年轻人为什么不愿意提前消费了?

年轻人为什么不愿意提前消费了?
2024年01月19日 20:15 财经网

来源 | 《财经》记者 严沁雯 作者 | 袁满  

信用卡发卡量连续四个季度下降,与此同时,部分上市银行披露的信用卡贷款规模亦显示出下滑。专家认为,年轻人理性消费可能是长期趋势,势必影响信用卡市场的长期表现

“用信用卡给人一种经济情况很不受控的感觉,不喜欢提前支取的消费形式。”当被问及是否使用信用卡,27岁的黄艺给出了否定的答案,“没有钱就不买,为什么要刷信用卡?”

一直被认为热衷“提前透支”的年轻人,消费观念似乎正在趋于理性与保守。

近期,关于“年轻人不爱用信用卡”的话题登上微博热搜,与之共同引发关注的,还有信用卡发卡量的下滑——根据中国人民银行发布的《2023年第三季度支付体系总体运行情况》,截至2023年9月末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.79亿张,环比下降1%,发卡量连续四个季度持续下降。

信用卡发卡量也许并不直接指向年轻人对于信用卡喜好,但在宏观经济环境经历变化的当下,年轻人对于“提前透支”的态度正发生转变。

从提前透支到量入为出

当代年轻人如何看待信用卡?“不用信用卡,拒绝掉进消费陷阱”“用信用卡攒积分得权益”“用信用卡担心以后还不上”。社交平台上,年轻人给出的答案不尽相同。

在受访的多名年轻人中(注:此处主要为95后人群),大部分人均有办理信用卡的经历,但对于使用信用卡,不少人持谨慎态度——在透支消费路上“栽过的跟头”成为部分年轻人不想使用信用卡的主要原因。

“以前我把刷信用卡看作一件有面子的事情,现在我不这样想了。”无论是欠下几万元卡债靠求助父母还清款项后的幡然醒悟,还是因为忘记到期还款经受的教训,均让部分年轻人改变了对提前消费的看法。

黄艺也曾是“先消费后还款”年轻人中的一员,大学时花呗曾是她的主要消费方式,“但还款时我舍不得把钱从余额宝拿出来,于是进行了分期,最后发现要还的利息比收益还高,从此我再也不提前消费,包括使用信用卡。”

相较于部分年轻人对于信用卡等“提前透支,之后还款”消费方式的抗拒,25岁的肖南持不同看法,“目前身边朋友普遍持有1张-2张信用卡,有时候买大件还能免息分期。除了获取权益,平时薅羊毛也不错。”据他介绍,现金用于理财,信用卡用于平时消费,是当下不少年轻人的做法。

值得一提的是,肖南秉承“非必要绝不多花一分钱”的宗旨,“我在消费前一般先考虑自己是否还得上。”肖南进一步表示,“不管是逾期还是分期都挺不划算的。”

年轻人对待消费呈现出谨慎稳妥的趋势。根据时趣研究院2023年发布的《中国青年生活消费观调研及营销洞察报告》显示,调研样本中(覆盖一线、新一线、二线44个城市的20岁-30岁的年轻人), 透支消费方面青年群体呈现比较稳妥的特征,多数信用消费比例集中在收入的20%以下,35%的青年人不使用透支消费。

上述报告同时指出,“更多青年人在刻意增加存款,体现出想要抵御风险的心理。”

信用卡还受青睐吗?

当年轻人的消费观念趋于理性,信用卡对于年轻人还是平时消费支付的最优选择吗?

