理覆盖率。

　　2024年，中国银联将投入30亿元资金，联合商业银行、收单机构等共同投入资源，面向重点场景完善布放受理终端、张贴受理标识、宣传推广等，加快改造与优化线下刷卡、非接支付受理环境。

　　“以不变应万变”，多方持续探索“外包内用”

　　除了聚焦“如何变”，也有机构探索如何“以不变应万变”。也就是说，境外人士无需下载境内钱包，即可在境内使用移动支付。对于本就习惯使用电子钱包的外籍人士，“外包内用”符合其支付习惯。据张青松介绍，目前支付宝和财付通等已经引进13个境外电子钱包，支持外包内用。

　　比如，蚂蚁集团旗下的Alipay+跨境数字支付和营销解决方案支持10个境外钱包用户入境后直接扫码付款，包括Touch ‘n Go eWallet（马来西亚）、Kakao Pay（韩国）、HiPay（蒙古）、Changi Pay（新加坡）等。

　　“下一步预计拓展和马来paynet的合作（支持马来西亚多个钱包的消费）。”财付通相关负责人告诉财联社记者，财付通将持续探索支持境外钱包到中国消费，让境外用户无需额外下载相关应用，仅通过其在海外地区的电子支付钱包，亦可在中国扫码支付。

　　服务支付宝、财付通等非银行支付机构的网络支付清算平台是网联清算。上述网联清算人士表示，未来将进一步扩大范围，支持更多境内主流钱包上线“外卡内绑”，持续扩大“外包内用”的国家和地区覆盖面。同时，公司将积极开展同境外金融基础设施的互联互通，探索开展与国际银行卡组织的网络对接。