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来源:时代周报-时代在线
1月15日,据国家金融监督管理总局发布的行政处罚信息,其分支机构浙江监管局于1月9日再次开出百万级罚单。这是浙江监管局在开年半月内,对辖区内银行机构开出的第二张大额罚单,本次处罚对象为杭州银行,罚没金额210万元。
时代周报记者梳理国家金融监督管理总局对银行业开出的罚单发现,监管部门重拳出击态势不减,不仅罚单延续大额化,对多位银行从业人员的违规行为也予以禁业处罚。
银行业资深观察人士苏筱芮表示,近年,银行业监管持续呈现高压态势,罚单数量及金额均处高位,反映出伴随着监管顶层制度的日益完善和监管科技水平的精进,违规机构的“小动作”已难以藏身,发现一起、查处一起,年初以来的密集罚单即是这一趋势的缩影。
国家金融监督管理总局稽查局和稽查总队1月15日表态,要坚决扛起“长牙带刺”政治使命,重塑稽查形式的“联合机制”,推动与公安司法机关形成常态化、机制化联合办案模式,发现涉嫌犯罪的,坚决移送公安司法机关,大幅提升金融监管执法的威慑力。
延续罚单大额化
据时代周报记者统计,截至2024年1月16日,国家金融监督管理总局已对银行机构开出32张罚单,罚没金额合计1610万元。其中,百万级罚单3张,处罚对象分别为杭州银行、泰隆银行杭州分行和国开行福建分行,对应处罚金额分别为210万元、205万元和100万元。
对比2023年同期,原银保监会向银行业开出45张罚单,共计罚没金额3693万元。其中包含8张百万级罚单,农商行占据该级别大额罚单半数以上。
2024年,国家金融监督管理总局在对银行机构延续大额罚单处罚措施的同时,对违规从业人员也给予更为严厉的处罚。截至1月16日,被国家金融监督管理总局处罚的47名银行从业人员中,4名人员受到禁业处罚,禁业时间从1年至终身不等;另有10名人员受到罚款处罚,从5万元至10万元不等。
从银行机构的违规行为分析,信贷业务和内容管理仍是银行在展业中存在违规行为的重灾区。在上述32张罚单中,24张罚单涉及信贷业务违规,13张罚单涉及内部管理与控制制度不健全。
苏筱芮对时代周报记者表示,从违规原因来看,多张罚单涉及贷款业务,如果银行机构不持续加强风控,将遭遇恶意骗贷等严重情形,给银行机构的经营造成不利影响。
此外,苏筱芮强调,部分银行违规行为屡禁不止主要存在以下三方面原因:一是银行的制度存在疏漏,疏于对重点业务的相关管理,合规意识欠缺,存在不被发现的侥幸心理;二是银行的内控水平不足,尤其是业务人员的管理能力有待提升;三是部分违规成本还不够高,一些较为小额的罚单缺乏震慑能力。因此,近年来大额罚单的趋势显著加强,目的是为了能够对银行业合规经营形成震慑。
同时,招联金融首席研究员董希淼对时代周报记者表示,未来监管机构将进一步强化“五大监管”即机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管。其中,近年穿透式监管强调较多,分为三个层面,第一是产品穿透,第二是投资穿透,第三是股权穿透。一些资管产品存在层层嵌套,需要穿透其底层资产和投资结构;一些问题机构股东存在虚假出资、违规代持等问题,需要进行股权穿透,穿透式监管的意义由此可见一斑。
杭州银行领开年最大罚单
从国家金融监督管理总局开出的罚单分布来看,年初至今,商业银行收到罚单29张,政策性银行为2张。其中,各类商业银行收到罚单数量较为均衡,大型国有商业银行8张,村镇银行8张,城商行5张,股份制银行4张,农商行4张。
在3张百万级罚单中,两张由浙江监管局开出,受罚机构同为该监管辖区内的城商行。其中,泰隆银行杭州分行因部分绩效考评行为不合规;贷前调查严重不审慎,向不符合条件的借款人发放流动资金贷款;贷后管理不到位,信贷资金未按约定用途使用;贴现资金直接回流出票人;贷款风险分类不准确;办理无真实贸易背景的票据贴现业务;员工管理不到位;借贷强制搭售保险等违规行为,被浙江监管局罚没205万元。
另外,杭州银行因债券承销业务与债券交易/投资业务间“防火墙”建设不到位;余额包销业务未严格执行统一授信要求;包销余券处置超期限;结构性存款产品设计不符合监管要求,内嵌衍生交易不真实;本行贷款及贴现资金被用于购买本行结构性存款;理财资金用于偿还本行贷款等6项违规行为,被浙江监管局开出210万元罚单。对比2023年,杭州银行仅收到1张来自国家外汇管理局舟山市分局的12万元罚单。
结构性存款是一种储蓄存款与金融衍生品相结合的金融产品,虽然储蓄存款可以保证本金安全,但金融衍生品会涉及汇率、股票、大宗商品等具有高风险投资的品种。使用银行贷款购买结构性存款,可能导致贷款到期无法偿还,而随着利息与罚款增多,该笔贷款最终或成为银行的不良资产。
据杭州银行2023年业绩快报,该行归属上市公司股东的净利润为143.83亿元,较上年同期增长23.15%;资产与负债均实现两位数增长;拨备覆盖率达561.42%,较上年末下降3.68个百分点。
由于杭州银行尚未公布2023年财报,通过2023年前三季度财报数据分析,时代周报记者发现,2023年上半年,杭州银行净利息收入119.13亿元,较2022年同期增长9.39亿元;截至三季度末,该行净利息收入同比增长为6.38亿元,增幅有所下降。
不过,杭州银行2023年前三季度计提各类信用减值损失63.18亿元,较2022年同期的89.40亿元减少26.22亿元。
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