“不是年轻人不爱用信用卡了,只是现在大家普遍担心未来的收入情况,提前透支有还不上的风险。”作为年轻人群体中的一员,肖南认为,适时调整消费习惯是必要之事。

在中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏看来,从消费需求的角度看,年轻人消费理念和行为转变,直接降低了其对于信用卡的需求。

“量入为出的想法越来越普遍,势必会减少信用卡市场的销售规模,未来年轻人理性消费可能是长期趋势,势必影响信用卡市场的长期表现。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出。

值得一提的是,近年来薅信用卡积分羊毛的难度在逐渐升级。例如在2023年末,平安银行便调整了信用卡积分规则,根据公告,平安可计积分的网付交易渠道中不再包含支付宝和微信(部分高端卡除外),在云闪付渠道、手机PAY、银联二维码上单笔交易金额低于1000元(含)时,不予计算积分。

而这并非孤例,在此之外,包括浦发银行中信银行交通银行上海银行等在内的多家银行均对产品权益及积分规则进行了调整,增加积分兑换门槛,缩小产品权益范畴。

“以往积分兑换礼品很容易,选择还多,现在动不动需要加钱,一般喜欢的商品还很难抢到,为了这点‘仨瓜俩枣’不想麻烦了。”一名年轻用户表示,如今信用卡权益的吸引力已经大不如前。

此外,多名受访者表示,从便利度方面考虑,比起使用信用卡,使用其他支付方式更加省心。“别的方式相对方便,我也看不上信用卡那点权益,还没我打一次麻将输的钱多,不过主要还是目前消费需求也不大。”上述用户表示。

发卡量四季度连降

在年轻人的消费观念趋于理性的同时,信用卡市场正发生变化。

信用卡发卡量的变化最为直观。根据央行公布的数据,2023年9月末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.79亿张,环比下降1%。这是自2022年四季度以来,信用卡发卡量连续第四个季度出现下降。

图:近五年发卡量变化(信用卡和借贷合一卡)

图源:Wind数据图源:Wind数据

而在信用卡贷款规模方面,部分上市银行披露的相关数据亦显示出下滑趋势。

上市银行2023年半年报显示,包括兴业银行(601166.SH)、平安银行(000001.SZ)、浦发银行(600000.SH)等在内的多家银行信用卡贷款规模均较2022年同期有所下滑。上述三家银行降幅分别为9.14%、6.97%和5.08%。

与此同时,部分上市银行信用卡交易金额亦出现了下降。以2023年半年报为例,在披露相关数据的上市银行中,大部分出现了下滑。幅度位列前三的银行中,兴业银行上半年信用卡交易金额12037.17亿元,同比下降13.99%;平安银行15441.84亿元,同比下降13.7%;光大银行(601818.SH)则为12439.23亿元,同比下降9.85%。

此外,青岛银行(002948.SZ)和中原银行(1216.HK)信用卡交易金额有所上升,不过以上两家银行基数较低,分别为414.96亿元和617.88亿元。

显然,在需求下滑的背景下,信用卡市场要想获得增量并非易事。

在盘和林看来,当前银行应该在有限存量市场上继续竞争,扩大业务规模,因为规模才是银行活下去的根本。“当然,也可以借助互联网巨头的端口来扩大信用卡业务,针对场景开发信用卡,提供信用卡支付的优惠来增加信用卡的使用。此外,也有人想能不能跳出存量市场,比如互联网金融,但现在的银行可能没有能力构建大型互联网入口,借力互联网企业仍是可行道路。”

华东地区某城商行相关业务人士认为,银行信用卡业务需要转变经营策略,以适应严监管存量时代的市场变化和监管要求。通过精细化的经营优化客户结构、创新产品和服务、加强数字化转型等措施,提高信用卡业务的效率和服务质量,实现可持续发展。

“信用卡经历快速发展后,市场总体已经较为饱和,同时互联网平台推出替代产品也占领一部分市场,这些都导致信用卡市场发展前景不如此前。对银行而言,在营业收入、利润增长面临压力的情况下,调整信用卡发展策略也是市场化选择。”娄飞鹏指出。

值得一提的是,信用卡主要满足日常小额消费,在满足大额或阶段性消费的消费信贷领域,近期多家银行掀起了新一轮消费贷利率优惠活动,多数银行利率低至3%,部分银行甚至给出了“2字头”的消费贷利率。然而,尽管利率一降再降,但据某城商行客户经理表示,目前客户新增贷款量相对较少,“可能还是需求不足。”

(应受访者要求,黄艺、肖南为化名)

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