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全国多地出现个人住房贷款“提前还贷潮”,备受广大市民关注。记者从本市多家大型银行获悉,银行每日受理大量客户还贷申请。本市金融业内人士日前详解提前还贷相关热点问题,并提示市民算好细账。
记者了解到,目前本市大型银行提前还贷的客户较多,且因客户从预约到正式还款等候时间较长,引发诸多抱怨。银行表示:目前提前还款业务量激增,系统没有办法“加速审核处理”,必须严格落实还贷业务流程。提前还贷是对原合同约定的期限或金额的变更,银行在受理提前还贷申请后,系统处理变更的同时,工作人员还被要求严控“转贷”风险,谨防来源于“经营贷”或“消费贷”等指定其他用途的中短期贷款或者通过其他渠道借入短期资金进行“过桥操作”。目前多家银行的房贷部门已经按照监管部门要求做好相关工作,及时与客户沟通解释。
针对一些市民房贷合同中类似违约金的条款,银行人士表示:从履行合同的角度来说,提前还款属于客户违约,但银行对违约金“收不收,收多少”,必须与客户协商,得到客户签字确认,不存在“强制扣款罚息”的情况。目前银行会与客户商定提前还款细节,例如同一家大型银行的多家支行就存在违约金条款执行不同的情况。“近年来本市房贷市场竞争比较激烈,一般客户会选择没有违约金规定的银行申请贷款,导致更多银行网点实际操作中基本不收这项费用了。”一家大型银行的房贷部工作人员表示。
本市多家中小银行房贷部门人士透露,根据央行规定,存量浮动利率贷款定价基准转换工作大致在2020年8月31日前完成。当时他们了解到,存量房贷款客户大多选择以LPR(贷款市场报价利率)为基准加点的浮动利率,而不是固定利率。如果当时转换时按100万元贷款本金、30年等额本息的按揭贷款来计算,LPR每降5个基点,买房人月供可以减少约30元。很多存量房贷款客户通常会在每年1月或者按照合同约定日期,根据最近一期报价的LPR利率进行重新定价。随着近年LPR走低,选择浮动利率的客户已经减少了利息支出。尽管很多老客户与新客户之间存在利率差,仍有客户没有选择提前还款,多是在2008年、2009年获得了房贷利率七折至八五折的优惠,至今享受着低利率的红利。
此外,关于社会流传的还贷建议,即“等额本息没有超过贷款年限三分之一,等额本金没有超过贷款年限四分之一,提前还款比较划算”的说法,业内认为可以作为参考。贷款客户情况各异,可能计算上有些出入,但大体选择在贷款的前几年提前还款,后期的利息支出就会少一些,是比较划算的。毕竟到了贷款年限的中后期,后面剩下的基本都是本金,提前还贷的意义不大。多家金融研究机构也呼吁银行积极提升沟通和服务水平,帮助客户理性决策,并通过减费让利举措获得更好的口碑。
责任编辑:吕成飞
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