深耕普惠金融激活“经济引擎”|普惠金融_新浪财经

转自：中华工商时报

近年来，普惠金融作为金融领域的一大亮点，正逐渐成为激发经济活力、促进中小企业发展的强大引擎。其倡导的“普惠”理念，不仅令金融服务更加普及，也让中小企业更容易获取资金支持，为整个社会注入活力。

日前召开的中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。受访专家普遍认为，普惠金融致力于为社会各阶层提供平等的金融服务，消除传统金融体系中存在的差距。通过数字化技术的广泛应用，普惠金融使得贫困地区、农村地区的个体和小微企业也能够便捷地获得融资支持，促进了金融包容性的实现。

据统计，截至2023年9月末，普惠型小微企业贷款余额28.74万亿元，近5年年均增速约25%，较2018年末增长超过2倍，普惠小微授信户数超过6000万户，占全部金融主体的三分之一，占活跃金融主体的二分之一，新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2018年末累计降幅超过30%，市场融资主体的成本显著降低。

科技普及金融服务

普惠金融以“普及、平等、可及”为宗旨，通过科技手段降低金融服务门槛，让更多的中小企业受益。传统金融体系对于中小企业的借贷存在较高门槛和繁琐流程，而普惠金融通过数字化、云计算等技术手段，打破了这一束缚。

“我国普惠金融事业发展迅猛，构建起数字化、智能化、开放化普惠金融良好生态体系，完善了数字普惠金融监管制度，推进普惠金融数字化转型，赋能社会弱势群体，缩小数字鸿沟。”小赢科技介绍，经过10多年发展，我国普惠金融聚焦全社会弱势群体，强调为城镇低收入群体、农村困难人群、新市民、偏远地区困难人群等提供可负担的金融服务，为中小微企业、农村经济组织缓解融资难、融资贵难题。

普惠金融落地离不开技术的支持。小赢科技不断改进金融服务和业务产品，细分场景和客户，提供“一站式”服务，发挥人才、地缘、业务优势，提高普惠金融服务范围和效能，利用线上化、智能化服务，打通普惠金融“最后一公里”。

“我们通过自主核心技术积累和专项研发，构建具有防欺诈防黑产、筑牢数据安全、高效服务客户、创新科技赋能、践行用户消保教育5个重要功能的‘五位一体’消费者权益保护体系——WinPROT赢护体系。”小赢科技表示，值得一提的是，WinPROT赢护体系以自身研发的风控技术贯穿全业务链条，针对平台上潜在的诈骗行为进行全流程、多节点的用户提醒劝阻和智能拦截，从而大幅提高事前欺诈识别率、欺诈应对效率以及事后欺诈案件挖掘效率，加强对消费者资金安全的保护。

“将科技技术持续造福实体经济和用户本身，保障用户权益并实现科技价值的最大化，这也是金融科技公司未来高质量发展的重要前提。”小赢科技表示，依托于小赢科技自主研发的WinSAFE系统，在科技赋能普惠金融过程中，能为金融机构提供从风控、营销到资产管理等多功能的深度服务。

降低融资成本为小微增活力

普惠金融推动下，金融机构在服务中小企业时更注重降低融资成本。通过精细化风控和综合成本优势，使得中小企业能够以更低的成本获取融资，提升了其在市场中的竞争力。这种降低融资成本的模式，助力企业更好地应对市场变化，推动了产业结构的优化和升级。

小微企业是城市经济的毛细血管和就业岗位的重要来源，承载着城市经济的活力，也是普惠金融最重要的帮扶对象之一。然而，小微企业“资金饥渴”。艾瑞数据显示，66%小微企业有贷款需求，但仅有21%最终获银行小微贷款支持，供给和需求失衡问题表现尤为突出。资产规模小、缺少抵押和担保成为很难获得传统金融机构贷款的重要原因。

乐信普惠以“数字化赋能+专业网点服务”模式，基于大数据风控模型、线上线下结合的精准识别能力，长期陪伴个人和小微企业、个体工商户成长。值得一提的是，面对该问题，2022年，乐信旗下分期乐、乐信普惠推出小店烟火计划，以额度高、审核快、服务好、花费省4项服务特色，助力更多小微企业、个体工商户疫后复苏、重拾烟火气。

疫情期间，企业受到一定冲击，其中，和规模型企业不同，小店的特点是“手停口停”，用款少而急，融资渠道有限。乐信科技通过“线下尽调+线上智能风控”的创新业务模式，提高小微企业风险识别精度，解决部分小微企业资金难问题。

“前两年经营受到冲击，为确保员工工资按时发放，甚至通过信用卡和分期乐借款。”河南花多多园艺公司负责人张世闻谈道，在疫情期间，通过乐信普惠获得救命款，成功支付租金、货款和员工工资，公司摆脱了危机。

兰光福是福建宁德蕉城区立业新村一家名为“蓝色发艺”的美发店的老板，由于资金不足一直无法实施打造网红店的计划。通过分期乐提供的资金帮助，他成功解决经营难题。兰光福多次通过分期乐成功借款，如今生意兴隆，每月净收入超过一万元，还款相对轻松。“希望自己的理发店尽快成为网红店，吸引更多年轻顾客。”兰光福期待着未来。

提升小微企业服务质量

通过普惠金融，中小企业能够更好地应对市场风险，提升其韧性。这种韧性不仅有助于企业在竞争激烈的市场中立于不败之地，也对整个金融体系的稳定产生积极影响。中小企业作为经济的中坚力量，其稳定发展对于整个社会的繁荣至关重要。

普惠金融的发展为中小企业提供更多机会，激发经济活力。在普惠金融的引领下，中小企业将在更加公平的金融环境中茁壮成长，为整个经济注入源源不断的动力。

在普惠金融发展10周年之际，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》），明确未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出一系列政策举措。《意见》对我国普惠金融高质量发展具有重大意义和深远影响，这将进一步推进普惠金融高质量发展，更好满足人民群众和实体经济的金融需求。

中国银保监会办公厅发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，进一步明确提出，要形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系。6月底，央行也在例会上提出，要“进一步加大对三农、小微和民营企业金融支持力度，发挥精准滴灌作用，降低社会融资成本，促进扩大就业，支持经济内生动力恢复”。

根植社会经济，助力实体经济始终是企业努力的方向。“10年来，我国普惠金融发展取得长足进步，普惠信贷余额增长迅速、获取成本明显减轻，金融服务覆盖率、可得性、满意度明显提高。”乐信科技相关负责人谈道，未来将继续与金融机构一起探索普惠金融的服务边界，增强与实体经济的适配性；另一方面，未来将继续发挥技术创新、产品创新优势，夯实消保底座，不断探索包括AI大模型等新兴技术的创新应用，丰富数字普惠产品体系、聚焦重点领域融合发展，并尝试与科技金融、绿色金融、数字金融等领域的有机融合，助力普惠金融高质量发展。