银行宜积极拥抱嵌入式金融新世界|嵌入式_新浪财经

转自：金融时报-中国金融新闻网

　　过去10年来，通过向饱和的市场注入新的竞争，金融科技在重振全球金融业方面发挥了极其重要的作用，其引领的创新推动了整个行业的快速发展。尽管2022年遭遇了投资放缓，但有迹象显示，金融科技行业在2023年1月已部分恢复。2023年是后疫情时代崭新的一年。从种种信息来看，代表了整个金融科技行业最大创新机会之一的嵌入式金融，将在这一年成为行业主导趋势。鉴于即将达到的市场规模，银行等各类金融机构有必要将其列为战略重点之一，尽快推出或更新相关发展策略并付诸实施。

　　所谓嵌入式金融，就是将金融服务集成到非金融网站、移动应用程序和业务流程中。从即时支付、跨境交易，到投资、信贷、保险，任何公司都可以利用嵌入式金融为客户创造额外价值。按照毕马威的分类，嵌入式金融共有支付（包括数字钱包和即时支付）、保险、借贷（如先买后付）和投资/财富管理4类。现阶段前三类服务发展较为完善，而第四类尚处于起步阶段。过去几年，因发展迅速，嵌入式金融以一种创新、集成的方式改变着银行与金融服务。根据贝恩资本的预测，到2030年全球嵌入式金融的市场规模将超过7.3万亿美元。该数字比现在全球最大的前30家金融机构、全球最大前30家科技公司的市值都要大。

　　总体来说，炙手可热的嵌入式金融能够同时让多方获益。咨询公司Cornerstone Advisors的研究发现，超过50%的消费者希望他们的银行将身份盗用保护、数据泄露保护、订阅管理等服务与他们的支票账户捆绑在一起。随着亚马逊、Shopify等电商平台将其服务产品多样化，加深了与小企业客户的关系，银行亟待采用以小型企业为中心的嵌入式金融科技战略加以应对。从国内外相关实践看，银行采纳这种基于平台的嵌入式金融服务模式主要有以下益处。一是通过在自己的生态系统内为客户提供一流的产品，可以降低客户在其他地方寻找更好产品的风险，优化客户体验，从而保留和扩大客户基础；二是可以获得额外的功能，并将重点牢牢集中在其核心产品上；三是随着嵌入式金融市场规模的不断扩大，能有效开辟新的收入来源。

　　事实上，全球范围内已有越来越多的银行机构在这样做了。金融软件公司菲纳斯特拉公布的一项最新调查结果显示，33%的受访银行机构已在其他(通常是非银行)客户流程中改进或部署了嵌入式金融。那么，具体而言，在4种类型的嵌入式金融服务中发展迅速的即时支付今年前景如何呢？

　　众所周知，即时支付是指在几秒钟或几分钟内完成并结算的信用转账，其成本低，支付风险低，并在一定程度上取代了现金、卡、支票和直接借记支付。正因如此，许多银行和金融科技公司在完善即时支付方面投入了大量资金。不过，该领域需要做的事情仍然不少，比如在应用于历来缓慢、昂贵的跨境交易时，由于涉及的各种中介机构如银行机构以及各国监管和支付系统的差异，跨境支付业务面临结算时间长、交易成本高、支付透明度低等问题。令人欣慰的是，随着以人工智能、区块链、大数据等科技为支撑的跨境即时支付系统的兴起，以及各国和地区金融监管当局加快推行金融基础设施数字化转型计划、央行数字货币试验，这些问题正在逐步得到解决，跨境支付将变得更快速、更安全、更透明、更低成本，且更容易被跟踪。在此大背景下，可以预见，受到客户需求持续增长及更多替代提供商出现的推动，即时支付将继续成为2023年金融科技的“排头兵”。

　　据了解，2月21日，新加坡金融管理局和印度央行推出跨境即时支付系统连接——PayNow-UPI，连接新加坡无现金支付平台PayNow和印度的统一支付接口UPI。这是印度首个、新加坡第二个跨境即时支付系统连接，也是世界上第一个以云计算为基础的基础设施。阿联酋央行最近也推出了包括即时支付平台在内的金融基础设施转型计划。

　　展望未来，作为涉及面广、影响多个领域的一大全球性产业，金融科技造福全球客户、重塑金融业的潜力仍然巨大，特别是随着行业参与者之间的合作逐渐增多，越来越多的银行正在或将要通过投资、收购、合作等各种方式积极拥抱金融科技，拥抱嵌入式金融新世界，建立自己的金融科技品牌并培育更广泛的金融科技生态系统。另外，随着市场规模逐步扩大，相关的网络安全和数据风险也将随之上升，监管和合规要求将日益完善。如何妥善应对这些新挑战，将成为金融机构在嵌入式金融领域“更上一层楼”的关键。